-1.webp)
Als starter sta je op het punt een van de grootste financiële beslissingen van je leven te maken: het kopen van je eerste huis. Maar voordat je die stap zet, is het essentieel om te begrijpen waarom je eigen geld nodig hebt. Banken verstrekken meestal geen leningen voor 100% van de koopsom, wat betekent dat jij als koper een deel moet kunnen inleggen. Dit eigen geld is niet alleen een blijk van jouw financiële verantwoordelijkheid, maar biedt de bank ook een extra zekerheid. Het helpt de bank om meer vertrouwen te zetten in jouw vermogen om de lening terug te betalen. In dit artikel duiken we dieper in de details en verduidelijken hoeveel eigen geld je minimaal nodig hebt, en vooral, hoe je dat bij elkaar kunt sparen.
Hoeveel eigen geld moet je als starter minimaal inleggen?
Het exacte bedrag aan eigen geld dat je als starter moet inleggen, varieert en hangt af van meerdere factoren. Het is een misverstand dat je alleen de koopsom van je woning moet hebben; er komen veel extra kosten bij kijken. Over het algemeen wordt aangeraden om tussen de 5% en 6% van de koopsom als eigen inleg te hebben, exclusief eventuele verbouwingskosten. Dit lijkt misschien veel, maar het stelt je in staat om voorbereid aan deze nieuwe stap te beginnen.
De 5-6% regel uitgelegd: wat betaal je precies?
De zogenaamde 5-6% regel beslaat diverse kostenposten naast de eigenlijke woningprijs. Hier vallen notariskosten, taxatiekosten en eventuele makelaarskosten onder. Denk ook aan kosten voor de overdrachtsbelasting, die er vaak inslaan als een verborgen kostenpost. Door alles bij elkaar op te tellen, krijg je een realistisch beeld van de kosten bovenop de hypotheek die je krijgt.
Verschil tussen nieuwbouw en bestaande woningen
Bij de aankoop van nieuwbouwwoningen en bestaande woningen gelden verschillende kostenstructuren. Voor nieuwbouwwoningen betaal je vaak minder notaris- en afsluitkosten. Daarentegen betaal je bij nieuwbouw vaak extra voor zaken als een luxe keuken of badkamer, kosten die bij bestaande bouw al in de prijs zijn inbegrepen. Ook zijn er minder onvoorziene kosten bij nieuwbouw, omdat alles nog in perfecte staat is. Dit invloedt hoeveel eigen geld nodig is, zodat je slim kunt plannen.
Deze kosten moet je zelf betalen als starter
Kosten koper: overdrachtsbelasting, notaris en taxatie
Als koper ben je verantwoordelijk voor de zogenaamde kosten koper, die uit diverse elementen bestaan. Een belangrijke component is de overdrachtsbelasting, wat vaak 2% van de aankoopprijs bedraagt. Daarnaast dien je rekening te houden met notariskosten voor het opmaken van de hypotheek- en leveringsakte. Ook taxatiekosten komen voor jouw rekening, cruciaal voor de waarde-inschatting die de bank nodig heeft.
Verbouwingskosten en onvoorziene uitgaven
Naast de standaard kosten komen er ook andere zaken kijken die vaak over het hoofd worden gezien. Als je van plan bent te verhuizen naar een woning die nog wat werk nodig heeft, moet je nadenken over verbouwingskosten. Deze kunnen variëren van een simpele schilderbeurt tot een complexe keukenrenovatie. Dan zijn er natuurlijk nog de onvoorziene uitgaven die onvermijdelijk zijn bij het kopen van een huis. Denk aan een lekkend dak dat je bij de bezichtiging over het hoofd hebt gezien. Voor deze kosten is een bijgevolg voldoende buffer in je spaarpot essentieel.
Praktijkvoorbeelden: eigen geld berekenen per prijsklasse
Appartement van €300.000: jouw eigen inleg
Stel je hebt je oog laten vallen op een mooi appartement van €300.000. Op basis van de 5-6% regel zou je tussen de €15.000 en €18.000 aan eigen geld moeten hebben. Dit bedrag beslaat de diverse aankoopkosten en biedt een buffer voor de eerste onvoorziene uitgaven. Met een helder overzicht van je financiën kun je ontspannen de onderhandeling in gaan. Wil je weten of een dergelijke woning binnen jouw budget past? Bekijk dan kan ik deze woning kopen voor een snelle check.
