Wat is een opeethypotheek?

Een opeethypotheek is een speciale hypotheek waarbij je als 60-plusser geld kunt lenen tegen de overwaarde van je huis, zonder maandelijkse aflossing of rentebetalingen. De rente wordt opgeteld bij de schuld die pas terugbetaald wordt bij verkoop van het huis. Dit is dus echt een andere constructie dan een gewone hypotheek.

Hoe werkt een opeethypotheek?

Bij een opeet hypotheek leen je geld tegen de waarde van je huis, maar je betaalt niets terug zolang je er woont. De rente wordt elk jaar opgeteld bij je schuld, waardoor het bedrag dat je verschuldigd bent elk jaar groter wordt.

Een concreet voorbeeld: je leent €50.000 tegen 4% rente. Na het eerste jaar is je schuld €52.000 geworden. In het tweede jaar betaal je 4% over €52.000, waardoor je schuld €54.080 wordt. Deze samengestelde rente zorgt ervoor dat je schuld exponentieel groeit.

Pas bij verkoop van je huis, overlijden of verhuizing naar een zorginstelling wordt de volledige schuld in één keer afgelost. Je familie kan dan kiezen: het huis overnemen en de schuld afkopen, of het huis verkopen om de schuld af te lossen.

Wat kost een opeethypotheek? Concrete voorbeelden

De kosten van een opeethypotheek bestaan uit de oplopende rente die elk jaar bij je schuld wordt opgeteld. Actuele rentetarieven liggen rond de 3,5% tot 5% per jaar.

Hier zie je hoe verschillende bedragen groeien bij 4% rente:

• €30.000 wordt na 10 jaar: €44.407
• €50.000 wordt na 10 jaar: €74.012
• €100.000 wordt na 10 jaar: €148.024
• €30.000 wordt na 20 jaar: €65.737
• €50.000 wordt na 20 jaar: €109.556

Let op: deze berekeningen zijn exclusief eventuele extra kosten zoals taxatiekosten, notariskosten en afsluitkosten die bij het aangaan van de hypotheek komen kijken.

Welke banken bieden een opeethypotheek aan?

Het aantal aanbieders van opeethypotheken is de laatste jaren flink afgenomen. Veel grote banken zijn gestopt met dit product vanwege striktere regelgeving.

Momenteel bieden deze partijen nog opeethypotheken aan:

• ASR Hypotheken: Biedt nog steeds opeethypotheken voor senioren
• Nationale Nederlanden: Heeft een speciaal seniorenproduct
• NIBC Direct: Ook actief op de seniorenmarkt
• Enkele kleinere specialisten: Verschillende nichespelers richten zich specifiek op deze doelgroep

De voorwaarden en rentetarieven verschillen flink per aanbieder. Het loont daarom zeker om verschillende opties te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Voorwaarden: kom jij in aanmerking?

Voor een opeethypotheek gelden specifieke voorwaarden die strenger zijn dan bij een gewone hypotheek. De belangrijkste eis is je leeftijd: je moet minimaal 60 jaar oud zijn, bij sommige aanbieders zelfs 65 jaar.

Daarnaast moet je voldoen aan deze voorwaarden:

• Je huis heeft voldoende overwaarde (meestal minimaal 50% van de woningwaarde)
• Je bent eigenaar-bewoner van je woning
• Het huis voldoet aan bepaalde kwaliteitseisen
• Je hebt een Nederlandse nationaliteit of verblijfsvergunning

Ook wordt er gekeken naar je gezondheid en levensverwachting, al is dit minder streng dan vroeger.

Voordelen van een opeethypotheek

Een opeethypotheek heeft verschillende voordelen die het aantrekkelijk maken voor senioren:

• Geen maandelijkse betalingen: Je hoeft geen rente of aflossing te betalen
• In je eigen huis blijven wonen: Je kunt gewoon in je vertrouwde omgeving blijven
• Flexibel geld ontvangen: Je kunt kiezen voor een bedrag ineens of maandelijkse uitkeringen
• Geen inkomenstoets: Je hoeft geen arbeidscontract of uitkering aan te tonen
• Belastingvoordeel mogelijk: De rente kan soms fiscaal aftrekbaar zijn

Nadelen en risico's

Een opeethypotheek heeft ook belangrijke nadelen waar je goed over moet nadenken:

• Schuld groeit snel: Door samengestelde rente kan je schuld verdubbelen in 15-20 jaar
• Minder erfenis: Je kinderen erven minder omdat een deel van de woningwaarde naar de bank gaat
• Moeilijk terug te draaien: Eenmaal afgesloten kun je er lastig vanaf
• Boeterente bij vervroegde aflossing: Tussentijds aflossen kost vaak geld
• Huizenprijsrisico: Als huizenprijzen dalen, kan je schuld hoger worden dan je huiswaarde

Verschil met normale hypotheek

Het grootste verschil zit in de terugbetalingsstructuur. Bij een gewone hypotheek los je maandelijks af en betaal je rente. Bij een opeethypotheek betaal je niets terug tijdens de looptijd - alles wordt opgeteld bij je schuld.

Ook de voorwaarden zijn anders: bij een gewone hypotheek moet je aantonen dat je het kunt terugbetalen. Bij een opeethypotheek hoef je geen inkomen aan te tonen, omdat de bank het huis als zekerheid heeft en ervan uitgaat dat de woningwaarde de schuld dekt.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik senioren regelmatig bij het doorrekenen of een opeethypotheek echt de beste keuze is. Ik denk graag mee over je persoonlijke situatie en toekomstplannen, zodat je een weloverwogen beslissing kunt maken die past bij jouw wensen en die van je familie.

Veelgestelde vragen over opeethypotheken

Kan ik de opeethypotheek eerder terugbetalen?
Ja, dat kan meestal wel, maar er geldt vaak een boeterente. Deze kan flink oplopen, dus reken dit goed door.

Wat gebeurt er bij overlijden?
Je erfgenamen krijgen tijd om te beslissen: het huis overnemen en de schuld overbrengen, of verkopen om de schuld af te lossen.

Kan mijn schuld hoger worden dan mijn huiswaarde?
Bij de meeste opeethypotheken is er een garantie dat je schuld nooit hoger wordt dan 90% van de woningwaarde.

Krijg ik het geld ineens of per maand?
Beide opties zijn mogelijk. Je kunt kiezen voor een bedrag ineens, maandelijkse uitkeringen, of een combinatie van beide.

Wat als ik moet verhuizen naar een zorginstelling?
Dan moet de opeethypotheek worden afgelost, meestal door verkoop van het huis. Je krijgt wel enige tijd om dit te regelen.

Is een opeethypotheek fiscaal aftrekbaar?
Dat hangt af van waarvoor je het geld gebruikt. Voor verbouwingen of een nieuwe woning kan het aftrekbaar zijn.