Kun je een aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning?

Ja, een bestaande aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning mag meestal, zolang het aflossingsvrije deel maximaal de helft van de nieuwe woningwaarde is. Meenemen van je aflossingsvrije hypotheek raakt ook je renteaftrek en het overgangsrecht.

Mag je een aflossingsvrije hypotheek meenemen?

Mag dat eigenlijk wel, je hypotheek aflossingsvrij meenemen? In de meeste gevallen wel. Bij verhuizing kun je je bestaande aflossingsvrije hypotheek meeverhuizen naar je nieuwe woning. Je houdt dan je rente, je rentevaste periode en je voorwaarden.

Ga je binnenkort verhuizen met een aflossingsvrije hypotheek uit het oude regime? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben om jouw situatie door te rekenen.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Belangrijk is dat het gaat om een bestaande hypotheek. Sinds 1 januari 2013 mag je voor een nieuwe lening geen aflossingsvrije hypotheek meer afsluiten met renteaftrek. Heb je je hypotheek vóór die datum afgesloten? Dan val je onder het overgangsrecht en mag je dat deel meenemen.

Hoeveel aflossingsvrije hypotheek mag je meenemen?

Je mag maximaal 50% van de waarde van je nieuwe woning aflossingsvrij financieren. Dat is de bekende 50%-regel. Wat daarboven nodig is, moet je op een andere manier aflossen.

In mijn praktijk zie ik dat dit vaak misverstanden geeft. Koop je een duurder huis? Dan vul je het extra deel aan met een annuïtaire of lineaire hypotheek. Bij beide vormen los je maandelijks af. Dat nieuwe deel valt onder de huidige regels en daar krijg je alleen renteaftrek als je echt aflost.

Deze 50%-grens geldt voor je bestaande aflossingsvrije hypotheek die is ingegaan vóór 1 januari 2013. Wat ik vaak tegenkom: mensen denken dat ze hun hele lening aflossingsvrij mogen voortzetten. Dat klopt dus niet altijd.

Rekenvoorbeeld aflossingsvrije hypotheek meenemen

Stel, je verkoopt je huidige woning en koopt iets duurder. Zo pakt het rekensommetje uit met je overwaarde en je nieuwe woning.

Je oude schuld van €200.000 past binnen de 50%-grens. Dat deel mag je dus aflossingsvrij meenemen.

Behoud je hypotheekrenteaftrek als je je aflossingsvrije hypotheek meeneemt?

Behoud je je renteaftrek? Ja, mits je aan de voorwaarden voldoet. Sloot je je hypotheek vóór 31 december 2012 af? Dan val je onder het overgangsrecht. Daardoor houd je recht op hypotheekrenteaftrek tot uiterlijk 1 januari 2044.

Er zit wel een belangrijke termijn aan vast. Voor behoud van het overgangsrecht moet je je nieuwe woning kopen in hetzelfde of het volgende kalenderjaar. Wacht je langer? Dan loop je het risico dat je je oude rechten kwijtraakt.

Bij een van mijn cliënten, een doorstromer die net na de jaarwisseling kocht, scheelde die timing precies het verschil. Mijn advies is daarom altijd om de planning van verkoop en aankoop goed op elkaar af te stemmen. Klinkt dat ingewikkeld? Dat valt mee, als je het op tijd uitrekent.

Aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding

Ga je uit elkaar? Dan kun je je aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding, maar er gelden extra voorwaarden. Je inkomen moet de hele lening alleen kunnen dragen. Daarvoor doet de geldverstrekker een inkomenstoets.

Ook moet je ex-partner instemmen met de overname. Blijf je in het huis wonen en koop je je partner uit? Dan los je vaak af op dat uitgekochte deel. Je rente en voorwaarden voor het bestaande aflossingsvrije deel blijven gelijk.

Een stel dat ik recent begeleidde liep hier tegenaan: het overgangsrecht wordt bij scheiding gesplitst. Elke partij krijgt de helft. De blijvende partner moet over het overgenomen deel meestal annuïtair aflossen. Dat is een detail dat veel mensen verrast.

Aflossingsvrije hypotheek meenemen of oversluiten?

Wat is slimmer: meenemen of oversluiten? Bij meenemen behoud je je huidige rente en voorwaarden via de verhuisregeling. Je laat je rente meeverhuizen. Bij oversluiten kies je een nieuwe aanbieder en hypotheekvorm, maar let op mogelijke boeterente.

Wat gebeurt er na 30 jaar aflossingsvrije hypotheek?

Op de einddatum, vaak na 30 jaar, moet je een keuze maken. Je betaalt de lening in één keer terug, je gaat verlengen of je sluit een nieuwe hypotheek af.

Let op: na 30 jaar stopt ook je hypotheekrenteaftrek. Je betaalt de rente dan zonder belastingvoordeel. Uit mijn dossiers blijkt dat veel 55-plussers hier te laat over nadenken. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl heb ik hier eerder uitgebreid over geschreven.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen