Hoeveel hypotheek kun je krijgen als ZZP'er?

Als ZZP'er kun je net zoveel hypotheek krijgen als werknemers, maar banken toetsen anders. Ze kijken naar je gemiddelde winst over meerdere jaren en hanteren een staffelsysteem. Hoe langer je ZZP'er bent, hoe meer je kunt lenen. Dit artikel legt uit hoeveel je kunt verwachten en welke eisen banken stellen.

Wat is het verschil tussen een hypotheek als ZZP'er en in loondienst?

Het belangrijkste verschil zit in de manier waarop banken je inkomen beoordelen. Werknemers hebben een vast maandsalaris dat makkelijk te voorspellen is. Als ZZP'er schommelt je inkomen meer.

Banken kijken daarom niet naar je huidige omzet, maar naar je gemiddelde netto winst over de afgelopen jaren. Ze gebruiken je jaaropgave van de Belastingdienst als uitgangspunt. Hoe langer je ZZP'er bent, hoe betrouwbaarder banken je inkomen vinden.

Ook vragen banken meer documenten aan. Denk aan je BTW-aangiftes, jaaropgaven en soms een accountantsverklaring. De beoordeling duurt daardoor vaak iets langer dan bij werknemers.

Hoeveel kun je als ZZP'er maximaal lenen?

Banken hanteren voor ZZP'ers een staffelsysteem. Hoe langer je zelfstandig bent, hoe hoger het percentage van je inkomen dat meetelt voor de hypotheek. Dit werkt zo:

• 1 jaar ZZP: ongeveer 70% van je gemiddelde winst
• 2 jaar ZZP: ongeveer 80% van je gemiddelde winst
• 3 jaar of langer ZZP: ongeveer 90% van je gemiddelde winst

Je maximale hypotheek hangt ook af van andere factoren zoals je leeftijd, andere leningen en maandlasten. De algemene regel is dat je totale woonlasten niet meer dan 26% van je bruto inkomen mogen zijn.

Een rekenvoorbeeld: verdien je als 3-jarige ZZP'er gemiddeld €60.000 netto per jaar, dan rekent de bank met €54.000 (90%). Dit betekent een maximale hypotheek van ongeveer €230.000 tot €270.000, afhankelijk van de rente en je andere lasten.

Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek van €300.000?

Voor een hypotheek van €300.000 heb je als ZZP'er het volgende bruto jaarinkomen nodig:

• Met 1 jaar ZZP-ervaring: ongeveer €85.000 tot €90.000
• Met 2 jaar ZZP-ervaring: ongeveer €75.000 tot €80.000
• Met 3+ jaar ZZP-ervaring: ongeveer €65.000 tot €70.000

Deze bedragen kunnen variëren per bank en afhankelijk van je persoonlijke situatie. Ook spelen factoren mee zoals de huidige hypotheekrente en je andere maandlasten.

Welke voorwaarden stellen banken aan ZZP'ers?

Banken hebben specifieke eisen voor ZZP'ers. Ten eerste moet je minimaal één jaar actief zijn als zelfstandige. Daarnaast willen ze bewijs dat je onderneming gezond en stabiel is.

Je hebt een inschrijving bij de Kamer van Koophandel nodig en moet kunnen aantonen dat je daadwerkelijk omzet draait. Banken kijken ook of je vakinhoudelijke kennis hebt in je werkgebied.

Voor je hypotheekaanvraag heb je deze documenten nodig:

• Jaaropgaven van de Belastingdienst (laatste 2-3 jaar)
• BTW-aangiftes van het afgelopen jaar
• Uittreksel Kamer van Koophandel
• Bankafschriften van je zakelijke rekening
• Eventueel een accountantsverklaring
• Prognose van toekomstige inkomsten

De meeste banken willen ook zien dat je zakelijke en privé-uitgaven strikt gescheiden houdt. Een nette administratie werkt in je voordeel bij de beoordeling.

Kun je een hypotheek krijgen met 1 of 2 jaar ZZP-ervaring?

Ja, je kunt zeker een hypotheek als zzp'er krijgen met 1 of 2 jaar ervaring, maar met beperkingen. Banken zijn voorzichtiger omdat ze minder gegevens hebben over je inkomen.

Met 1 jaar ZZP-ervaring rekenen banken meestal met 70% van je gemiddelde winst. Bij 2 jaar ZZP-ervaring stijgt dit naar ongeveer 80%. Sommige banken vragen bij korte ZZP-ervaring extra zekerheid, zoals een hogge eigen inleg.

Een paar banken hanteren zelfs een minimum van 18 maanden ZZP-ervaring. Het loont dus om verschillende opties te vergelijken.

Hoe werkt een hypotheek met gecombineerd inkomen uit ZZP en loondienst?

Combineer je ZZP-werk met een baan in loondienst? Dan kun je beide inkomens laten meewegen voor je hypotheek. Banken beoordelen elk inkomen apart volgens hun eigen regels.

Je salaris uit loondienst telt voor 100% mee, terwijl je ZZP-inkomen volgens het staffelsysteem wordt berekend. Dit kan voordelig uitpakken omdat het risico voor de bank lager is.

Een voorbeeld: je verdient €30.000 in loondienst en €25.000 als ZZP'er (2 jaar ervaring). De bank rekent dan met €30.000 + €20.000 (80% van ZZP) = €50.000 totaal. Dit geeft je een hogere maximale hypotheek dan alleen ZZP-inkomen.

Wel verwachten banken dat beide inkomens stabiel zijn en blijven. Ze kunnen extra documenten vragen over je werkovereenkomst en ZZP-opdrachten.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik ZZP'ers regelmatig om hun financiële situatie helder in kaart te brengen. Ik denk graag mee over welke bank het beste bij jouw situatie past en hoe we samen de beste voorwaarden kunnen bereiken. Met de juiste voorbereiding kom je er als ondernemer zeker uit.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over hypotheek als ZZP'er

Kan ik als beginnend ZZP'er een huis kopen?
Ja, maar je hebt wel minimaal één jaar ZZP-ervaring nodig. Banken rekenen dan met ongeveer 70% van je gemiddelde winst. Zorg voor een goede administratie en eventueel wat extra eigen geld.

Welke bank is het beste voor een ZZP-hypotheek?
Dit verschilt per situatie. Elke bank heeft andere voorwaarden en percentages. Een hypotheekadviseur kan uitzoeken welke bank het beste bij jouw inkomen en situatie past.

Rekenen banken met mijn omzet of winst als ZZP'er?
Banken kijken altijd naar je netto winst na aftrek van bedrijfskosten. Je bruto omzet is niet interessant. Ze gebruiken hiervoor je jaaropgave van de Belastingdienst.

Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag voor ZZP'ers?
Een hypotheekaanvraag duurt voor ZZP'ers meestal 4-6 weken. Dit is iets langer dan voor werknemers omdat banken meer documenten moeten beoordelen.

Welke documenten heb ik nodig als ZZP'er voor een hypotheek?
Je hebt minimaal je jaaropgaven, BTW-aangiftes, KvK-uittreksel en zakelijke bankafschriften nodig. Soms vraagt de bank ook een accountantsverklaring of inkomstprognose.