Studieschuld en hypotheek: hoeveel kun je lenen?

Een studieschuld staat een hypotheek niet in de weg, maar verlaagt wel het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Hoe groter je maandelijkse DUO-termijn, hoe minder hypotheekruimte je overhoudt.

Ga je binnenkort een huis kopen en wil je weten hoeveel je kunt lenen ondanks je studieschuld? Doe de MatchCheck op nikidewolff.nl en check of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Hoe beïnvloedt je studieschuld de maximale hypotheek?

Hypotheekverstrekkers zijn wettelijk verplicht Nibud-normen te volgen. Die normen bepalen hoeveel je maximaal mag besteden aan woonlasten op basis van je inkomen. Je DUO-termijnbedrag telt daarin mee als vaste maandlast — net als een autolening of alimentatie.

Elke euro die je maandelijks aan DUO betaalt, is een euro minder beschikbaar voor hypotheeklasten. Dat klinkt simpel, maar de impact op je totale leenruimte is groter dan veel mensen denken.

Sinds 1 januari 2024 geldt een nieuwe rekenmethode: banken rekenen met het wettelijk termijnbedrag, niet meer met de oorspronkelijke schuld. Dat is gunstig als je al een deel hebt afgelost.

In mijn praktijk zie ik dat starters de impact onderschatten. Een maandlast van €90 lijkt klein, maar vertaalt zich al snel naar €15.000 tot €20.000 minder hypotheekruimte.

Oud leenstelsel of nieuw leenstelsel: maakt dat verschil?

Ja, en het verschil is aanzienlijk. Het percentage waarmee banken rekenen, hangt af van wanneer je studeerde.

• Oud leenstelsel (studenten vóór 2015): 0,75% van de oorspronkelijke schuld per maand. Bij €20.000 schuld is dat €150 per maand.
• Nieuw leenstelsel (studenten vanaf 2015): 0,35% van de oorspronkelijke schuld per maand. Bij €20.000 schuld is dat €70 per maand.

Dat verschil van €80 per maand leidt tot een hypotheekverschil van ruim €10.000. Weet je niet onder welk stelsel je valt? Check je DUO-account — daar staat het vermeld.

Kan je een hypotheek krijgen met een studieschuld?

Ja. Een studieschuld is geen reden voor een afwijzing. Wat de bank beoordeelt, is of je na alle vaste lasten — inclusief je DUO-termijn — genoeg inkomen overhoudt voor de hypotheeklasten. Klinkt dat herkenbaar als twijfel?

Wat ik vaak tegenkom is dat starters zichzelf al hebben afgeschreven voordat ze een adviseur spreken. Onterecht. Zeker met een goed inkomen is een hypotheek met studieschuld gewoon haalbaar. Ook zonder vast contract zijn er onder voorwaarden mogelijkheden, bijvoorbeeld met een intentieverklaring van je werkgever.

Wat als je je studieschuld verzwijgt bij een hypotheekaanvraag?

Studieschulden staan niet geregistreerd bij het BKR — de centrale database voor kredieten. Sommige mensen denken daarom dat verzwijgen onopgemerkt blijft. Dat is een gevaarlijke misvatting.

Je bent wettelijk verplicht je studieschuld op te geven. Banken gebruiken tegenwoordig tools zoals Ockto waarmee ze met jouw toestemming actuele DUO-gegevens direct ophalen. Bovendien tekenen je bij de aanvraag een verklaring dat je alle schulden hebt opgegeven.

Wordt verzwijgen later ontdekt? Dan kan de bank de volledige hypotheek direct opeisen. Dat betekent in het ergste geval: je woning gedwongen verkopen. Bovendien verlies je het recht op NHG-vergoeding — de vangnetregeling bij betalingsproblemen. Onderzoek laat zien dat 40% van jongeren overweegt de schuld te verzwijgen. Mijn advies is helder: doe het niet.

Meer lenen door extra af te lossen op je studieschuld

Stel dat je €5.000 extra aflost op je studieschuld. DUO herberekent dan je maandelijkse termijn op basis van de resterende schuld. Die lagere termijn geeft direct meer hypotheekruimte.

Los je de schuld volledig af vóór je hypotheekaanvraag? Dan telt die schuld helemaal niet meer mee. Dat kan duizenden euro's extra leenruimte opleveren. Waar begin je dan? Simpel: vraag bij DUO een actueel overzicht op van je restschuld en je termijnbedrag na aflossing.

Neem dat overzicht mee naar je hypotheekgesprek. Een van mijn cliënten loste twee maanden voor de aanvraag €8.000 af en kon daardoor net het huis financieren dat hij op het oog had.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen