-1.webp)
Een levensverzekering bij je hypotheek keert geld uit als je overlijdt, zodat nabestaanden de hypotheek kunnen aflossen. In dit artikel lees je wanneer geldverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering eisen, welke vormen er zijn en wat het kost.
📌 In het kort
- Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert een bedrag uit bij overlijden binnen de looptijd
- Niet verplicht bij NHG sinds 2018, maar veel banken eisen het wel boven 80% hypotheek
- Je kiest uit gelijkblijvend, lineair dalend of annuïtair dalend verzekerd bedrag
- Premie hangt af van leeftijd, gezondheid en verzekerd bedrag – vanaf circa €10 per maand
Wat is een levensverzekering bij je hypotheek?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert een vast bedrag uit als de verzekerde overlijdt binnen de looptijd. Het doel: nabestaanden financieel beschermen zodat zij de hypotheeklasten kunnen blijven betalen of de lening kunnen aflossen.
De verzekering heeft geen waarde als je nog leeft aan het einde van de looptijd. Het is puur een risicoverzekering, geen spaarproduct.
Waarom een levensverzekering bij hypotheek?
45% van de Nederlanders kan bij overlijden van hun partner de hypotheeklasten niet meer betalen. Dit blijkt uit onderzoek van Rabobank. Een ORV voorkomt dat nabestaanden gedwongen worden hun huis te verkopen.
De verzekering zorgt voor financiële rust en continuïteit. Je bepaalt zelf de hoogte en looptijd. Ook als het niet verplicht is, kan het verstandig zijn.
In mijn praktijk zie ik regelmatig doorstromers die hun ORV niet hebben aangepast na oversluiten. Hun verzekerd bedrag sluit dan niet meer aan bij de nieuwe hypotheek.
Is een levensverzekering verplicht bij een hypotheek?
Sinds januari 2018 is een ORV niet meer verplicht bij Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Maar veel geldverstrekkers eisen het wel, afhankelijk van de hoogte van je hypotheek.
Banken stellen vaak een ORV verplicht als je hypotheek boven 80% van de marktwaarde ligt zonder NHG. Per aanbieder verschillen de regels: Argenta eist het bijvoorbeeld boven 80% bij NHG en boven 60% zonder, ASR boven 80% in beide gevallen.
Ook zonder verplichting is een overlijdensrisicoverzekering vaak verstandig voor financiële zekerheid. Klinkt dat herkenbaar?
Wat betekent verpanding van je levensverzekering?
Verpanden betekent dat de uitkering bij overlijden direct naar de hypotheekverstrekker gaat om de lening (deels) af te lossen. Dit gebeurt via een akte en geeft de geldverstrekker zekerheid.
Als de uitkering hoger is dan de restschuld, gaat het restant naar je nabestaanden. Niet alle banken eisen verpanding, maar veel wel. Wil je later iets aanpassen aan je verzekering? Dan heb je toestemming van de pandhouder nodig.
Op nikidewolff.nl vind je meer praktische informatie over hypotheekvoorwaarden en verpandingen.
Welke vormen van levensverzekering zijn er?
Je kunt kiezen uit drie dekkingsvormen die aansluiten bij je type hypotheek:
Gelijkblijvend – het verzekerd bedrag blijft constant tijdens de hele looptijd. Geschikt bij een aflossingsvrije hypotheek. De premie blijft ook gelijk.
Lineair dalend – het bedrag daalt evenredig met je hypotheek. Past bij een lineaire hypotheek waar je elke maand hetzelfde bedrag aflost. De premie daalt mee.
Annuïtair dalend – het bedrag daalt volgens je hypotheekaflossing. Past bij een annuïtaire hypotheek waar je aflossing langzaam stijgt. Ook hier daalt de premie.
Annuïtair en lineair dalend zijn in totaal goedkoper omdat het risico voor de verzekeraar afneemt. Ik adviseer altijd de vorm te kiezen die aansluit bij je hypotheekvorm.
Wat kost een levensverzekering bij je hypotheek?
De premie hangt af van vijf factoren: je leeftijd, gezondheid, verzekerd bedrag, looptijd en gekozen vorm. Jonger en gezonder betekent een lagere premie.
Een indicatie: bij een bescheiden hypotheek en jonge leeftijd betaal je vanaf circa €10 tot €15 per maand. Bij hogere bedragen of oudere leeftijd kan dit oplopen tot €50 of meer. De premie is niet fiscaal aftrekbaar.
Vraag altijd meerdere offertes op hetzelfde moment aan. Premies kunnen tot 30% verschillen voor dezelfde dekking. Let ook op acceptatievoorwaarden en uitsluitingen in de kleine lettertjes.
Online tools helpen je snel een berekening te maken. Vergelijk altijd meerdere aanbieders voor het beste aanbod.
Hoe koppel je een levensverzekering aan je hypotheek?
Sluit eerst een ORV af bij een verzekeraar. Neem daarna contact op met je hypotheekverstrekker om de verpanding te regelen. De bank stuurt een verpandingsformulier dat je ondertekent.
Bewaar deze documenten goed. Je kunt het ook via een adviseur of hypotheekbemiddelaar regelen tijdens je hypotheekaanvraag. Dat scheelt administratieve rompslomp.
Wat gebeurt er met je levensverzekering bij oversluiten of verhuizen?
Je kunt je bestaande ORV meestal meenemen naar een nieuwe hypotheek. Controleer of het verzekerd bedrag, de looptijd en vorm nog passen bij je nieuwe situatie.
Bij oversluiten moet de oude verpanding worden ontpand en een nieuwe verpanding geregeld. Bij een hogere hypotheek heb je mogelijk een aanvulling nodig. Bij een lagere hypotheek kun je het verzekerd bedrag verlagen.
Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Veelgestelde vragen
Is een levensverzekering aftrekbaar van de belasting?
Nee, de premie voor een overlijdensrisicoverzekering is niet fiscaal aftrekbaar. Je betaalt de premie uit je netto inkomen.
Kun je een hypotheek afsluiten zonder levensverzekering?
Ja, dat kan. Veel banken stellen geen verplichting meer, maar het is vaak wel verstandig voor financiële bescherming van je nabestaanden.
Wat is het verschil tussen een levensverzekering en een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is een type levensverzekering die alleen uitkeert bij overlijden. Andere levensverzekeringen kunnen ook bij leven uitkeren.
Kan ik mijn levensverzekering stopzetten als mijn hypotheek is afgelost?
Ja, als je hypotheek is afgelost kun je je ORV stopzetten. Je kunt de verzekering ook voortzetten voor andere doeleinden.
Krijg ik geld terug als ik de verzekering niet gebruik?
Nee, bij een overlijdensrisicoverzekering krijg je niets terug als je aan het einde van de looptijd nog leeft. Het is een risicoverzekering, geen spaarproduct.
