Hoeveel spaargeld heb je nodig om een huis te kopen?

Genoeg spaargeld hebben voor je eerste huis voelt als een grote drempel. Reken op ongeveer 4 tot 10% van de koopsom aan eigen geld voor de bijkomende kosten. Sinds 2018 kun je die kosten niet meer meefinancieren.

Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een koophuis?

Hoeveel spaargeld moet je hebben om een huis te kopen? Er bestaat geen vast bedrag. Het Nibud houdt een vuistregel van 5 tot 10% van de koopsom aan. In de praktijk zie ik dat de meeste starters tussen de € 10.000 en € 50.000 aan eigen geld inbrengen.

Ga je binnenkort je eerste huis kopen en twijfel je of je spaargeld genoeg is? Doe de MatchCheck en ontdek of ik de juiste adviseur ben om dat samen door te rekenen.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Het bedrag hangt vooral af van de koopsom en het type woning. Hoe duurder het huis, hoe meer eigen geld je nodig hebt. Ter oriëntatie een overzicht van hoeveel spaargeld om een huis te kopen per prijsklasse:

In 2020 bracht 66% van de starters maximaal € 20.000 eigen geld in. Dat geeft een aardig beeld van wat realistisch is. Klinkt dat haalbaar?

Welke kosten moet je zelf betalen met spaargeld?

De bijkomende kosten bij een huis kopen betaal je uit eigen zak. Deze kosten koper mag je niet lenen. Dit zijn de posten waar je rekening mee houdt:

1. Overdrachtsbelasting – 2% van de koopsom bij bestaande bouw.
2. Notariskosten – ongeveer € 1.200 voor de leverings- en hypotheekakte.
3. Makelaarskosten – rond de € 4.500 als je een aankoopmakelaar inschakelt.
4. Taxatiekosten – ongeveer € 500 voor een taxatierapport.
5. Bouwkundige keuring – ongeveer € 350 bij bestaande bouw.
6. Advies- en bemiddelingskosten – rond de € 3.000 voor je hypotheekadvies.
7. NHG-provisie – 0,4% van de hypotheek als je met garantie leent.

Bij nieuwbouw betaal je geen overdrachtsbelasting. Wel houd je rekening met bouwrente tijdens de bouwperiode.

Rekenvoorbeeld: hoeveel spaargeld bij een huis van € 300.000?

Even concreet. Stel je koopt een bestaande woning van € 300.000 met NHG. Dan ziet je optelsom er zo uit:

Val je onder de startersvrijstelling? Dan vervalt de overdrachtsbelasting en kom je uit op € 10.750. Een verschil van € 6.000. Dat scheelt flink.

Hoeveel spaargeld heb je nodig als starter of alleenstaande?

Ben je tussen de 18 en 35 jaar? Dan geldt de startersvrijstelling. Je betaalt dan geen overdrachtsbelasting, zolang de woningwaarde onder de jaarlijkse grens blijft. Dat scheelt duizenden euro's eigen geld.

Voor alleenstaanden ligt het lastiger. Een single starter met een modaal inkomen van € 36.000 heeft al snel minstens € 29.500 eigen geld nodig. Je leent immers op één inkomen, terwijl de prijzen voor iedereen gelijk zijn.

Ook je regio speelt mee. Het gat tussen wat je kunt lenen en de marktprijs verschilt sterk per plek. In mijn praktijk zie ik dat een starter in de Randstad vaak veel meer spaargeld nodig heeft dan iemand in een krimpregio. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl ga ik hier dieper op in.

Kun je een huis kopen zonder spaargeld?

Nee, een huis kopen zonder spaargeld kan niet meer. Sinds 1 januari 2018 leen je maximaal 100% van de marktwaarde van de woning. De bijkomende kosten mag je niet meefinancieren. Je moet dus altijd eigen geld inbrengen.

Moet je spaargeld hebben om een huis te kopen? Niet per se van je eigen rekening. Ook een schenking, een erfenis of overwaarde uit een vorige woning telt als eigen geld. Een stel dat ik recent begeleidde kocht dankzij een schenking van de ouders, zonder zelf gespaard te hebben. Herkenbaar misschien?

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over spaargeld en een huis kopen