Overwaarde bedrijfspand: hoe benut je die als ondernemer?

Overwaarde op je bedrijfspand is het verschil tussen de huidige waarde en je openstaande financiering. Die overwaarde maak je vrij zonder te verkopen, via herfinanciering of een zakelijke overwaarde hypotheek.

Wat is overwaarde op een bedrijfspand?

Stel: je pand is 600.000 euro waard en je hebt nog 350.000 euro aan financiering openstaan. Dan zit er 250.000 euro overwaarde in. Dat verschil kun je deels vrijmaken voor andere plannen.

Wil je binnenkort kapitaal vrijmaken uit je bedrijfspand voor een investering? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Hoeveel je pand waard is, weet je pas zeker na een taxatie. Een BOG-taxateur (een expert in bedrijfsonroerend goed) stelt de actuele waarde vast. Die waarde is leidend, niet wat je ooit betaalde of zelf inschat.

Een rekenvoorbeeld maakt het concreet:

Niet de hele overwaarde kun je opnemen. Banken hanteren vaak een maximum rond 70 tot 80% van de waarde. In dit voorbeeld blijft er dus ruimte over die je deels benut.

Hoe neem je de overwaarde van je bedrijfspand op?

Waar begin je dan? Je hebt grofweg twee routes om overwaarde bedrijfspand op te nemen zonder te verkopen:

• Herfinanciering of oversluiten. Je sluit je huidige zakelijke hypotheek opnieuw af tegen een hoger bedrag. Het verschil keer je uit als liquide middelen.
• Zakelijke overwaarde hypotheek. Je sluit een extra financiering af bovenop de bestaande, met je pand als onderpand.

Bij beide routes kies je tussen financiering via een bank of via private investeerders. Een bank is vaak goedkoper, maar stelt strenge eisen aan cijfers en jaarrekeningen. Private investeerders zijn flexibeler en sneller, maar rekenen meestal een hogere rente.

In mijn praktijk zie ik dat ondernemers met wisselende inkomsten vaak bij een investeerder beter terecht kunnen. Een deel aflossingsvrij financieren is daarbij soms mogelijk, wat je maandlasten verlaagt.

In 6 stappen je overwaarde benutten

Overwaarde bedrijfspand opnemen volgt een vast traject. Deze zes stappen doorloop je:

1. Taxatie laten uitvoeren. Een BOG-taxateur stelt de actuele waarde vast.
2. Haalbaarheid bepalen. Je rekent uit hoeveel ruimte er is op basis van waarde en schuld.
3. Aanvraag indienen. Je dient je plan met onderbouwing in bij geldverstrekker of investeerder.
4. Beoordeling. De financier toetst je cijfers, het pand en je plannen.
5. Goedkeuring en matchen. Je ontvangt een aanbod en kiest de passende partij.
6. Notarieel traject en uitbetaling. De notaris regelt de akte, daarna staat het geld op je rekening.

Waarvoor kun je de overwaarde inzetten?

Een ondernemer die ik recent begeleidde wilde uitbreiden, maar zat krap in liquide middelen. Door overwaarde te benutten kocht hij een tweede pand zonder het eerste te verkopen. Klinkt dat herkenbaar?

De overwaarde zet je breed in:

• Tweede bedrijfspand kopen, met je huidige pand als onderpand.
• Beleggingspand financieren met overwaarde, voor extra huurinkomsten.
• Verbouwing of verduurzaming van je bestaande pand.
• Werkkapitaal om groei of seizoensschommelingen op te vangen.
• Van huren naar kopen overstappen.

Ook een bedrijfspand kopen met overwaarde huis is mogelijk. De overwaarde op je eigen woning gebruik je dan als eigen inbreng. Dat vraagt wel om een doordachte opzet tussen privé en zakelijk.

Waar let je op voordat je overwaarde opneemt?

Voordat je een aanvraag start, weeg je een paar zaken goed af. Deze checklist helpt je op weg:

• Actuele taxatie: zonder recente waarde geen betrouwbare berekening.
• Met of zonder adviseur: een intermediair vergelijkt partijen en bespaart vaak tijd.
• Kosten: reken op afsluitkosten, beheerkosten en taxatiekosten.
• Rentetarief: vergelijk vaste en variabele rente, dit bepaalt je maandlast.
• Aflossingsvrij deel: vaak tot 50% mogelijk, wat lucht geeft in je lasten.

Verkopen of benutten?

Verkoop je je pand, dan reken je af met de fiscus. Bij een eenmanszaak of VOF is de winst belast in de inkomstenbelasting, bij een BV in de vennootschapsbelasting. Benut je de overwaarde via een financiering, dan blijf je eigenaar en speelt die belasting niet. Wat ik in de praktijk zie: veel ondernemers vergeten deze fiscale klap mee te wegen.

Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl vind je meer uitleg over financiering bij complexere situaties.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks dit soort dossiers door. Benieuwd of ik bij jou pas? Doe de MatchCheck.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen