Moet je studieschuld opgeven bij een hypotheek?

Ja, je bent wettelijk verplicht je studieschuld op te geven bij een hypotheekaanvraag. Die schuld telt mee in de berekening van wat je verantwoord kunt lenen.

Ga je binnenkort een huis kopen en vraag je je af wat jouw studieschuld betekent voor je hypotheek met studieschuld? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Ga je binnenkort een huis kopen en vraag je je af wat jouw studieschuld betekent voor je hypotheek? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Waarom is het verplicht je studieschuld op te geven?

Hypotheekverstrekkers zijn wettelijk verplicht te toetsen of een lening verantwoord is. Dat staat in de regels voor hypotheekverstrekking. Om die beoordeling te maken, moeten zij alle financiële verplichtingen kennen — inclusief je studieschuld.

Wat veel mensen niet weten: je studieschuld bij DUO staat niet geregistreerd bij het BKR. Het BKR is het register waar leningen, creditcards en roodstanden zichtbaar zijn. DUO valt daar buiten. Maar dat betekent niet dat je de schuld niet hoeft te melden. De meldingsplicht geldt gewoon. De bank vraagt er expliciet naar op het aanvraagformulier.

In mijn praktijk zie ik regelmatig dat starters dit niet weten. Ze denken: de bank kan het toch niet zien, dus het hoeft niet. Dat klopt niet. Het is een bewuste keuze geweest om DUO buiten BKR te houden, maar de transparantieplicht richting de geldverstrekker staat daar los van.

Hoe telt een studieschuld mee voor je maximale hypotheek?

De bank kijkt niet naar het totale openstaande bedrag, maar naar je maandelijkse aflossing aan DUO. Die maandlast bepaalt hoeveel leenruimte je inlevert. Zo werkt de berekening:

1. Bepaal je maandlast bij DUO. Dat is het bedrag dat je elke maand aflost. Dit vind je in Mijn DUO.
2. Vermenigvuldig met de bruteringsfactor. Deze factor hangt af van de hoogte van de hypotheekrente. Bij een hogere rente is de factor hoger en werkt de studieschuld zwaarder door.
3. Dat bedrag gaat van je maximale hypotheek af. Hoe hoger je maandlast, hoe groter de impact.

Concreet: stel je betaalt €200 per maand aan DUO en de bruteringsfactor is 130. Dan vermindert je maximale hypotheek met €200 × 130 = €26.000. Dat is een stevig bedrag, maar telt studieschuld mee voor de hypotheek dan net zo zwaar als een persoonlijke lening? Nee. Een reguliere lening werkt zwaarder door.

Belangrijk: sinds 2024 rekent de bank met de werkelijke maandlast, niet meer met een percentage van de oorspronkelijke schuld. Dat is gunstig als je al flink hebt afgelost.

Wat zijn de gevolgen als je studieschuld verzwijgt?

Vier op de tien jongeren tussen 18 en 29 jaar gaven aan bereid te zijn hun studieschuld te verzwijgen of dit al gedaan te hebben. Begrijpelijk misschien — meer kunnen lenen klinkt aantrekkelijk. Maar de gevolgen zijn ernstig.

Wat er kan gebeuren als de bank het ontdekt:

• Directe terugvordering van de volledige hypotheeksom. De bank kan het gehele bedrag direct opeisen.
• Gedwongen woningverkoop. Als je het bedrag niet kunt terugbetalen, moet je huis worden verkocht.
• Verlies van NHG. De Nationale Hypotheek Garantie vervalt, inclusief de voordelen die daarbij horen.
• Registratie in een frauderegister. Dit maakt het vrijwel onmogelijk om ooit nog een hypotheek te krijgen.

Klinkt dat als een groot risico voor een paar duizend euro extra leenruimte? Dat is het ook.

Wat kun je doen om meer te lenen ondanks een studieschuld?

Je staat niet machteloos. Er zijn concrete stappen die je leenruimte vergroten:

• Los extra af bij DUO. Een lagere schuld betekent een lagere maandlast, en dus meer ruimte voor een hypotheek.
• Vraag DUO om een herberekening van je maandlast. Na een extra aflossing past DUO de maandlast opnieuw aan. Die nieuwe, lagere last gebruik je dan bij de hypotheekaanvraag. Dit weet lang niet iedereen.
• Kijk naar je inkomensontwikkeling. Een hoger inkomen compenseert deels de impact van de studieschuld.
• Neem een partner mee in de aanvraag. Twee inkomens vergroten de leenruimte, ook als één van jullie een studieschuld heeft.

Wat ik vaak tegenkom: mensen die jarenlang de minimale aflossing bij DUO betalen, terwijl een gerichte extra aflossing vlak voor de hypotheekaanvraag een merkbaar verschil maakt. Heb je het oude leenstelsel? Dan is de maximale terugbetaaltermijn 15 jaar. Bij het nieuwe leenstelsel is dat 35 jaar. Die langere looptijd betekent een lagere maandlast — en dus minder impact op je hypotheek.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen