-1.webp)
Een bestaande aflossingsvrije hypotheek kun je soms geheel of gedeeltelijk voortzetten bij een verhuizing. De bank toetst opnieuw je inkomen, de woningwaarde en haar actuele beleid. De verhuisregeling voor je rente en het fiscale overgangsrecht zijn afzonderlijke onderwerpen.
📌 In het kort
- Meenemen kan onder voorwaarden; verschillende banken hanteren sinds 2026 lagere aflossingsvrije grenzen.
- Een verhuisregeling kan de basisrente en resterende rentevaste periode behouden; opslagen, kortingen en voorwaarden kunnen wijzigen.
- Renteaftrek hangt af van je kwalificerende schuld en resterende termijn per leningdeel; bij schulden van vóór 2001 kan de aftrek in 2031 eindigen.
- Voor een nieuw leningdeel geldt in beginsel annuïtair of lineair aflossen als je daarvoor renteaftrek wilt.
Mag je een aflossingsvrije hypotheek meenemen?
Of je een aflossingsvrij deel kunt voortzetten hangt af van je situatie en de geldverstrekker. Bij verhuizing vraag je financiering voor de nieuwe woning aan. Een verhuisregeling kan de basis van je vaste rente en de resterende rentevaste periode meenemen, maar kortingen, opslagen en voorwaarden kunnen opnieuw worden vastgesteld. Controleer ook de aanvraagtermijn. Zie bijvoorbeeld de verhuisregeling van ABN AMRO.
Ga je binnenkort verhuizen met een aflossingsvrije hypotheek uit het oude regime? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben om jouw situatie door te rekenen.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Een oud contract geeft niet automatisch renteaftrek. Het gaat om een kwalificerende bestaande eigenwoningschuld onder overgangsrecht. Voor een nieuw aflossingsvrij deel zonder dat overgangsrecht bestaat doorgaans geen eigenwoningrenteaftrek. De bank moet het aflossingsvrije deel daarnaast accepteren.
Hoeveel aflossingsvrije hypotheek mag je meenemen?
Er is geen algemeen recht om 50% van de nieuwe woningwaarde aflossingsvrij te lenen. Banken kunnen strengere grenzen hanteren. Bij ABN AMRO en Florius geldt vanaf 1 juni 2026 bij nieuwe financiering, zoals verhuizen of verhogen, maximaal 30% van de woningwaarde met een aanvullend maximumbedrag. Ongewijzigde bestaande leningen en herfinanciering op de einddatum hebben daar andere regels. Rabobank en Obvion hanteren vanaf 11 mei 2026 bij nieuwe financiering eveneens 30%, tot maximaal €150.000, met beoordeling van bijzondere situaties. Laat het actuele beleid van jouw aanbieder toetsen.
In mijn praktijk zie ik dat dit vaak misverstanden geeft. Koop je een duurder huis? Dan vul je het extra deel aan met een annuïtaire of lineaire hypotheek. Bij beide vormen los je maandelijks af. Voor een nieuw eigenwoningleningdeel gelden in beginsel een vooraf afgesproken annuïtair of lineair aflossingsschema binnen maximaal 30 jaar en de overige fiscale voorwaarden.
De acceptatiegrens van een bank en het fiscale overgangsrecht zijn verschillende toetsen. Je volledige oude schuld kan fiscaal onder overgangsrecht vallen terwijl de bank een lager aflossingsvrij bedrag toestaat. Andersom geeft een door de bank toegestane aflossingsvrije lening niet automatisch renteaftrek.
Rekenvoorbeeld aflossingsvrije hypotheek meenemen
In dit vereenvoudigde voorbeeld verkoopt iemand een woning voor €350.000 met €200.000 schuld en koopt een woning van €500.000. Verkoop- en aankoopkosten zijn buiten beschouwing gelaten. De bank in dit voorbeeld staat maximaal 30% aflossingsvrij toe, tot €150.000; dit is geen algemene productgrens.
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Waarde huidige woning | €350.000 |
| Huidige hypotheekschuld | €200.000 |
| Verkoopopbrengst na aflossing, vóór kosten | €150.000 |
| Waarde nieuwe woning | €500.000 |
| Voorbeeld bankgrens: 30%, maximaal €150.000 | €150.000 |
| Benodigde lening bij volledige inbreng van €150.000 | €350.000 |
| Restdeel met aflossing in dit voorbeeld | €200.000 |
De oude schuld van €200.000 past in dit voorbeeld niet volledig binnen de aflossingsvrije bankgrens van €150.000. Een deel moet anders worden gefinancierd of met extra eigen geld worden afgelost. De fiscale behandeling van het oude en nieuwe leningdeel moet afzonderlijk worden vastgesteld, inclusief de bijleenregeling.
Behoud je hypotheekrenteaftrek als je je aflossingsvrije hypotheek meeneemt?
Renteaftrek kan behouden blijven voor een kwalificerende bestaande eigenwoningschuld onder overgangsrecht. Het oorspronkelijke contract moet daarvoor niet alleen oud zijn, maar fiscaal kwalificeren. De maximale aftrektermijn is 30 jaar per leningdeel. Voor een schuld die vóór 1 januari 2001 bestond begon de termijn op 1 januari 2001; de aftrek eindigt dan in beginsel op 1 januari 2031. Verhuizen of oversluiten start die termijn niet opnieuw. Bron: Belastingdienst.
