Hoe neem je je hypotheek mee naar een nieuw huis?

Verhuizen en je lage rente kwijtraken? Dat hoeft niet. Je kunt je hypotheek meenemen naar een nieuwe woning via de verhuisregeling, waarbij je je huidige rente en voorwaarden behoudt. Wel volgt een nieuwe beoordeling en gelden er termijnen.

Wat houdt hypotheek meenemen in?

Wat betekent het eigenlijk om je hypotheek mee te nemen? Bij het meenemen van je hypotheek sluit je formeel een nieuwe hypotheek af, maar je houdt de gunstige voorwaarden van je oude hypotheek. Denk aan je rente, je resterende rentevaste periode (de tijd dat je rente vaststaat) en je hypotheekvorm.

Ga je binnenkort verhuizen en twijfel je of meenemen voordeliger is dan oversluiten? Doe de MatchCheck en kijk of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Deze regeling heet ook wel de meeneemregeling of verhuisregeling. Je oude hypotheek meenemen klinkt alsof je dezelfde lening verhuist, maar juridisch is het echt iets nieuws. In mijn praktijk zie ik dat veel doorstromers dit verschil niet kennen.

Het meenemen van je hypotheek naar een nieuwe woning kan alleen bij je huidige geldverstrekker. Stap je over naar een andere bank, dan vervalt deze optie en sluit je een volledig nieuwe hypotheek af.

Wanneer kun je je hypotheekrente meenemen?

Stel: je hebt een rente van 1,8% en de actuele rente ligt veel hoger. Dan wil je die lage rente natuurlijk behouden. Kan ik mijn hypotheek meenemen, vragen veel mensen me dan. Vaak wel, maar je moet aan een paar voorwaarden voldoen.

Of je je hypotheek kunt meenemen, hangt af van deze punten:

• Verhuizen binnen Nederland naar een woning die je hoofdverblijf wordt.
• Je oude woning verkopen of binnenkort verkopen.
• De nieuwe hypotheek aanvragen binnen de termijn van je geldverstrekker, meestal 3 tot 6 maanden.
• Behoud van je rente tot de hoogte van je oude lening.
• Je resterende rentevaste periode loopt door.

De termijnen verschillen per bank. De ene geldverstrekker hanteert 3 maanden, de andere 6. Kan je je hypotheek meenemen binnen die termijn? Dan behoud je je rentevoordeel.

Hoe werkt de meeneemregeling stap voor stap?

Het meenemen van je hypotheek naar een ander huis volgt een vast pad. Belangrijk om te weten: het geldt als een nieuwe aanvraag, met een nieuwe beoordeling.

1. Oriënterend gesprek met je adviseur over je wensen en mogelijkheden.
2. Documenten verzamelen, zoals je inkomensgegevens en koopovereenkomst.
3. Nieuwe aanvraag indienen bij dezelfde geldverstrekker.
4. Nieuwe beoordeling van je inkomen en de marktwaarde van de woning.
5. Afspraak en afsluiten zodra alles akkoord is.

Wat ik in de praktijk zie: mensen schrikken van die nieuwe beoordeling. Je inkomen wordt opnieuw bekeken, ook al neem je je rente mee. Logisch dus dat je dit goed voorbereidt.

Kun je meer lenen dan je oude hypotheek?

Wil je een duurder huis kopen en je hypotheek meenemen? Dan heb je vaak meer geld nodig dan je oude hypotheekbedrag. Dat kan. Het aanvullende deel sluit je af bij dezelfde geldverstrekker, tegen de actuele rente en mogelijk in een andere tariefgroep.

Je rente bestaat dan uit twee delen: je oude lage rente en de nieuwe rente over het extra bedrag. Wil je dat liever niet? Dan kies je voor een volledig nieuwe hypotheek bij een andere aanbieder. Een stel dat ik recent begeleidde koos bewust voor oversluiten, omdat het totaalplaatje gunstiger uitpakte.

Blijft je rente gelijk of krijg je een opslag?

Blijft je rente precies hetzelfde? Niet altijd. Banken werken met tariefgroepen op basis van de verhouding tussen je lening en de woningwaarde. Leen je een kleiner deel van de woningwaarde, dan krijg je soms een rentekorting.

Andersom kan ook. Verlies je je NHG (Nationale Hypotheek Garantie) of leen je een groter deel, dan kun je een renteopslag krijgen. Uit mijn dossiers blijkt dat dit effect vaak wordt onderschat. Reken het daarom altijd vooraf door met behulp van een hypotheek oversluiten berekenen tool.

Wat als je oude huis nog niet verkocht is?

Stel je koopt je nieuwe huis voordat je oude woning verkocht is. Dan zit je tijdelijk met twee woningen. Een overbruggingskrediet overbrugt die periode, zodat je de verwachte overwaarde alvast gebruikt voor je nieuwe aankoop.

Let op: banken financieren niet altijd je volledige overwaarde. Een deel houden ze achter als buffer. Ook geldt de bijleenregeling: je moet je overwaarde inzetten bij je nieuwe woning, anders mis je renteaftrek over dat deel. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl lees je hier meer over.

Wat kost het meenemen van je hypotheek?

Wat kost dit nu eigenlijk? Het meenemen van je rente zelf kost meestal niks extra. Maar er gelden wel de gebruikelijke kosten bij een nieuwe hypotheek.

Reken op deze posten:

• Advieskosten voor het opstellen en regelen van je hypotheek.
• Notariskosten voor de nieuwe hypotheekakte.
• Taxatiekosten voor de waardebepaling van de woning.
• NHG-kosten, als je hiervoor kiest.
• Boeterente, alleen in uitzonderlijke situaties.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks door of meenemen of oversluiten voor jou voordeliger is. Doe de MatchCheck en kijk of we passen.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen