8 tips om je hypotheeklasten te verlagen + bonus

Besparen op de hypotheeklasten is iets wat iedereen wel wil. Gelukkig zijn er veel verschillende manieren waarop je flink kunt besparen op je maandelijkse lasten. Ook zijn er manieren waarbij je je hypotheek meteen versneld aflost.

Hypotheekrentes veranderen voortdurend. Of je kunt besparen, hangt af van je huidige rente, de actuele tarieven, de voorwaarden en de kosten van een wijziging. Vergelijk daarom de totale kosten voordat je een keuze maakt.

Maar op welke manieren kun je je hypotheeklasten verlagen? Gelukkig is er meer dan een manier om te besparen op je hypotheeklasten. Van een flinke besparing tot helemaal afbetalen, het is gelukkig allemaal mogelijk met je hypotheek.

Klik hier om te kijken wat de huidige rentes zijn in de hypotheekmarkt en bereken zelf wat de bijbehorende maandlasten hierbij zijn.

Actuele Hypotheekrentes

Je hypotheek oversluiten en NHG

Je hypotheek oversluiten heeft als groot voordeel dat je opnieuw kunt gaan kiezen naar de meest voordelige aanbieder. Zeker als je rentevaste periode afloopt, kan het lonen om jezelf te oriënteren op een andere geldverstrekker. Op dat moment kun je namelijk oversluiten zonder boeterente. Het is mogelijk dat een andere bank je betere voorwaarden kan aanbieden, vooral als je hypotheek al wat ouder is. In de laatste jaren zijn er veel nieuwe geldverstrekkers bijgekomen, die veelal online werken. Deze geldverstrekkers bieden soms betere voorwaarden dan een klassieke bank. Maar ook bestaande banken en geldverstrekkers verbeteren voortdurend hun eigen labels en voorwaarden.

NHG kan een lagere hypotheekrente en een vangnet bij betalingsproblemen bieden. Of je in aanmerking komt en of de kosten opwegen tegen het voordeel, hangt af van je situatie en de geldende NHG-voorwaarden. Een restschuld wordt alleen onder voorwaarden kwijtgescholden.

En misschien vraag je je af: kan ik deze woning dan kopen? Met de juiste voorwaarden en bescherming van NHG kan de kans daarop zeker groter zijn.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan is oversluiten soms een goede optie. Als je je oude aflossingsvrije hypotheek omzet naar een hypotheek waarbij annuitair of lineair wordt afgelost, betaal je meestal minder rente. De bank neemt dan immers minder risico omdat je gedurende de looptijd aflost. Ook loop je zelf minder risico op een restschuld als je actief aan het aflossen bent op jouw hypotheek. Als je wilt weten hoeveel je maandelijks betaalt bij een annuïteitenhypotheek, dan kun je eenvoudig een annuïteiten hypotheek berekenen. Op aflossingsvrije hypotheken zit dan vaak ook een renteopslag. Starten met actief aflossen heeft veel voordelen. Je verlaagt direct het risico op betalingsproblemen en het krijgen van een restschuld. Na de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek kan de bank namelijk de hypotheek in een keer opeisen, mocht betaling uitblijven.

Het grote nadeel van oversluiten is dat je te maken krijgt met hoge kosten. Denk dan aan taxatiekosten, advieskosten en notariskosten. Als je je hypotheek wijzigt en bij dezelfde geldverstrekker blijft, kunnen deze kosten minder hoog uitvallen. Dit is dus een goedkopere optie, maar kent vaak wel beperktere mogelijkheden dan volledig oversluiten.

Verhuizen

Ben je toe aan een nieuwe stap in je leven? Verhuizen kan op de lange termijn voordelig uitpakken met betrekking tot je hypotheek. Bij verkoop kun je je hypotheek vaak zonder vergoeding aflossen, maar controleer de voorwaarden van jouw geldverstrekker. De rente van een nieuwe hypotheek kan hoger of lager zijn. Kijk ook of je een gunstige bestaande rente kunt meenemen. Door verhuizen kun je je hypotheeklasten verlagen. Vooral als je naar een goedkopere woning gaat. Kijk dus ook eens kritisch naar je woning. Heb je wel zoveel ruimte nodig? Wanneer is het tijd om voor een kleinere woning te gaan, en kun je daar al op anticiperen?

Je hypotheek wijzigen

Wil je niet naar een andere geldverstrekker gaan? Probeer dan je hypotheek te wijzigen bij je huidige geldverstrekker. Je kunt je huidige hypotheekvorm wijzigen en meer of actief gaan aflossen. Ook rentemiddeling behoort tot de opties. Ook is het mogelijk in een lagere risicoklasse terecht te komen. Je kunt dit bijvoorbeeld doen door de hypotheek te verlagen door boetevrij extra af te lossen, of aan te tonen dat je woning in waarde is gestegen.

Het voordeel is dat je hypotheek wijzigen minder duur is dan het oversluiten van de hypotheek. Wel ben je beperkter in opties dan bij het oversluiten van de hypotheek.

Rentemiddeling

Sommige banken kennen een mogelijkheid tot rentemiddeling: het veranderen van je oude hypotheekrente naar een nieuwe, meer marktconforme, hypotheekrente. Hierbij krijg je een nieuwe rentevaste periode en een nieuwe rente, die wordt verrekend met de oude rente. Je betaalt een eventuele vergoeding doorgaans via een renteopslag, waardoor je deze niet ineens hoeft te betalen. Dit kan dus een goede optie zijn mocht je niet willen oversluiten. Rentemiddeling is echter niet altijd verstandig. Vooral als je verhuisplannen hebt, is het niet altijd even verstandig om hiervan gebruik te maken.

Overlijdensrisicoverzekering oversluiten

Vergelijk bij een oudere overlijdensrisicoverzekering de huidige premie en voorwaarden met een nieuw aanbod. De uitkomst hangt onder meer af van je leeftijd, gezondheid, verzekerd bedrag en resterende looptijd. Zeg je bestaande verzekering pas op nadat een nieuwe verzekering definitief is geaccepteerd en eventuele toestemming van de bank is geregeld.

Soms mag de overlijdensrisicoverzekering alleen met toestemming van de bank veranderd worden. Je hypotheekadviseur kan je hiermee verder helpen.

Gebruik je overwaarde

Je rentepercentage hangt af van de risicoklasse waarin je je bevindt. Dit wordt mede bepaald door de verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde. Als blijkt dat je huis in waarde is gestegen, kan het dus zijn dat je in een gunstigere risicoklasse gaat vallen. Laat hiervoor je huis taxeren of bekijk de WOZ-waarde.

Als je geluk hebt en je huis is in waarde gestegen, kan het zijn dat de bank je rentepercentage wil verlagen. De bank heeft dan immers meer zekerheid. Sommige geldverstrekkers passen de risicoklasse automatisch aan; bij andere moet je dit aanvragen en een geaccepteerde woningwaarde aantonen. De rente kan aangepast worden tijdens de gehele looptijd of aan het begin van een nieuwe rentevastperiode. Dit verschilt per bank.

Als je een erg grote overwaarde hebt kun je ook gebruik maken van de stijgende huizenprijzen en je woning verkopen. Daarna kun je gaan huren of een nieuwe woning kopen, met een hypotheek met betere voorwaarden.

Controleer je oude levensverzekering

Heb je een oude levens- of beleggingsverzekering bij je hypotheek? Laat dan de kosten, garanties, dekking en fiscale gevolgen beoordelen. Afkopen of omzetten kan gevolgen hebben voor je eindkapitaal en belastingpositie. Een oude verzekering is niet automatisch een woekerpolis; laat eerst berekenen of wijzigen bij jouw situatie past.

Had je vóór 1 januari 2001 al een eigenwoninglening? Dan is de maximale aftrektermijn voor die bestaande schuld op 1 januari 2001 begonnen en kan de renteaftrek vanaf 1 januari 2031 eindigen. Voor later afgesloten of verhoogde leningdelen kunnen andere einddata gelden.

Als je een spaarpolis hebt, is het niet altijd verstandig om de rente te verlagen. De rente is immers gekoppeld aan de ‘spaarpot’ van de hypotheek. Bij renteverlaging daalt de rente over het spaargeld ook. Hierdoor ga je per maand meer spaarpremie betalen. Ook sneller aflossen of beginnen met aflossen is niet altijd voordelig bij deze hypotheken. Laat je dus altijd goed adviseren.

