Hoe bereken je je hypotheek met een studieschuld?

Een hypotheek berekenen met studieschuld is goed mogelijk. Banken kijken sinds 2024 naar je werkelijke DUO-maandlast en trekken die van je leenruimte af. Hoeveel dat scheelt, hangt af van je stelsel en je maandbedrag.

Hoe zwaar telt studieschuld mee bij een hypotheek?

Waar begin je dan? Niet je totale schuld bepaalt hoeveel minder je kunt lenen, maar je maandelijkse aflossing. Twee mensen met dezelfde schuld kunnen dus een heel ander bedrag lenen.

Wil je binnenkort een huis kopen met een studieschuld? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Sinds 1 januari 2024 rekent de bank met je actuele studieschuld en de werkelijke maandlast. Heb je al flink afgelost? Dan telt dat lagere bedrag mee. Dat maakt de hypotheek studieschuld berekenen een stuk eerlijker dan vroeger.

Goed nieuws: studieschuld weegt lichter mee dan een gewone lening. In mijn praktijk zie ik dat een persoonlijke lening je maximale hypotheek veel harder raakt. Een studieschuld heeft een lagere weegfactor.

Hoe bereken je stap voor stap je hypotheek met studieschuld?

Een voorbeeld maakt het duidelijk. Stel je hebt € 20.000 studieschuld onder het nieuwe stelsel. Zo pak je het hypotheek en studieschuld berekenen aan:

1. Bepaal je werkelijke DUO-maandbedrag. Bij € 20.000 en 35 jaar aflossen betaal je ongeveer € 45 per maand.
2. Vergelijk met het wettelijke maandbedrag. De bank gebruikt jouw werkelijke bedrag als dat lager is.
3. Pas de bruteringsfactor toe. Banken rekenen dit maandbedrag om met een factor (vaak rond 1,2) om je bruto last te bepalen.
4. Bereken de vermindering op je hypotheekruimte. Een lagere maandlast betekent een kleinere daling van je maximale hypotheek.

Bij dit voorbeeld daalt je leenruimte met een paar duizend euro. Het hypotheek met studieschuld berekenen valt vaak milder uit dan mensen vrezen. Wat ik vaak tegenkom: kopers denken dat hun hele schuld wordt afgetrokken. Dat is niet zo.

Wat is het verschil tussen het oude en nieuwe leenstelsel?

Je aflostermijn bepaalt direct hoeveel leenruimte je studieschuld inneemt. Onder het oude stelsel los je in 15 jaar af. Dat geeft een hogere maandlast en dus minder hypotheekruimte. Onder het nieuwe stelsel heb je 35 jaar de tijd, met een lagere maandlast.

Weet dus onder welk stelsel je valt. Uit mijn dossiers blijkt dat dit het grootste verschil maakt voor je uiteindelijke bedrag.

Moet je je studieschuld melden bij een hypotheekaanvraag?

Stel: je denkt dat de bank je studieschuld toch niet ziet. Dat klopt gedeeltelijk. Je schuld staat niet bij het BKR geregistreerd. Toch moet je die zelf melden.

Wat je bij een hypotheek afsluiten met studieschuld moet doorgeven:

• Je actuele schuldbedrag bij DUO
• Je werkelijke maandlast
• Onder welk stelsel je valt (15 of 35 jaar)

Een stel dat ik recent begeleidde wilde de schuld weglaten om meer te lenen. Ik heb dat afgeraden. Bij ontdekking kan de bank de hele hypotheek terugvragen. Klinkt dat het risico waard? Nee.

Kun je meer lenen door extra af te lossen op je studieschuld?

Helpt extra aflossen echt? Ja, maar met een kanttekening. Los je extra af, dan daalt je DUO-maandbedrag na een herberekening. Een lagere maandlast betekent meer hypotheekruimte.

Het nadeel: de rente op je studieschuld is meestal laag. Dat geld ergens anders inzetten kan slimmer zijn. Bij het studieschuld en hypotheek berekenen weeg ik dit altijd samen met mijn cliënten af. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl vind je hier meer uitleg over.

Belangrijk: vraag na het aflossen actief een herberekening aan bij DUO. Zonder dat nieuwe bedrag telt je oude, hogere maandlast gewoon mee.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen