Hoe bereken je een overbruggingshypotheek?

Je berekent een overbruggingshypotheek door de waarde van je huidige woning af te trekken van de hypotheekschuld die nog openstaat. Dit bedrag kan je maximaal lenen voor overbrugging. Let op: dit is een tijdelijke lening met hogere rente. Je moet ook dubbele woonlasten kunnen dragen. Dit artikel legt de complete berekening en voorwaarden uit.

Wat is een overbruggingshypotheek precies?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je helpt bij het kopen van een nieuwe woning als je huidige huis nog niet verkocht is. Je leent tegen de waarde van je huidige woning om de nieuwe woning te kunnen financieren.

Deze vorm van financiering gebruik je vooral wanneer je je huidige woning niet op tijd verkocht krijgt. Je voorkomt hiermee dat je een koopaanbieding moet intrekken omdat de verkoop van je oude huis vertraagt. De overbruggingshypotheek geeft je de tijd om rustig een goede verkoop af te ronden.

Hoe bereken je het maximale bedrag van een overbruggingshypotheek?

De berekening van een overbruggingshypotheek volgt een duidelijke formule. Je neemt de geschatte verkoopwaarde van je huidige woning en trekt daar de restschuld van je hypotheek vanaf. Het resultaat is je overbrugbaar bedrag.

Rekenvoorbeeld:
- Waarde huidige woning: €450.000
- Restschuld hypotheek: €280.000
- Maximaal overbrugbaar: €170.000

Let op: de bank rekent meestal met 90% van de taxatiewaarde in plaats van 100%. Dit betekent dat je van €450.000 slechts €405.000 mag meenemen in de berekening. Je maximale overbrugging wordt dan €125.000 (€405.000 - €280.000).

Welke gegevens heb je nodig voor de berekening?

Voor een accurate berekening verzamel je deze informatie:

• Actuele WOZ-waarde of recente taxatie van je huidige woning
• Overzicht van je restschuld hypotheek
• Inkomensgegevens van alle aanvragers
• Koopcontract van de nieuwe woning
• Uittreksel GSD (Gemeenschappelijke Schulden Database)
• Bank- en beleggingsoverzichten van de laatste drie maanden

Wat kost een overbruggingshypotheek per maand?

De maandlasten overbruggingshypotheek berekenen werkt anders dan bij een gewone hypotheek. Je betaalt alleen rente, geen aflossing. De rente ligt meestal 1% tot 2% hoger dan bij een reguliere hypotheek.

Kostenvoorbeeld bij €150.000 overbrugging:
- Rente per jaar: 6% (€9.000)
- Maandlasten: €750 alleen rente
- Eenmalige kosten: €2.000 tot €3.500

Naast de rentekosten komen er eenmalige kosten bij. Denk aan taxatiekosten (€400-€600), advieskosten en bankkosten. Deze kosten variëren per bank en adviseur. Sommige banken rekenen ook een afsluitprovisie van 0,5% tot 1% van het geleende bedrag.

Vergeet niet dat je naast de overbrugging ook de maandlasten van je nieuwe hypotheek moet betalen. Dit betekent dubbele woonlasten tot je oude huis verkocht is.

Hoeveel eigen geld moet je hebben voor een overbruggingshypotheek?

Voor een overbruggingshypotheek heb je meestal meer eigen geld nodig dan bij een gewone hypotheek. Reken op 10% tot 20% kosten koper voor je nieuwe woning, plus een buffer voor de dubbele maandlasten.

Bij een nieuw huis van €400.000 betekent dit €40.000 tot €80.000 eigen middelen. Daarbovenop moet je een buffer hebben voor minimaal 6 maanden dubbele woonlasten. Als je maandlasten samen €3.000 bedragen, hou dan nog eens €18.000 apart.

Veel kopers onderschatten deze kosten. Een overbruggingshypotheek geeft je extra tijd, maar kost ook extra geld. Plan daarom ruim en laat je adviseren over de totale financiële impact.

Welke voorwaarden stellen banken aan een overbruggingshypotheek?

Banken hanteren strenge voorwaarden voor overbruggingsleningen. Je moet aantonen dat je beide hypotheken kunt dragen. De bank toetst je inkomen tegen de dubbele maandlasten, meestal voor minimaal 6 maanden.

De maximale looptijd is vaak 24 maanden. Je huidige woning moet te koop staan via een erkende makelaar. Ook mag de verkoopprijs niet onrealistisch hoog zijn - de bank vergelijkt met recente verkopen in de buurt.

Je leeftijd speelt ook een rol. Sommige banken verstrekken geen overbruggingslening aan mensen boven de 65 jaar. Dit komt door het tijdelijke karakter van de lening en de hogere risico's.

De bank kijkt kritisch naar je financiële buffer. Heb je voldoende spaargeld om eventuele tegenslagen op te vangen? Ook je krediethistorie wordt extra goed bekeken bij dit type financiering.

Voor wie is een overbruggingshypotheek wel en niet geschikt?

Een overbruggingshypotheek past goed bij kopers met een stabiel, voldoende hoog inkomen en een ruime financiële buffer. Je moet stress van dubbele lasten aankunnen, zowel financieel als mentaal.

Geschikt voor:

• Kopers in een krappe woningmarkt waar snel handelen nodig is
• Mensen met voldoende eigen vermogen en stabiel inkomen
• Situaties waar timing van verkoop en aankoop niet op elkaar afgestemd kan worden

Niet geschikt voor:

• Starters zonder eigen woning om tegen te lenen
• Kopers met beperkte financiële ruimte
• Mensen die stress van dubbele hypotheeklasten niet aankunnen

Overweeg eerst andere opties zoals een langere leveringstermijn in je koopcontract of een financieringsvoorbehoud. Een overbruggingshypotheek is vaak de laatste optie, niet de eerste.

Een overbruggingshypotheek berekenen vraagt om zorgvuldige planning en realistische inschatting van je financiële situatie. Het is een krachtig instrument, maar wel met hogere kosten en risico's. Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag bij het doorrekenen van jouw specifieke situatie. Ik kijk verder dan alleen de cijfers en denk mee over wat het beste bij jouw toekomstplannen past. Zo zorgen we samen voor een financiering die nu werkt én later nog steeds verstandig voelt.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over het berekenen van een overbruggingshypotheek

Kan ik een overbruggingskrediet berekenen zonder hypotheekadviseur?
Ja, de basisformule kun je zelf toepassen. Maar banken hanteren verschillende voorwaarden en percentages. Een adviseur helpt je de beste optie te vinden en voorkomt dure vergissingen in je berekening.

Wat als mijn huis niet verkoopt binnen de looptijd van de overbrugging?
Dan kun je meestal een verlenging aanvragen, maar dit kost extra geld. Sommige banken verlagen dan de taxatiewaarde. In het ergste geval moet je gedwongen verkopen onder de marktprijs.

Kan ik 100% van mijn woningwaarde overbruggen?
Nee, banken financieren maximaal 90% van de taxatiewaarde minus je restschuld. Je hebt altijd eigen geld nodig voor het verschil en de kosten van je nieuwe woning.

Zijn er alternatieven voor een overbruggingshypotheek?
Ja, zoals een langere leveringstermijn bedingen, verkoop onder voorbehoud van aankoop nieuwe woning, of tijdelijk huren. Deze opties zijn vaak goedkoper dan overbrugging.

Hoe lang duurt de aanvraag van een overbruggingshypotheek?
Bij complete documenten ongeveer 2-3 weken. Vanwege de spoed kan dit sneller, maar reken op minimaal 10 werkdagen. Plan dit goed in je verkoop- en aankoopproces.