Rijtjeshuis van €400.000: wat heb je nodig?
Het aanschaffen van een rijtjeshuis ter waarde van €400.000 betekent dat je 5-6% daarvan, ofwel zo'n €20.000 tot €24.000, aan eigen geld zou moeten kunnen betalen. Dit bedrag dekt je kosten koper en biedt ook enige ruimte voor kleine aanpassingen en verbeteringen aan je nieuwe onderkomen. Het kan zijn dat hier meer comfort in te vinden is, mits je goed voorbereid bent.
Waarom starters gemiddeld €42.000 eigen geld inleggen
Hoewel de cijfers die we eerder noemden wellicht wat lager lijken, blijken starters gemiddeld €42.000 aan eigen geld in te leggen bij het kopen van hun eerste huis. Dit heeft te maken met het feit dat veel kopers graag een extra financiële buffer hebben, zodat ze de eerste periode in hun nieuwe woning zonder zorgen kunnen overbruggen. Ook ligt in sommige steden de vastgoedprijs hoger, waardoor je in absolute termen ook een groter eigen deel nodig hebt.
Slimme spaartstrategieën om je eigen geld bij elkaar te krijgen
De Hypotheekrenteaftrek maximaal benutten
Een slimme manier om op de langere termijn eigen geld bij elkaar te krijgen, is door de hypotheekrenteaftrek optimaal te benutten. Door maandelijks structureel een deel van je renteaftrek opzij te zetten, bouw je langzaam maar zeker een solide financiële buffer op. Dit is wellicht niet toe te passen in de voorbereidingsfase zelf, maar des te meer een strategie voor toekomstige stappen na het kopen van een huis. Meer informatie over de actuele hypotheekrente vind je op onze kennispagina.
Familielening en schenking: wat zijn je mogelijkheden?
Naast sparen zijn er ook andere manieren om je eigen inbreng te vergroten. Een daarvan is het sluiten van een familielening, die vaak tegen gunstige voorwaarden kan worden afgesloten. Ook maken veel ouders gebruik van de mogelijkheid om hun kinderen een belastingvrije schenking te geven voor een eerste huis. Het is belangrijk deze opties goed door te spreken met een financieel adviseur en alles officieel vast te leggen om misverstanden binnen de familie te voorkomen.
Kan je ook een huis kopen met minder eigen geld?
103% hypotheek: wanneer is dit mogelijk?
In sommige gevallen is het mogelijk om een 103% hypotheek te verkrijgen, waarbij je als koper dus iets meer dan de koopsom kunt lenen. Dit kan van pas komen voor diegenen die niet voldoende eigen geld bij elkaar hebben gespaard. Let wel, niet iedere bank biedt deze constructie aan en de rente kan iets hoger uitvallen dan bij reguliere hypotheken.
Startersleningen en andere financieringsvormen
Er zijn ook verschillende regionale opties voor starters die moeite hebben hun eigen bijdrage te verzamelen. Startersleningen, aangeboden door gemeenten, bieden vaak een aantrekkelijke rente en voorwaarden en kunnen net die extra financiële ruimte bieden die nodig is. Onderzoek altijd wat er in jouw regio beschikbaar is en schroom niet om hulp te vragen bij het uitzoeken van de verschillende mogelijkheden. De Hypotheekwijzer Starter Uitgebreid kan je hierbij op weg helpen.
Veelgemaakte fouten bij het bepalen van je eigen geld
De meeste mensen die hun eerste huis kopen, maken fouten of zijn zich niet bewust van bepaalde vereisten. Een veelgemaakte fout is het niet in overweging nemen van onvoorziene kosten, wat leidt tot onverwachte financiële problemen eenmaal de sleutels in handen zijn. Ook onderschatten velen hoeveel kosten langer in de woning blijven bestaan, zoals verzekeringen, belastingen en onderhoud. Zorg ervoor dat je altijd goed voorbereid bent en je onderzoek doet.
Bereken nu jouw persoonlijke eigen geld behoefte
Ben ik de Niki die je zoekt? Als onafhankelijke hypotheekadviseur denk ik graag met je mee over jouw toekomst en financiële zekerheid. Of je nu net begint met sparen of al volop in het proces zit, ik help je graag om het maximale te halen uit je mogelijkheden. Wil je weten wat voor jou financieel haalbaar is? Neem gerust contact op, ik help je graag.
