Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen?

Voor een huis kopen heb je minimaal 4 tot 6% van de koopsom aan eigen geld nodig — bij €300.000 is dat al snel €12.000 tot €18.000. Dit zijn kosten die je niet via je hypotheek kunt financieren.

Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Hoeveel spaargeld je moet hebben om een huis te kopen, hangt af van de kosten die buiten die 100% vallen. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten en hypotheekadvies — deze kosten koper komen altijd voor eigen rekening.

Ga je binnenkort een bod uitbrengen en wil je weten of je spaargeld genoeg is voor jouw situatie?

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Waarom heb je altijd eigen geld nodig bij het kopen van een huis?

Wat ik in de praktijk veel zie: kopers die vergeten dat overbieden hun eigen inbreng direct vergroot. Bied je €20.000 boven de taxatiewaarde? Dan betaal je dat volledig zelf, bovenop de reguliere kosten. Hoeveel eigen geld je voor je hypotheek nodig hebt, is dus niet alleen afhankelijk van de koopprijs.

Welke kosten betaal je met eigen geld?

Alle kosten koper vallen buiten je hypotheek. Klinkt dat herkenbaar — dat je niet precies weet wat daar allemaal onder valt? Hieronder een overzicht.

De NHG-premie (Nationale Hypotheek Garantie) is een eenmalige premie, maar levert je een lagere rente op. Dat verdien je in de meeste gevallen binnen een paar jaar terug.

Bestaande bouw vs. nieuwbouw: wat zijn de verschillen?

Koop je een nieuwbouwhuis? Dan zijn de kosten een stuk lager. Nieuwbouw is doorgaans vrij op naam: je betaalt geen overdrachtsbelasting en de notariskosten zijn lager (circa €600).

Toch zijn er kosten die je bij nieuwbouw wél tegenkomt en die concurrenten zelden noemen:

• Bouwrente: rente die de projectontwikkelaar rekent over de grondwaarde vóór overdracht
• Bereidstellingsprovisie: vergoeding aan de bank voor het beschikbaar houden van je hypotheek tijdens de bouwperiode
• Meerwerk of opties die je direct bij de aankoop vastlegt

Bij bestaande bouw betaal je overdrachtsbelasting, hogere notariskosten en vaak een aankoopmakelaar. Dat maakt bestaande bouw in kosten duurder, tenzij je recht hebt op de startersvrijstelling.

Hoeveel eigen geld heb je nodig als starter?

Stel: je bent 32 jaar en koopt een woning van €300.000. Dan betaal je dankzij de startersvrijstelling geen overdrachtsbelasting — dat scheelt direct €6.000. De vrijstelling geldt voor kopers onder 35 jaar die een woning kopen onder de grens van €525.000.

Toch is hoeveel eigen geld je als starter nodig hebt voor een huis kopen gemiddeld hoger dan je denkt. Uit HDN-data blijkt dat starters gemiddeld €42.000 aan eigen geld inbrengen, tegenover €35.000 voor doorstromers. Dat hogere bedrag komt doordat starters vaker en hoger overbieden. De vrijstelling helpt, maar compenseert dat lang niet altijd volledig.

Rekenvoorbeeld: hoeveel eigen geld bij een huis van €300.000?

Een concreet voorbeeld voor een bestaande woning van €300.000, koper ouder dan 35 jaar, zonder startersvrijstelling:

Die buffer voor verhuizing en inrichting is geen luxe. Bij een doorstromer die ik recent begeleidde, bleek de inrichting van de nieuwe woning al snel €4.000 te kosten — onverwacht, en niet meegenomen in de eerste berekening.

Hoe kun je je benodigde eigen geld verlagen?

Waar begin je als je merkt dat je spaargeld net tekortkomt? Er zijn een paar concrete opties:

• Startersvrijstelling: geen overdrachtsbelasting bij aankoop onder €525.000 en leeftijd onder 35
• Starterslening: aanvullende lening via je gemeente, renteloos of tegen lage rente — voorwaarden verschillen sterk per gemeente
• Schenking van ouders: belastingvrij tot €6.633 per jaar (2024), of onder voorwaarden hogere bedragen
• Verduurzaming: je mag tot 6% extra lenen bovenop de woningwaarde als je investeert in energiebesparende maatregelen
• NHG: verlaagt je rente en daarmee je maandlasten, maar is zelf een kostenpost

Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks uit wat kopers werkelijk nodig hebben — inclusief kosten die anderen over het hoofd zien. Wil je weten of ik bij jouw situatie pas? Doe de MatchCheck.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over eigen geld bij het kopen van een huis