Studieschuld en hypotheek: hoeveel kun je nog lenen?

Een hypotheek met studieschuld kan gewoon, maar je leent wel minder. Niet je hele schuld telt mee, maar je maandelijkse DUO-last die van je leenruimte afgaat. Hieronder lees je hoeveel je nog kunt lenen bij het kopen van een huis met studieschuld en wat je eraan doet.

Hoe beïnvloedt een studieschuld je hypotheek?

Een van mijn cliënten, net afgestudeerd, dacht dat zijn hele schuld van €25.000 van zijn hypotheek zou worden getrokken. Gelukkig valt dat mee. Geldverstrekkers kijken naar je maandelijkse DUO-last, niet naar het bedrag dat je ooit leende.

Ga je binnenkort een huis kopen met een studieschuld op je naam? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben om jouw leenruimte scherp door te rekenen.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Telt studieschuld mee voor je hypotheek? Ja, maar via je maandlast. Betaal je €90 per maand aan DUO? Dan houd je netto ongeveer €90 minder over om aan een hypotheek te besteden. Die last gaat rechtstreeks van je leenbudget af.

Sinds 2024 is er iets belangrijks veranderd. Vroeger keken banken naar je oorspronkelijke schuld. Nu is je actuele maandbedrag bepalend. Dat is goed nieuws: heb je al flink afgelost, dan werkt dat direct in je voordeel.

Hoeveel minder hypotheek door je studieschuld?

De invloed van je studieschuld op je hypotheek hangt af van je looptijd. Bij een looptijd van 35 jaar leen je grofweg het schuldbedrag minder. Bij 15 jaar looptijd kan dat oplopen tot ongeveer twee keer je schuld.

Banken rekenen met een bruteringsfactor: je maandlast keer een vast getal. Zo werkt die som stap voor stap:

1. Pak je DUO-maandbedrag. Bijvoorbeeld €100 per maand.
2. Vermenigvuldig met de factor. Bij €100 × 1,20 wordt €120 als last meegeteld.
3. Trek dat van je leenruimte af. Die €120 verlaagt maandelijks wat je aan hypotheek kunt betalen.

Wat ik in de praktijk zie: hoe hoger de hypotheekrente, hoe zwaarder je schuld meetelt. Klinkt dat logisch? De bank rekent immers met een hogere last per geleende euro. Een kleine studieschuld hoeft je plannen dus niet in de weg te zitten.

Oude of nieuwe leenstelsel: wat is het verschil?

Wanneer begon jouw studie? Dat bepaalt hoe zwaar je schuld bij je hypotheek meeweegt. Startte je vóór 1 september 2015, dan val je onder het oude stelsel. Daarna geldt het nieuwe stelsel met een langere looptijd.

Bij het oude stelsel telt je schuld zwaarder mee door de kortere aflostermijn. Bij het nieuwe stelsel weegt de studieschuld bij je hypotheek een stuk lichter. Let op: een gewone persoonlijke lening telt met circa 5% veel zwaarder dan een DUO-schuld. In 2025 gelden deze regels nog steeds.

Meer lenen door extra af te lossen?

Extra aflossen kan je leenruimte vergroten, maar alleen onder één voorwaarde. Je DUO-maandbedrag moet echt omlaag. Los je bij zonder dat je maandlast daalt, dan verandert er niets aan je hypotheek en studieschuld.

Bij een kleine restschuld kan volledig aflossen slim zijn. Dan valt de last helemaal weg. Bij een grote schuld is dat vaak zonde van je spaargeld, dat je beter voor de aankoopkosten bewaart. De invloed van je studieschuld op je hypotheek verklein je zo gericht.

Nog een tip uit mijn dossiers: verhoog je maandlasten niet vlak vóór je aanvraag. Een nieuwe lening of hoger aflosbedrag verstoort je berekening precies op het verkeerde moment.

Moet je je studieschuld melden bij een hypotheek?

Ja, altijd. Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd, dus je zou denken dat verzwijgen kan. Doe het niet. Bij het kopen van een huis met studieschuld moet je die schuld gewoon opgeven.

Blijkt je schuld later toch? Dan vervalt je recht op de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), het vangnet als je je hypotheek niet meer kunt betalen. In het ergste geval geldt het als fraude. Banken zien je DUO-betalingen bovendien terug op je bankafschriften.

Studieschuld en een huis kopen gaan prima samen, mits je eerlijk bent. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl schreef ik eerder uitgebreid over melden en NHG.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen