-1.webp)
Je AOW telt mee als vast inkomen, dus je kunt er een hypotheek mee berekenen. Met alleen AOW is de leencapaciteit beperkt, maar met aanvullend pensioen of overwaarde kan er vaak meer dan je denkt.
📌 In het kort
- Je AOW telt mee als vast inkomen vanaf de datum dat je de uitkering ontvangt.
- Met alleen AOW leen je beperkt, met pensioen en overwaarde vaak veel meer.
- De werkelijke lastentoets pakt voor senioren met overwaarde gunstiger uit.
- Er geldt geen maximumleeftijd voor een hypotheek.
Telt AOW mee voor je hypotheek?
Ja, je AOW telt mee als vast inkomen bij de hypotheekberekening. Dat is goed nieuws, want veel mensen denken dat een hypotheek en AOW niet samengaan. In mijn praktijk zie ik die zorg bijna wekelijks. En bijna altijd valt het mee.
Ga je binnenkort een huis kopen of je hypotheek oversluiten met AOW? Check via de MatchCheck of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Let wel op één ding: je AOW wordt pas meegenomen vanaf de datum dat je de uitkering echt ontvangt. Niet eerder. Zit je daar nog vlak voor, dan telt je huidige inkomen mee, niet je toekomstige AOW.
De AOW is afgeleid van het wettelijk minimumloon. Daarom is dit bedrag relatief laag. Dat beperkt je leencapaciteit als je alleen AOW hebt. Toch is de combinatie van AOW en hypotheek prima mogelijk, zeker met aanvullend pensioen erbij.
Hoe bereken je je maximale hypotheek met AOW en pensioen?
Er zijn twee manieren om je maximale hypotheek te berekenen: de standaardtoets en de werkelijke lastentoets. Bij de standaardtoets rekent de bank met vaste inkomensnormen. Bij de werkelijke lastentoets kijkt men naar je feitelijke maandlasten. Voor senioren met overwaarde is dat verschil enorm.
Je hypotheek berekenen met pensioen betekent dat AOW en aanvullend pensioen samen je leencapaciteit bepalen. Ook eigen vermogen, zoals een lijfrente, kan meetellen. Dat maakt een hypotheek met pensioen en AOW vaak ruimer dan mensen vooraf denken.
| Kenmerk | Standaardtoets | Werkelijke lastentoets |
|---|---|---|
| Basis | Inkomensnormen | Feitelijke maandlasten |
| Overwaarde meegenomen? | Nee | Ja |
| Uitkomst voor senioren | Lager | Vaak veel hoger |
Waarom is dit zo belangrijk? Omdat de meeste online rekentools alleen de standaardtoets gebruiken. Je hypotheek met AOW en pensioen berekenen op werkelijke lasten geeft een heel ander beeld.
Ik raad altijd aan om een berekening op basis van werkelijke lasten aan te vragen als je overwaarde hebt. Dat kan je maximale hypotheek meer dan verdubbelen ten opzichte van de standaardtoets.
De 10-jaarsregel voor je pensioendatum
Zit je binnen tien jaar voor je AOW-leeftijd, dus vanaf ongeveer 57 jaar? Dan telt zowel je werkinkomen als je toekomstige pensioeninkomen mee. Dat is een belangrijk kantelpunt in de berekening.
Ligt je pensioen verder weg? Dan gelden de standaardnormen op je huidige inkomen. Ben je al met pensioen, dan kijkt de bank alleen naar je pensioeninkomen. Wat ik in de praktijk zie: veel mensen rond de 60 weten niet dat deze regel in hun voordeel werkt.
Hoeveel kun je lenen met alleen AOW?
Een concreet voorbeeld maakt het duidelijk. Neem een alleenstaande van 69 jaar met een AOW-inkomen van € 16.471 per jaar. Hoeveel hypotheek is met alleen AOW dan mogelijk?
| Berekeningsmethode | Maximale hypotheek | Maandlasten |
|---|---|---|
| Standaardtoets | circa € 72.563 | — |
| Werkelijke lasten | circa € 190.400 | circa € 254 |
Het verschil is groot. Via de standaardtoets kom je uit op ongeveer € 72.563. Via de werkelijke lastentoets loopt dat op tot circa € 190.400, met maandlasten van rond de € 254.
Zie je hoe belangrijk de rekenmethode is? Bij een cliënt met alleen AOW en een afbetaalde woning maakte deze aanpak recent het verschil tussen "kan niet" en "kan wél". Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl schreef ik hier eerder uitgebreid over.
Je leencapaciteit vergroten met overwaarde
Overwaarde zit niet vast. De waarde in je woning kun je verzilveren via een opeethypotheek of door je bestaande hypotheek te verhogen. Dat vergroot je financiële ruimte na pensionering flink.
In combinatie met de werkelijke lastentoets werkt dit extra goed. Bij een hypotheek met pensioen en AOW telt de overwaarde mee als buffer. Uit mijn dossiers blijkt dat juist doorstromers met veel overwaarde hier veel aan hebben. Denk aan het rekenvoorbeeld hierboven: die € 190.400 was zonder overwaarde niet haalbaar geweest.
Kun je na je 67e nog een hypotheek krijgen?
Ja, dat kan. Banken hanteren in principe geen maximumleeftijd voor een hypotheek. De misvatting dat je op je 67e te oud bent, klopt gewoon niet.
Wat telt, is of je inkomen de lasten dekt. Zolang je AOW en pensioen samen de maandlasten dragen, is een aow hypotheek mogelijk. Er bestaan zelfs speciale seniorenhypotheken die hierop inspelen. Een hypotheek met pensioen sluit je dus ook na je AOW-leeftijd nog af.
Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Veelgestelde vragen over hypotheek berekenen met AOW
Hoeveel hypotheek kan je krijgen met AOW?
Met alleen AOW leen je beperkt: circa € 72.563 via de standaardtoets, tot ongeveer € 190.400 op werkelijke lasten. Aanvullend pensioen en overwaarde vergroten dit bedrag.
Hoeveel kan ik lenen met een AOW?
Dat hangt af van de toetsmethode en of je overwaarde hebt. Bij de werkelijke lastentoets valt het bedrag vaak fors hoger uit dan bij de standaardtoets.
Kan ik met 67 jaar nog een hypotheek krijgen?
Ja, banken hanteren in principe geen maximumleeftijd. Zolang je AOW en pensioen de lasten dekken, is een hypotheek gewoon mogelijk.
Kan je als AOW'er een hypotheek krijgen?
Ja, je AOW is dan je vaste inkomen en telt mee. Dit gebeurt vanaf de datum dat je de uitkering ontvangt.
Wat is het verschil tussen de standaardtoets en de werkelijke lastentoets?
De standaardtoets rekent met inkomensnormen, de werkelijke lastentoets met je echte maandlasten. Voor senioren met overwaarde pakt de werkelijke lastentoets vaak gunstiger uit.
