Hoe kan ik mijn verbouwing het beste financieren?

Je kunt een verbouwing financieren via je hypotheek, een persoonlijke lening of overwaarde opnemen. De beste keuze hangt af van het bedrag, je persoonlijke situatie en of je fiscale voordelen wilt benutten.

In dit artikel lees je alles over de verschillende opties, kosten en belastingvoordelen.

Wat zijn de 4 belangrijkste manieren om een verbouwing te financieren?

Er zijn vier hoofdopties om geld te regelen voor je verbouwing. Elke optie heeft specifieke voor- en nadelen die aansluiten bij verschillende situaties.

Hypotheek verhogen of oversluiten

Je kunt je bestaande hypotheek verhogen of oversluiten naar een hoger bedrag. Dit is vaak de goedkoopste optie omdat je profiteert van de lage hypotheekrente.

Wel betaal je notariskosten en moet de verbouwing de woningwaarde verhogen. De bank beoordeelt je inkomen opnieuw.

Overwaarde opnemen voor verbouwing

Overwaarde ontstaat als je huis meer waard is dan je hypotheekschuld. Deze waarde kun je opnemen om te verbouwen, vaak zonder nieuwe inkomenstoets.

Het grote voordeel: de rente is fiscaal aftrekbaar via de hypotheekrenteaftrek. Perfect voor grotere verbouwingen.

Persoonlijke lening

Voor kleinere verbouwingen tot €20.000 kan een persoonlijke lening handig zijn. Je hebt het geld snel beschikbaar en hoeft geen onderpand te geven.

Het nadeel: hogere rente dan een hypotheek en geen fiscale voordelen. Geschikt voor snelle klussen zonder veel papierwerk.

Verbouwingshypotheek bij aankoop

Bij het kopen van een huis kun je direct een verbouwingshypotheek afsluiten. De verbouwingskosten worden in een bouwdepot gestort en vrijgegeven na oplevering.

Dit werkt alleen bij aankoop, niet bij bestaande woningen.

Wat kost het om een verbouwing te financieren?

De kosten verschillen sterk per financieringsvorm en bedrag. Hieronder vind je concrete rekenvoorbeelden voor verschillende situaties.

€20.000 lenen voor verbouwing

Voor €20.000 betaal je bij een persoonlijke lening (6% rente, 7 jaar) ongeveer €285 per maand. Via hypotheekverhoging (3,5% rente, 30 jaar) is dit slechts €90 per maand, maar dan wel met extra kosten voor de notaris.

€30.000-€50.000 overwaarde opnemen

Bij €30.000 overwaarde opnemen betaal je ongeveer €105 per maand extra hypotheeklasten (3,5% rente, 30 jaar). Door de hypotheekrenteaftrek krijg je zo'n €30-40 per maand terug via de belasting.

Voor €50.000 zijn de extra maandlasten circa €175, met een fiscaal voordeel van €50-65 per maand afhankelijk van je belastingschijf.

Welke belastingvoordelen zijn er bij verbouwing financieren?

Financiering via je hypotheek biedt belangrijke fiscale voordelen. Persoonlijke leningen hebben deze voordelen niet, wat het verschil in kosten nog groter maakt.

Hypotheekrenteaftrek bij verbouwing

Rente op hypotheken voor verbouwing is aftrekbaar van je inkomen, mits het de woningwaarde verhoogt. Dit geldt voor verhogingen, oversluitingen en overwaarde opnemen.

Je krijgt jaarlijks een deel van de betaalde rente terug via je belastingaangifte, afhankelijk van je belastingschijf.

Bijleenregeling: geld binnen 3 jaar gebruiken

Bij de bijleenregeling moet je geleend geld binnen drie jaar daadwerkelijk uitgeven aan de verbouwing. Anders vervalt de hypotheekrenteaftrek.

Bewaar daarom altijd facturen en betaalbewijzen van je verbouwing.

Wijzigingen overwaarde en belasting 2026-2027

Vanaf 2026 kunnen er wijzigingen komen in de fiscale behandeling van overwaarde. De overwaarde wordt mogelijk belast in box 3 als vermogen.

Dit maakt het extra interessant om nu nog overwaarde op te nemen voor verbouwplannen, voordat eventuele regelwijzigingen ingaan.

Is het verstandiger om een verbouwing te financieren of zelf te betalen?

De keuze hangt af van je financiële situatie en de omvang van de verbouwing. Overweeg deze factoren bij je beslissing:

• Noodfonds intact houden: Zorg dat je voldoende buffer overhoudt voor onverwachte uitgaven
• Fiscale voordelen benutten: Bij hypotheekfinanciering krijg je rente terug via belastingvoordeel
• Rendement op spaargeld: Als je spaargeld meer oplevert dan hypotheekrente kost, kan financieren slim zijn
• Maandlasten overzichtelijk houden: Financiering spreidt kosten over langere periode
• Urgentie van de verbouwing: Stel niet uit voor sparen als de verbouwing noodzakelijk is

Vaak is een combinatie verstandig: een deel zelf betalen en een deel financieren voor optimale cashflow.

Of je nu kiest voor financiering of zelf betalen, het is belangrijk dat je keuze past bij jouw persoonlijke situatie. Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag bij het maken van de juiste afweging. Ik kijk niet alleen naar de cijfers, maar ook naar je toekomstplannen en financiële zekerheid op de lange termijn.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over verbouwing financieren

Kan ik €50.000 lenen voor een verbouwing?
Ja, €50.000 lenen voor verbouwing is zeker mogelijk via hypotheekverhoging of overwaarde opnemen. Bij voldoende overwaarde en inkomen kun je dit bedrag meestal probleemloos financieren. Een persoonlijke lening voor dit bedrag is duurder en minder aantrekkelijk.

Wat kun je verbouwen voor €100.000?
Met €100.000 kun je een complete keuken en badkamer vernieuwen, het dak vervangen, isolatie aanbrengen of een uitbouw realiseren. Ook een combinatie van meerdere projecten behoort tot de mogelijkheden. Het precieze resultaat hangt af van je wensen en de staat van je huis.

Wat kost een bouwdepot van €30.000?
Over een bouwdepot betaal je pas rente vanaf het moment dat geld wordt vrijgegeven voor de verbouwing. Bij €30.000 en 3,5% rente betaal je maximaal €87,50 per maand als het hele bedrag direct wordt gebruikt. In de praktijk is dit vaak minder omdat het geld gefaseerd wordt uitbetaald.

Zijn onderhoudskosten eigen woning aftrekbaar?
Nee, gewoon onderhoud zoals schilderwerk, kleine reparaties en vervangingen zijn niet aftrekbaar. Alleen grote verbouwingen die de woningwaarde verhogen komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Denk aan uitbouw, nieuwe keuken of badkamer, niet aan regulier onderhoud.

Kan ik verbouwing achteraf financieren met hypotheek?
Achteraf financieren met hypotheekvoordelen is lastig omdat je moet aantonen dat het geld daadwerkelijk aan de verbouwing is besteed. Regel financiering daarom altijd vooraf via verhoogde hypotheek of overwaarde opnemen. Dan profiteer je direct van de fiscale voordelen en lagere rente.