Huis kopen als zzp'er: kan dat en hoe pak je het aan?

Ja, een huis kopen als zzp is prima mogelijk. Een bank kijkt naar je winst uit onderneming, niet naar een vast loon. De toetsing verloopt anders dan bij loondienst, maar met de juiste onderbouwing kom je een heel eind.

Kun je als zelfstandige een huis kopen? Zeker weten. Een bank kijkt naar je financiële gezondheid en je inkomen uit onderneming. Het verschil met loondienst is de laatste jaren kleiner geworden.

Ga je binnenkort een woning zoeken en wil je weten waar je als zelfstandige aan toe bent? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Bij zzp huis kopen geldt vaak hetzelfde als bij mensen met een vast contract: je kunt tot 100% van de woningwaarde lenen. Dus je hoeft niet per se een grote pot spaargeld te hebben. Wat ik in de praktijk zie? Veel zzp'ers denken dat de deur bij de bank op slot zit. Dat klopt gewoon niet.

Kun je een huis kopen als zzp'er?

Kun je als zelfstandige een huis kopen? Zeker weten. Een bank kijkt naar je financiële gezondheid en je inkomen uit onderneming. Het verschil met loondienst is de laatste jaren kleiner geworden.

Bij zzp huis kopen geldt vaak hetzelfde als bij mensen met een vast contract: je kunt tot 100% van de woningwaarde lenen. Dus je hoeft niet per se een grote pot spaargeld te hebben. Wat ik in de praktijk zie? Veel zzp'ers denken dat de deur bij de bank op slot zit. Dat klopt gewoon niet.

Hoe kijkt een bank naar je inkomen als zzp'er?

Hoe bepaalt een bank wat je verdient? Ze kijken naar je winst uit onderneming. Dat noemen we je toetsinkomen. Dat is het bedrag waarmee de bank rekent voor je maximale hypotheek.

Drie jaar of langer ondernemer

Onderneem je drie jaar of langer? Dan neemt de bank meestal het gemiddelde van je winst over die drie jaar. Soms houdt een verstrekker het laagste jaar aan om het risico te beperken. Een stijgende lijn in je cijfers helpt je hierbij enorm.

Korter dan drie jaar

Onderneem je nog geen drie jaar? Dan rekent de bank voorzichtiger. Had je daarvoor een baan in loondienst? Die jaren tellen vaak mee. In mijn praktijk zie ik dat juist die combinatie deuren opent die anders dicht blijven.

Kan ik als startende zzp'er een huis kopen?

Ja, ook als starter maak je kans. Soms al na één jaar ondernemen. Sommige geldverstrekkers accepteren dan één jaar winst, aangevuld met een inkomensprognose.

Die prognose laat je opstellen door je boekhouder of accountant. Daarin staat wat je naar verwachting gaat verdienen. Toekomstperspectief en stabiliteit wegen mee. Een van mijn cliënten, een net gestarte fotograaf, kreeg zo toch een hypotheek rond. Eén jaar cijfers, een nette prognose en een duidelijk verhaal. Meer was er niet nodig.

Welke documenten heb je nodig als zzp'er?

Als zzp'er lever je meer papieren aan dan iemand in loondienst. Zorg dat je deze op orde hebt:

• Jaarrekeningen van de afgelopen jaren
• Belastingaangiften (inkomstenbelasting)
• Inkomensverklaring ondernemer — een officiële berekening van je toetsinkomen
• Recent KvK-uittreksel
• Overzicht van je vaste lasten en schulden
• Bankafschriften van je zakelijke en privérekening
• Eventueel een accountantsprognose bij starters

Mijn advies is: verzamel dit voordat je een woning gaat bieden. Dan sta je meteen sterk.

Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek als zzp'er?

Hoeveel je nodig hebt, hangt af van je toetsinkomen, je vaste lasten en je schulden. Voor een hypotheek van 200.000, 300.000 of 400.000 euro geldt: hoe hoger het bedrag, hoe hoger en stabieler je winst moet zijn.

Er is geen vast bedrag dat voor iedereen klopt. Waarom niet? Omdat schulden je leenruimte verlagen. Een auto op afbetaling of een oud studiekrediet telt mee. Een BKR-check bepaalt mede je maximale hypotheek.

In mijn praktijk reken ik dit dagelijks door. Twee zzp'ers met dezelfde winst krijgen soms een heel ander bedrag, puur door hun schulden. Wil je weten wat bij jou past? Op nikidewolff.nl vind je meer uitleg over het berekenen van je leenruimte.

Kun je NHG krijgen als zzp'er?

Ja, NHG is ook voor zzp'ers mogelijk. Soms al na één jaar ondernemen, met een prognose. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie: een vangnet als je je hypotheek niet meer kunt betalen.

Zo vergroot je je kansen op een hypotheek

Wil je je kansen vergroten? Met een paar stappen sta je sterker bij de bank:

• Houd je administratie op orde en up-to-date
• Toon een positieve, stijgende inkomensontwikkeling
• Zet spaargeld in als extra zekerheid
• Schakel op tijd een onafhankelijk adviseur in
• Denk aan een arbeidsongeschiktheids- of woonlastenverzekering

Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks zzp-dossiers door. Benieuwd of ik bij jou pas? Doe de MatchCheck.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen