Kan ik mijn hypotheek verhogen en wat kost dat?

Ja, je hypotheek verhogen kan wanneer je huis meer waard is geworden dan je restschuld. Je hebt dan overwaarde die je kunt gebruiken voor verschillende doelen. Let wel op: er komen kosten bij kijken zoals taxatie, eventueel notaris en advies. In dit artikel lees je precies wanneer het kan, wat het kost en hoe het proces werkt.

Wat betekent hypotheek verhogen precies?

Hypotheek verhogen betekent dat je extra geld leent bovenop je bestaande hypotheek. Dit kan alleen als je huis meer waard is geworden dan je restschuld - dit heet overwaarde hebben.

Stel je hebt nog €200.000 hypotheekschuld en je huis is €300.000 waard. Dan heb je €100.000 overwaarde. Een deel hiervan kun je lenen voor andere doelen.

Dit is iets anders dan oversluiten, waarbij je de hele hypotheek naar een andere bank verplaatst. Bij verhogen houd je je bestaande hypotheek en voeg je een bedrag toe.

Wanneer mag je je hypotheek verhogen?

Je kunt je hypotheek verhogen als aan drie voorwaarden wordt voldaan. Ten eerste moet je overwaarde hebben - je huis moet meer waard zijn dan je restschuld.

Ten tweede moet het verhoogde bedrag binnen je leencapaciteit passen. De bank kijkt opnieuw naar je inkomen en uitgaven. Als je sinds je eerste hypotheek minder bent gaan verdienen, kan dit een probleem zijn.

Ten slotte moet je huidige bank akkoord gaan. Niet alle banken bieden hypotheekverhoging aan, en elke bank heeft eigen regels. Bij sommige banken kun je pas na een paar jaar verhogen.

Je kunt NIET verhogen zonder overwaarde, bij betalingsachterstanden, of als je inkomen te sterk is gedaald sinds de oorspronkelijke hypotheek.

Hoeveel kost hypotheek verhogen?

De kosten voor hypotheekverhoging bestaan uit verschillende onderdelen. Hier zie je wat je kunt verwachten:

• Taxatiekosten: €400-€600 voor waardering van je huis
• NHG-kosten: 0,4% van het verhoogde bedrag (alleen bij NHG)
• Notariskosten: €500-€1.500 (niet altijd nodig bij onderhands verhogen)
• Advieskosten: €1.000-€2.500 afhankelijk van complexiteit

Voor een verhoging van €30.000 betaal je ongeveer €1.500-€3.000 aan kosten. Dit lijkt veel, maar komt neer op ongeveer 5-10% van het geleende bedrag.

Je maandlasten stijgen natuurlijk ook. Bij €30.000 extra tegen 4% rente betaal je ongeveer €150 per maand meer, afhankelijk van je gekozen looptijd.

Let op: de rente voor de verhoging kan afwijken van je huidige hypotheekrente. Je krijgt de actuele rente die de bank op dat moment hanteert.

Besparen op kosten bij onderhands verhogen

Bij onderhands verhogen kun je aanzienlijk besparen op kosten. Je hoeft dan niet naar de notaris, wat €500-€1.500 scheelt. Ook advieskosten kunnen lager uitvallen.

Veel banken bieden onderhands verhogen aan tot een bepaald bedrag, vaak tot €50.000. Je tekent dan alleen een aanvullende overeenkomst zonder nieuwe hypotheekakte.

Voor welke doelen kun je je hypotheek verhogen?

De meest voorkomende redenen om een extra hypotheek aan te gaan zijn verbouwing, het afbetalen van dure schulden, en het uitkopen van een ex-partner.

Voor verbouwing is het vaak slim omdat je hypotheekrenteaftrek behoudt. De rente is meestal lager dan een verbouwingslening, en je betaalt over een langere periode terug.

Het aflossen van creditcardschulden of persoonlijke leningen kan financieel voordelig zijn. Deze hebben vaak hogere rentes dan je hypotheek. Wel wordt je flexibele schuld dan een langlopende verplichting.

Voor het uitkopen van een ex-partner bij scheiding gebruik je de overwaarde om diens deel uit te betalen. Dit gebeurt vaak in overleg met de notaris.

Het hypotheek verhogen voor auto kopen wordt afgeraden vanwege de nadelen die we hieronder bespreken.

Hypotheek verhogen voor verbouwing

Voor verbouwing is hypotheekverhoging vaak de slimste keuze. Je behoudt je hypotheekrenteaftrek, wat je honderden euro's per jaar kan schelen.

De bank stort het geld vaak in een bouwdepot. Je krijgt het bedrag dan in termijnen uitgekeerd naarmate de verbouwing vordert. Dit beschermt zowel jou als de bank.

Voorwaarde is wel dat de verbouwing waarde toevoegt aan je huis. Luxe uitgaven zoals een dure keuken worden niet altijd volledig geaccepteerd.

Hypotheek verhogen voor auto

Het hypotheek verhogen voor auto wordt meestal afgeraden. Je verliest de hypotheekrenteaftrek over dit deel, waardoor het duurder wordt dan het lijkt.

Bovendien daalt een auto snel in waarde terwijl je hypotheekschuld blijft bestaan. Na enkele jaren betaal je nog steeds af aan een auto die veel minder waard is geworden.

Hoe werkt het proces van hypotheek verhogen?

Het proces van hypotheekverhoging doorloopt verschillende stappen:

1. Aanvraag indienen bij je huidige bank met opgave van het gewenste bedrag en doel
2. Documenten aanleveren zoals recente loonstroken, jaaropgave en offertes voor je doel
3. Taxatie laten uitvoeren door een door de bank erkende taxateur
4. Beoordeling door de bank van je leencapaciteit en het risico
5. Offerte ontvangen met voorwaarden, rente en kosten
6. Overeenkomst tekenen eventueel bij de notaris
7. Uitbetaling op je rekening of in een bouwdepot

De doorlooptijd is meestal 4-8 weken, afhankelijk van de drukte bij de bank en taxateur. Bij verbouwing kan het langer duren vanwege de bouwplannen die beoordeeld moeten worden.

Plan dus ruim de tijd als je het geld op een specifieke datum nodig hebt. Begin het proces minimaal twee maanden van tevoren.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik regelmatig mensen bij het verhogen van hun hypotheek. Ik denk graag met je mee over wat de slimste keuze is voor jouw situatie, zowel nu als op de langere termijn. Want het gaat niet alleen om wat mogelijk is, maar vooral om wat verstandig is voor je financiële toekomst.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over hypotheek verhogen

Kan ik mijn hypotheek verhogen zonder overwaarde?
Nee, zonder overwaarde kun je je hypotheek niet verhogen. Overwaarde is een harde eis van alle banken. Alternatieven zijn een persoonlijke lening, doorsparen tot je wel overwaarde hebt, of wachten tot je huis meer waard wordt.

Blijft mijn hypotheekrenteaftrek behouden?
Je hypotheekrenteaftrek blijft alleen behouden als je het geld gebruikt voor je woning - zoals verbouwing, verduurzaming of onderhoud. Voor andere doelen zoals een auto verlies je de aftrek over het verhoogde deel.

Hoeveel kan ik maximaal bijlenen?
Het maximum hangt af van drie factoren: je overwaarde, je resterende leencapaciteit op basis van inkomen, en het beleid van je bank. Meestal kun je maximaal 80-90% van je overwaarde lenen.

Welke banken bieden hypotheekverhoging aan?
Alle grote banken zoals ABN AMRO, ING, Rabobank en ASN bieden hypotheekverhoging aan. Elk heeft eigen voorwaarden qua minimum bedragen, wachttijden en maximale percentages. Het loont om voorwaarden te vergelijken.

Moet ik naar de notaris voor verhoging?
Bij onderhands verhogen hoef je vaak niet naar de notaris, vooral bij kleinere bedragen tot €50.000. Bij grote verhogingen of als er een nieuwe hypotheekakte nodig is, is de notaris wel verplicht.