Los je de bestaande kwalificerende schuld af bij verkoop, dan kan het overgangsrecht tot maximaal het afgeloste bedrag herleven als uiterlijk 31 december van het volgende kalenderjaar opnieuw een schuld voor een eigen woning bestaat. Eerdere aflossingen en de eigenwoningreserve kunnen het bedrag beïnvloeden. De aanvraagtermijn voor de bancaire verhuisregeling kan veel korter zijn.
Bij een van mijn cliënten, een doorstromer die net na de jaarwisseling kocht, scheelde die timing precies het verschil. Mijn advies is daarom altijd om de planning van verkoop en aankoop goed op elkaar af te stemmen. Klinkt dat ingewikkeld? Dat valt mee, als je het op tijd uitrekent.
Aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding
Ga je uit elkaar? Dan kun je je aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding, maar er gelden extra voorwaarden. Je inkomen moet de hele lening alleen kunnen dragen. Daarvoor doet de geldverstrekker een inkomenstoets.
Ook moet je ex-partner instemmen met de overname. Blijf je in het huis wonen en koop je je partner uit? Dan los je vaak af op dat uitgekochte deel. De bank moet een eventuele overname en het ontslag van je ex-partner uit de hoofdelijke aansprakelijkheid goedkeuren. Rente en voorwaarden blijven niet automatisch gelijk.
Overgangsrecht wordt bij scheiding niet altijd automatisch in twee gelijke delen gesplitst. Eigendomsverhouding, huwelijksvermogensrecht, de bestaande schuld en het fiscale verleden van beide partners zijn van belang. Voor nieuw geleend geld voor uitkoop geldt in beginsel de fiscale aflossingseis als je renteaftrek wilt, tenzij overgangsrecht van toepassing is. Laat de verdeling per leningdeel beoordelen.
Aflossingsvrije hypotheek meenemen of oversluiten?
Wat is slimmer: meenemen of oversluiten? Bij meenemen kan een verhuisregeling de basisrente en resterende rentevaste periode behouden. Bij oversluiten kies je een nieuwe lening, bij dezelfde of een andere aanbieder. Vergelijk ook advies-, taxatie- en notariskosten, acceptatiebeleid en een eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen.
| Meenemen | Oversluiten | |
|---|---|---|
| Rente | Basisrente kan mee; opslagen en kortingen kunnen wijzigen | Nieuwe rente volgens offerte |
| Voorwaarden | Afhankelijk van verhuisregeling; nieuwe voorwaarden kunnen gelden | Volgens gekozen product en acceptatiebeleid |
| Boeterente | Afhankelijk van reden van aflossing en contract | Mogelijke vergoeding; afhankelijk van contract en situatie |
| Keuzevrijheid | beperkt | groot |
Ik raad altijd aan om vóór je keuze zowel het meenemen als het oversluiten te laten doorrekenen, inclusief mogelijke boeterente. Pas dan zie je het werkelijke kostenverschil zwart op wit.
Wat gebeurt er na 30 jaar aflossingsvrije hypotheek?
Op de contractuele einddatum moet je de openstaande schuld terugbetalen. Verlengen of herfinancieren kan alleen als de geldverstrekker dit accepteert; het is geen gegarandeerde keuze. Je inkomen, waaronder pensioen, de woningwaarde en het dan geldende beleid worden beoordeeld.
De fiscale aftrektermijn en de einddatum van het bankcontract hoeven niet samen te vallen. Na afloop van de resterende aftrektermijn per leningdeel is die rente niet langer als eigenwoningrente aftrekbaar. Uit mijn dossiers blijkt dat veel 55-plussers hier te laat over nadenken. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl heb ik hier eerder uitgebreid over geschreven.
Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Veelgestelde vragen
Hoe werkt de meeneemregeling?
Een verhuisregeling kan de basis van je vaste rente en de resterende rentevaste periode meenemen. De bank toetst je nieuwe lening opnieuw; opslagen, kortingen en voorwaarden kunnen veranderen. Fiscaal overgangsrecht is een afzonderlijke toets.
Hoeveel aflossingsvrije hypotheek mag je meenemen?
Dat hangt af van de geldverstrekker, je inkomen en de woningwaarde. Verschillende banken hanteren in 2026 bij nieuwe financiering maximaal 30% en een maximumbedrag. Een bankgrens staat los van het fiscale overgangsrecht.
Hoe lang mag ik mijn aflossingsvrije hypotheek meenemen?
De bancaire verhuisregeling heeft een eigen aanvraagtermijn. Renteaftrek hangt af van de resterende fiscale termijn per leningdeel, maximaal 30 jaar. Voor schulden van vóór 2001 kan de aftrek in 2031 eindigen; meenemen start geen nieuwe termijn.
Kun je een aflossingsvrije hypotheek levenslang behouden?
Dat is niet gegarandeerd. Op de einddatum moet je terugbetalen. Verlengen of herfinancieren vereist acceptatie door de geldverstrekker, op basis van onder meer inkomen, woningwaarde en het dan geldende beleid.
Moet je boeterente betalen als je je aflossingsvrije hypotheek meeneemt of oversluit?
Dat hangt af van je contract en de reden van aflossing. Bij verkoop is aflossen vaak vergoedingsvrij. Bij tussentijds oversluiten kan een vergoeding gelden. Controleer de voorwaarden en vraag zo nodig een aflosnota op.
