Kun je na je pensioen nog een hypotheek afsluiten?

Ja, je kunt ook na je pensioen nog een hypotheek afsluiten, verlengen of oversluiten. Je pensioeninkomen ligt vaak lager, waardoor je maximale hypotheek kleiner uitvalt, maar er bestaan speciale regelingen.

Veel senioren denken dat hun leeftijd een blokkade is. Dat klopt niet. Geldverstrekkers kijken naar je inkomen en de waarde van je woning, niet naar het jaar op je paspoort. Ook als je al met pensioen bent, blijven er opties.

Wil je binnenkort je aflossingsvrije hypotheek verlengen of een nieuwe woning kopen na je pensioen? Doe de MatchCheck en kijk of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Welke invloed heeft je pensioeninkomen op je hypotheek?

Je pensioeninkomen bepaalt hoeveel je mag lenen. Dat inkomen bestaat meestal uit je AOW, aanvullend pensioen en soms eigen middelen zoals lijfrente of banksparen. Samen vormt dit de basis voor je leencapaciteit.

Wat ik in de praktijk zie: dat pensioeninkomen ligt vaak zo'n 30% lager dan je oude loon. Je hypotheeklasten blijven ondertussen gelijk. Klinkt dat herkenbaar? Soms stijgen je netto lasten zelfs, omdat het belastingvoordeel afneemt.

Belangrijk om te weten bij pensioen en hypotheek: geldverstrekkers rekenen niet pas vanaf je pensioendatum met dat lagere inkomen. Al vanaf tien jaar voor je AOW-leeftijd kijken ze ernaar. Dat maakt een hypotheek 10 jaar voor pensioen een ander verhaal dan je misschien denkt.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen met AOW en pensioen?

Hoeveel hypotheek met pensioen mogelijk is, hangt af van twee dingen: je pensioeninkomen en de waarde van je woning. Alleen AOW is meestal niet genoeg voor een hoge hypotheek. Je aanvullend pensioen verhoogt je leencapaciteit flink.

Let op één detail dat vaak wordt vergeten. Je AOW telt pas mee vanaf de datum dat je de uitkering daadwerkelijk ontvangt. Vraag je vóór die datum een hypotheek aan, dan wordt de AOW nog niet meegerekend.

Bij een aflossingsvrije lening rond hypotheek pensioen kun je soms wat meer lenen, omdat je maandlasten lager liggen. Toch geldt daar een grens aan, zoals je zo leest.

Wat gebeurt er met je aflossingsvrije hypotheek na pensioen?

Stel: je aflossingsvrije hypotheek loopt na 30 jaar af. Dat valt vaak precies samen met je pensioen. Bij zo'n hypotheek betaal je alleen rente en los je de schuld aan het eind in één keer af. En dan?

Je hebt bij afloop drie opties:

• Verlengen — als je pensioeninkomen en woningwaarde het toelaten.
• Aflossen — de schuld in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld met spaargeld.
• Oversluiten — naar een nieuwe hypotheekvorm die beter past.

Over het verlengen van een aflossingsvrije hypotheek na pensioen bestaat veel verwarring. De ene bron zegt dat het kan, de andere zegt van niet. De waarheid ligt ertussenin: het verschilt per geldverstrekker en hangt af van jouw inkomen en woningwaarde. In mijn praktijk zie ik dat een hypotheek verlengen na pensioen zeker lukt, mits je het op tijd aankaart. Automatisch gaat het nooit.

Welke hypotheekvormen en regelingen zijn er voor senioren?

Een "seniorenhypotheek" bestaat niet als aparte vorm. Je kiest gewoon uit de bekende vormen, met soms extra regelingen erbij. Bij een aflossingsvrije lening geldt vaak een grens van maximaal 50% van de woningwaarde.

Hier een overzicht van de opties rond pensioen en hypotheek:

Een stel dat ik recent begeleidde wilde kleiner wonen. Dankzij de NHG-verhuisregeling, die naar de echte woonlasten kijkt, konden zij meer lenen dan de standaardtoets toestond. Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl schreef ik eerder uitgebreid over deze regelingen.

Wat betekent het vervallen van de hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek geldt maximaal 30 jaar. Die termijn valt vaak samen met je pensioendatum. Vervalt de aftrek, dan stijgen je netto maandlasten. Hou daar rekening mee.

Er speelt nog iets bij een hypotheek met pensioen. Bij een lager pensioeninkomen daalt je belastingtarief soms. Daardoor wordt het netto voordeel van de renteaftrek kleiner, nog vóór de aftrek helemaal wegvalt. Twee effecten die samen je woonlasten raken.

Wanneer moet je in actie komen?

Geldverstrekkers rekenen vanaf tien jaar voor je pensioendatum met je pensioeninkomen. Wil je nog met je huidige, hogere inkomen worden beoordeeld? Dan is timing alles. Wacht je te lang, dan verlies je opties.

Gebruik deze tijdlijn:

• Vóór je 57e: plan een gesprek, je huidige inkomen telt nog mee.
• 10 jaar voor AOW: geldverstrekkers rekenen met je pensioeninkomen.
• Enkele jaren voor afloop: oriënteer je bij een aflopende hypotheek.

Ook als je met pensioen bent, is het nooit te laat om te kijken naar oversluiten of overwaarde.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks pensioensituaties door. Doe de MatchCheck en ontdek of ik bij jou pas.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen