-1.webp)
De hoogte van een bouwdepot hangt af van de getaxeerde waarde van je woning ná verbouwing — niet van de bouwkosten zelf. Banken lenen maximaal 100% van die waarde na verbouwing, of 106% als je energiebesparende maatregelen meefinanciert. Hoeveel ruimte dat oplevert, verschilt per situatie.
📌 In het kort
- De grondslag is de taxatiewaarde ná verbouwing, niet de bouwkosten
- Maximaal 100% van die waarde, of 106% bij verduurzaming
- Je betaalt rente over het opgenomen deel, maar ontvangt tegelijk rentevergoeding over het resterende saldo
- De rente is aftrekbaar tot twee jaar na het passeren van de hypotheekakte
- Eenmalige kosten zoals taxatie en advies zijn vaak mee te financieren
Wat is een bouwdepot precies?
Een bouwdepot is een speciale vorm van krediet voor verbouwingen, uitbreidingen of groot onderhoud. De bank stort het geld niet in één keer, maar keert gefaseerd uit op basis van de voortgang van de werkzaamheden. Je hebt een bouwdepot nodig wanneer de verbouwingskosten hoger zijn dan je spaargeld. Het is een tijdelijke financiering die later vaak wordt omgezet naar een reguliere hypotheek of met eigen middelen wordt afgelost.
Benieuwd hoeveel bouwdepot jij kunt krijgen op basis van jouw situatie?
Plan je OverwaardeCheckMaximaal 10 minuten, geen verplichtingen, je spreekt mij direct. Eerst duidelijkheid, daarna pas keuzes.
Hoe bereken je de hoogte van je bouwdepot?
De bank kijkt niet naar wat de verbouwing kost, maar naar wat de woning daarna waard is. Een taxateur stelt die waarde ná verbouwing vast. Dat bedrag bepaalt het plafond.
Concreet rekenvoorbeeld:
- Woningwaarde vóór verbouwing: €350.000
- Woningwaarde ná verbouwing (getaxeerd): €410.000
- Bestaande hypotheek: €280.000
- Maximale hypotheek (100% van €410.000): €410.000
- Bouwdepotruimte: €410.000 − €280.000 = €130.000
Bij energiebesparende maatregelen — denk aan isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp — mag je tot 106% van de taxatiewaarde na verbouwing lenen. Dat geeft iets meer ruimte.
Vraag je inkomen voldoende toetsruimte? Dan bepaalt de maximale hypotheek berekenen soms de begrenzing, niet de taxatiewaarde. Beide grenzen gelden tegelijk.
Fiscaal: de rente over het bouwdepot is aftrekbaar als eigenwoningschuld. Dat geldt ook voor het deel dat nog in het depot staat en nog niet is opgenomen — maar alleen tot twee jaar na het passeren van de hypotheekakte. Dit is de zogenoemde tweejaarsregeling.
Vraag het bouwdepot nooit te krap aan. Reken taxatiekosten en een buffer voor kostenoverschrijding altijd mee. Ik zie regelmatig dat cliënten de taxatiekosten vergeten, en die kunnen oplopen tot €600 tot €900 per taxatiemoment.
Wat kost een bouwdepot per maand?
Je betaalt rente over het opgenomen bedrag. Maar — en dit vergeten veel mensen — je ontvangt tegelijkertijd een rentevergoeding over het deel dat nog in het depot staat. Bij Rabobank en ABN AMRO is die vergoeding gelijk aan de hypotheekrente. In de beginfase hef je daardoor rente en vergoeding grotendeels tegen elkaar op.
Hoe werkt dat in de praktijk?
Stel: je hebt een bouwdepot van €50.000 en een hypotheekrente van 4,0%. In maand 1 heb je nog niets opgenomen. Je betaalt rente over €0, maar ontvangt vergoeding over €50.000. Netto maandlast: vrijwel €0. In maand 18 heb je €48.000 opgenomen. Je betaalt rente over €48.000, ontvangt vergoeding over €2.000. Netto: het verschil.
Drie doorrekeningen (vul actuele rente in):
| Bouwdepot | Rente % | Maand 1 netto | Maand 18 netto (90% opgenomen) |
|---|---|---|---|
| €30.000 | [rente%] | ~€0 | ~€[rente% × 27.000 / 12] |
| €50.000 | [rente%] | ~€0 | ~€[rente% × 45.000 / 12] |
| €100.000 | [rente%] | ~€0 | ~€[rente% × 90.000 / 12] |
Vul de actuele marktrente in voor de precieze bedragen. Wil je weten wat dit betekent voor jouw maandlasten hypotheek berekenen? Dat reken ik graag met je door.
Hoeveel bouwdepot kun je krijgen per bank?
De ruimte hangt af van twee dingen: je inkomen én de taxatiewaarde van de woning ná verbouwing. Alle banken hanteren dit als grondslag — er zijn geen bankspecifieke percentages van de bouwkosten.
Twee punten die per bank wél verschillen:
- Rabobank opent alleen een bouwdepot bij een nieuwe lening. Je kunt dus niet zomaar een depot toevoegen aan een bestaande lopende hypotheek.
- ING biedt onder voorwaarden een bouwdepot tot €140.000 aan zonder uitgebreid adviesgesprek.
Wil je weten hoe het bouwdepot aanvragen per bank werkt? Dat staat uitgewerkt op een aparte pagina.
Rente-aftrek en belasting
De rente die je betaalt over je bouwdepot is aftrekbaar als eigenwoningschuld. Dat geldt voor het opgenomen én het niet-opgenomen deel — mits de verbouwing bijdraagt aan de waarde van de woning. De tweejaarsregeling stelt dat deze aftrek geldt tot twee jaar na het passeren van de hypotheekakte. Na die termijn vervalt de aftrek over het resterende depotbedrag. Zorg dat de verbouwing binnen die twee jaar is afgerond.
Bouwdepot of hypotheek verhogen?
Een bouwdepot is flexibel: je neemt alleen op wat je nodig hebt. Hypotheek verhogen geeft direct lagere rente, maar minder speelruimte als de bouwkosten meevallen. Voor kleinere bedragen is een bouwdepot vaak handiger; bij grote verbouwingen loont het om beide opties naast elkaar te leggen.
Wat zijn de eenmalige kosten van een bouwdepot?
Naast de maandelijkse rente betaal je ook eenmalige kosten. Denk aan een taxatie vóór verbouwing (om de huidige waarde vast te stellen) én een taxatie ná verbouwing. Die kosten liggen samen al snel tussen de €1.200 en €1.800. Daarbij komen advieskosten en soms notariskosten als de hypotheek wordt aangepast. Meer over notariskosten woningkopen lees je op die pagina.
Het goede nieuws: deze kosten zijn in de meeste gevallen mee te financieren in het bouwdepot zelf.
Praktijkvoorbeeld: doorstromer met overwaarde
Ik zie dit type situatie geregeld voorbijkomen. Een doorstromer met €150.000 overwaarde en €60.000 aan verbouwingsplannen. De vraag is dan: zet je de overwaarde in, of gebruik je een bouwdepot?
Eigen inbreng betekent geen extra rente, maar je liquiditeit daalt fors. Met een bouwdepot houd je de overwaarde beschikbaar — als buffer, of voor iets anders. Het netto renteverschil bij dit type situatie is doorgaans klein, zeker in de beginfase. Maar als de verbouwing meevalt en je slechts €40.000 opneemt, heb je met eigen inbreng geld vastgezet dat je niet meer hebt.
Wil je weten wat in jouw geval slimmer is? Dan kan een kort gesprek via overwaarde opnemen hypotheek al veel duidelijk maken.
Veelgestelde vragen over bouwdepot berekenen
Wil je weten wat een bouwdepot betekent voor jouw specifieke situatie?
Plan je OverwaardeCheckMaximaal 10 minuten, geen verplichtingen, je spreekt mij direct. Eerst duidelijkheid, daarna pas keuzes.
Kan ik een bouwdepot krijgen zonder eigen inbreng?
Dat hangt af van de bank en of het om een nieuwe lening gaat. Rabobank opent geen bouwdepot op een bestaande hypotheek zonder nieuwe lening. Bij andere banken kan het soms wel, maar je hebt altijd voldoende toetsinkomen nodig.
Is de rente van een bouwdepot hoger dan een gewone hypotheek?
Niet per se. Bij Rabobank en ABN AMRO is de rentevergoeding over het bouwdepot gelijk aan de hypotheekrente. Het netto effect in de beginfase is daardoor vrijwel neutraal. Of dat bij jouw bank ook geldt, check je bij het aanvragen.
Hoe lang mag ik een bouwdepot aanhouden?
De meeste banken hanteren een looptijd van 24 maanden. Daarna moet je het omzetten naar een hypotheek of aflossen. Verlengingen zijn soms mogelijk, maar niet vanzelfsprekend.
Wat als mijn verbouwing uitloopt?
Dan loop je het risico dat de 24-maandentermijn verstrijkt voordat het depot volledig is gebruikt. Rabobank verlengt in principe niet. Bij andere banken kan een verlenging onder voorwaarden worden aangevraagd. Ik heb situaties gezien waarbij een aannemer later begon dan afgesproken en het depot op maand 20 al bijna verlopen was — dan is de ruimte om te manoevreren klein.
Wat als de verbouwing duurder wordt?
Je kunt een aanvullend bouwdepot aanvragen, maar dat vereist een nieuwe toetsing en bijgewerkte documentatie. Bouw daarom altijd een buffer in bij de eerste aanvraag. Te krap aanvragen kost uiteindelijk meer tijd en geld.
