Starterslening: hoe werkt het?

Je maximale hypotheek komt net tekort voor die eerste woning. Een starterslening vult dat gat: een extra lening naast je hypotheek via je gemeente en SVn. Hoe werkt een starterslening dan precies? De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing.

Wat is een starterslening?

Een starterslening overbrugt het gat tussen je maximale hypotheek en de aankoopprijs. Loopt de vraagprijs net iets hoger dan wat de bank je leent? Dan springt deze lening bij. Je sluit hem af via SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting), altijd onder NHG en alleen voor je eerste eigen woning.

Ga je binnenkort je eerste huis kopen en kom je net iets tekort? Check met de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben om jouw situatie door te rekenen.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Wat veel mensen niet weten: de SVn-starterslening bestaat uit twee delen. Het eerste deel is de Starterslening zelf. Het tweede is de Combinatielening, die de eerste jaren je maandlasten voorschiet. Samen zorgen ze ervoor dat je start met lage lasten.

Ruim 200 tot 290 gemeenten bieden de regeling aan. Niet elke gemeente doet mee. En de voorwaarden verschillen per plek, dus dat is altijd het eerste wat ik check.

Kom je in aanmerking voor een starterslening?

Kan ik een starterslening krijgen? Dat hangt af van een paar duidelijke voorwaarden. Voldoe je daar niet aan, dan kan je aanvraag worden afgewezen. In mijn praktijk zie ik dat mensen soms al een woning kopen voordat ze dit checken. Zonde.

Voldoe je aan alles? Dan is de kans groot dat het lukt. Twijfel je over één punt, laat het dan eerst narekenen.

Hoe vraag je een starterslening aan?

De aanvraag loopt via SVn en je gemeente. Doorloop deze vier stappen:

1. Check je gemeente. Kijk op de SVn-site of jouw gemeente de lening aanbiedt.
2. Dien je aanvraag in. Doe dit na je voorlopig koopcontract, bij SVn.
3. Ontvang de toewijzingsbrief. Hierin staat of en hoeveel je kunt lenen.
4. Rond af. Lever je documenten aan via de SVn-checklist voor de definitieve aanvraag.

Die checklist scheelt je veel gedoe. Wat ik vaak tegenkom: mensen die documenten vergeten en zo weken vertraging oplopen.

Hoeveel kun je lenen met een starterslening?

Stel: je koopt een huis van €350.000. Je maximale hypotheek is €335.000. Je komt dus €15.000 tekort. Precies dat gat vult de starterslening.

Hoeveel is een starterslening maximaal? Vaak tot ongeveer €50.000, afhankelijk van je gemeente. De lening dekt het verschil tussen je hypotheek en de aankoopprijs, meer niet. Overbieden financieren kan dus niet.

Je leent maximaal 100% van de woningwaarde. Hoeveel starterslening je precies krijgt, verschilt per gemeente. Bij een van mijn cliënten, een stel in Gelderland, was dat maar €12.000. Net genoeg om de koop rond te krijgen.

Hoe werkt het terugbetalen van een starterslening?

De eerste drie jaar betaal je niets: geen rente, geen aflossing. Die kosten schiet de Combinatielening voor. Daarna ga je zelf betalen, met een rentevaste periode van 15 jaar en een looptijd van maximaal 30 jaar.

Tussendoor volgt een hertoetsing: na 6, 10 en 15 jaar. Verdien je dan meer? Dan ga je (deels) betalen. Ook bij een levensgebeurtenis zoals een scheiding kan er getoetst worden. Uit mijn dossiers blijkt dat mensen dit vaak vergeten en schrikken van die eerste toets.

Na 30 jaar moet alles zijn afgelost. Verkoop je eerder? Dan los je de rest af bij verkoop.

Wat kost een starterslening?

Wat kost afsluiten? De eenmalige afsluitkosten zijn €750. Het mooie: dit bedrag is fiscaal aftrekbaar bij je belastingaangifte. Daarnaast betaal je NHG-borgtochtprovisie van 0,4% (2026) over je totale hypotheekbedrag. Reken dat vooraf even door, zodat je niet verrast wordt.

Wat zijn de voordelen en nadelen van een starterslening?

Een starterslening is niet voor iedereen ideaal. Weeg daarom de voor- en nadelen tegen elkaar af.

Voordelen:

• Drie jaar geen maandlasten voor deze lening.
• Extra leenruimte als je net tekortkomt.
• Boetevrij aflossen wanneer je wilt.

Nadelen:

• Extra kosten voor aanvraag en hertoetsing.
• Beperkt beschikbaar: niet elke gemeente doet mee.
• Restschuld die na 30 jaar volledig weg moet zijn.

Klinkt dat herkenbaar? De nadelen van een starterslening wegen soms zwaarder dan gedacht. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl schreef ik hier eerder uitgebreid over.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen