Hoe werkt een bouwdepot?

Een bouwdepot is een tijdelijke lening die je kunt afsluiten naast je hypotheek voor bouw- of renovatiekosten. Je krijgt het geld in delen uitbetaald op basis van de bouwvoortgang. Na oplevering wordt het bouwdepot omgezet naar een definitieve hypotheek. Belangrijk om te weten: je betaalt alleen rente over het bedrag dat je al hebt opgenomen.

Wat is een bouwdepot?

Een bouwdepot is eigenlijk een speciale vorm van financiering die banken aanbieden voor nieuwbouw, verbouwingen of renovaties. Het werkt anders dan een gewone lening omdat je het geld niet in één keer krijgt, maar stapsgewijs naarmate de werkzaamheden vorderen.

De bank keurt vooraf een bepaald bedrag goed, gebaseerd op je bouwtekeningen en kostenraming. Dit bedrag staat dan klaar om uitgekeerd te worden wanneer jij dat nodig hebt. Je hoeft dus niet te wachten op een nieuwe lening bij elke bouwfase.

Na voltooiing van de bouw wordt het bouwdepot automatisch omgezet naar een reguliere hypotheek. Dit betekent dat je vanaf dat moment gewoon maandelijks aflost, net als bij elke andere hypotheek.

Hoe vraag ik een bouwdepot aan?

Aanvraag en goedkeuring

Je vraagt een bouwdepot aan bij je bank samen met je hypotheekaanvraag. Hiervoor heb je bouwtekeningen, een gedetailleerde kostenraming van je aannemer en alle andere hypotheekdocumenten nodig. De bank beoordeelt zowel je financiële situatie als de haalbaarheid van het bouwproject.

Uitbetaling in termijnen

Na goedkeuring krijg je het geld uitgekeerd in verschillende termijnen. Dit gebeurt op basis van de bouwvoortgang - bijvoorbeeld na het storten van de fundering, het plaatsen van de dakconstructie, en bij andere belangrijke mijlpalen. Je dient telkens facturen in als bewijs dat de werkzaamheden zijn uitgevoerd.

Na oplevering

Zodra je woning klaar is, wordt het bouwdepot omgezet naar een definitieve hypotheek. Vanaf dat moment begin je met reguliere maandelijkse betalingen. Tot die tijd betaal je alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen.

Wat kost een bouwdepot per maand?

De kosten van een bouwdepot bestaan uit de rente die je betaalt over het opgenomen bedrag. Stel je hebt een bouwdepot van €50.000 tegen 4% rente. In de eerste maand neem je €10.000 op. Dan betaal je alleen rente over die €10.000, wat neerkomt op ongeveer €33 per maand.

Naarmate de bouw vordert en je meer geld opneemt, stijgen je maandelijkse rentekosten. Bij het volledige bedrag van €50.000 zou je ongeveer €167 per maand aan rente betalen. Dit is nog altijd voordeliger dan een persoonlijke lening, omdat bouwdepots lagere rentes hebben.

Na omzetting naar een hypotheek veranderen je kosten naar normale hypotheeklasten inclusief aflossing. Voor €50.000 tegen 4% rente met 30 jaar looptijd zou dit ongeveer €240 per maand zijn.

Hoe werkt de rente bij een bouwdepot?

De rente bij een bouwdepot bereken je alleen over het bedrag dat je al hebt opgenomen. Dit is het grote voordeel: je betaalt niet voor geld dat nog op de bank staat. De rente ligt meestal iets hoger dan een gewone hypotheekrente, omdat het een tijdelijke constructie is met meer administratie voor de bank.

Bouwdepotrente is wel fiscaal aftrekbaar, net als gewone hypotheekrente. Dit geldt vanaf het moment dat je de eerste termijn opneemt. Je krijgt dus al tijdens de bouwfase belastingvoordeel, wat je maandelijkse netto kosten verlaagt.

Na omzetting naar een hypotheek gelden de normale hypotheekrentetarieven. Vaak kun je dan profiteren van scherpere rentes, omdat het risico voor de bank lager wordt. Je kunt dan ook kiezen voor verschillende aflossingsvormen zoals lineair of annuïteitenhypotheek.

Wat zijn de voor- en nadelen van een bouwdepot?

Een bouwdepot heeft enkele nadelen waar je rekening mee moet houden. Ten eerste is de rente meestal 0,2-0,5% hoger dan een gewone hypotheek. Ook betaal je vaak extra kosten voor de administratie en uitbetalingen. Daarnaast ben je afhankelijk van de bank voor elke uitbetaling - dit kan vertragingen opleveren als documenten niet op orde zijn.

De voordelen wegen hier vaak tegenop. Je betaalt alleen rente over geld dat je daadwerkelijk gebruikt, wat tijdens de bouwfase veel geld scheelt. Ook hoef je niet zelf grote bedragen voor te schieten aan aannemers. Het grootste voordeel: je financiering is al rond voordat je begint met bouwen.

Welke verschillen zijn er tussen banken?

Verschillende banken hanteren eigen regels voor bouwdepots. Sommige banken stellen strengere eisen aan de aannemer of vragen om extra zekerheden. Ook de maximale looptijd van het bouwdepot verschilt - meestal tussen 12 en 24 maanden.

De rentes en kosten kunnen ook behoorlijk uiteen lopen tussen aanbieders. Daarnaast heeft elke bank eigen procedures voor uitbetalingen. Bij de ene bank gaat dit digitaal en snel, bij de andere moet je fysiek langs kantoor. Het loont dus zeker om verschillende opties te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik regelmatig mensen bij het vinden van de juiste financiering voor hun bouwproject. Het is mooi om te zien hoe een goed geregeld bouwdepot stress wegneemt tijdens wat al een spannende periode is. Zo kun je focussen op je droomhuis in plaats van je zorgen te maken over de financiering.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen

Kan je zomaar een bouwdepot krijgen?
Nee, je hebt altijd een concreet bouwproject nodig met tekeningen en kostenraming. De bank toetst je aanvraag net zo streng als een gewone hypotheek. Ook moet je aantonen dat het project realistisch en uitvoerbaar is.

Wat mag je declareren uit een bouwdepot?
Je kunt alle directe bouwkosten declareren zoals materialen, arbeidsloon van aannemers en benodigde vergunningen. Indirecte kosten zoals tijdelijke huisvesting of opslag vallen meestal niet onder het bouwdepot. Bewaar altijd alle facturen als bewijs.

Kan je een bouwdepot verhogen?
Dit is mogelijk maar niet altijd eenvoudig. Je moet aantonen waarom de extra kosten noodzakelijk zijn en de bank moet opnieuw beoordelen of je het hogere bedrag kunt dragen. Doe dit liever vooraf dan achteraf.

Hoeveel bouwdepot kan ik krijgen?
Het maximale bedrag hangt af van je inkomen en de waarde van je project. Meestal kun je tot 100% van de bouwkosten lenen, soms zelfs meer bij energiezuinige projecten. De bank bepaalt uiteindelijk wat verantwoord is.

Wat gebeurt bij vertraging van de bouw?
De meeste banken bieden de mogelijkheid om het bouwdepot te verlengen, meestal tegen extra kosten. Wel moet je dit tijdig aanvragen en aantonen dat de vertraging niet aan jou ligt. Communiceer altijd proactief met je bank.