Soms is de spaarhypotheek omzetten of oversluiten niet verstandig. Al deze oude spaar-of bankspaarhypotheken vallen onder het overgangsrecht. Je kunt de hypotheekvorm dan mee nemen naar een nieuwe geldverstrekker, en dan alsnog betere voorwaarden krijgen. Dit wordt fiscaal geruisloos voortzetten genoemd. Het spaarleningdeel mag echter niet verhoogd worden. Ook mag de looptijd van het spaarleningdeel niet verlengd worden.

Extra aflossen

Extra aflossen is een vanzelfsprekende manier om je maandlasten te verlagen. Je hypotheek snel aflossen gaat in de meeste situaties het beste met sneller of extra aflossen hypotheek. Het is mogelijk om jaarlijks extra te betalen, je maandbedrag te verhogen of een combinatie van die twee aan te gaan, voor nog sneller aflossen.

De meeste banken laten je ieder jaar een bepaald percentage boetevrij extra aflossen. Meestal ligt dit tussen de 10 en 20 procent van de hypotheeksom. Het toegestane percentage en de berekeningsbasis staan in jouw hypotheekvoorwaarden; ga niet zonder controle uit van een vast minimum. Als je meer wil aflossen, kan het zijn dat de bank boeterente in rekening gaat brengen. Het kan dus interessant zijn om bijvoorbeeld je hypotheek als ondernemer sneller af te lossen en daarmee je vaste lasten te verlagen.

Het is ook mogelijk om versneld af te lossen. Extra aflossen hypotheek is een goede optie voor het verlagen van je hypotheeklasten en het afbetalen van de hypotheekschuld op de langere termijn. Je ziet je lasten na verloop van tijd lager worden en het afbetalen van de hypotheek is een goed doel om naartoe te werken. Op latere leeftijd, wanneer je inkomen misschien af zal nemen, zijn je maandlasten ook al gedaald. Dat is een fijn idee.

Extra aflossen is niet in iedere situatie de voordeligste keuze. Vergelijk je netto hypotheekrente met de spaarrente en neem belastingen, eventuele afloskosten en je hypotheekvorm mee. Houd voldoende geld beschikbaar voor onverwachte uitgaven en toekomstige plannen.

Ook vinden veel mensen het een fijn idee dat het huis steeds meer van jezelf wordt, en minder van de bank of geldverstrekker. Hiernaast loop je ook minder risico op een restschuld. Dat is logisch: hoe sneller je je hypotheeklening aflost, hoe minder risicovol je lening is.

De aftrek voor geen of een kleine eigenwoningschuld (Wet Hillen) wordt sinds 2019 afgebouwd. Daardoor kan ook bij een volledig afgeloste woning een deel van het eigenwoningforfait belast blijven. Of extra aflossen voordelig is, moet je daarom voor je eigen situatie laten berekenen.

Versneld aflossen hypotheek is dus voor veel huizenbezitters een goede oplossing. Er zijn zelfs hypotheken met een kortere looptijd dan 30 jaar. Het grote voordeel is dat je je huis sneller in je bezit hebt. Wel moet je genoeg inkomen hebben en ook genoegen kunnen nemen met minder. Je zult namelijk niet maximaal kunnen lenen als je van plan bent je hypotheek aan te vragen met een kortere looptijd en dus versneld af te lossen. Versneld aflossen hypotheek is dus niet voor iedereen weggelegd, maar zeker een goede overweging als de financiële ruimte aanwezig is.

Natuurlijk kent het sneller aflossen hypotheek ook nadelen. Je profiteert minder van de hypotheekrenteaftrek. Ook kun je te maken krijgen met boeterente. Heb je een oude (bank)spaarhypotheek, levenhypotheek of beleggingshypotheek? Dan is het aan te bevelen om bij wijzigingen aan deze hypotheek, zoals extra of sneller aflossen een hypotheekspecialist in te schakelen. Dit om niet voor onverwachte verrassingen komen te staan.

Ben je ook benieuwd geworden naar hoe je je hypotheeklasten kunt verminderen? Plan dan een afspraak met mij in door hier te klikken voor een gesprek en persoonlijk advies.