Wat is een seniorenhypotheek en kom je ervoor in aanmerking?

Een seniorenhypotheek is een hypotheek voor 57-plussers waarbij banken rekening houden met je AOW- en pensioeninkomen. Vanaf 57 jaar heb je vaak een lager inkomen dan tijdens je werkzame jaren, wat resulteert in een lagere leencapaciteit. Er zijn verschillende vormen beschikbaar, afhankelijk van je leeftijd en behoefte. Dit artikel behandelt de werking, voorwaarden en aanbieders.

Hoe werkt een seniorenhypotheek?

Bij een seniorenhypotheek vormt je pensioeninkomen de basis voor de berekening. Banken kijken naar je AOW-uitkering, pensioen van je werkgever en eventuele andere inkomsten na je pensionering. Dit is anders dan bij een gewone hypotheek, waar je huidige arbeidsinkomen centraal staat.

De maximale hypotheek wordt berekend op basis van wat je straks daadwerkelijk ontvangt. Banken gebruiken hiervoor speciale rekentabellen die rekening houden met inflatie en de ontwikkeling van pensioenen. Ze kijken meestal naar een periode van 30 jaar vooruit.

Het grote verschil met een reguliere hypotheek is dat banken bij senioren hypotheek minder strenge eisen stellen aan aflossing. Ze begrijpen dat je inkomen na pensionering lager is, maar ook stabieler door de gegarandeerde AOW-uitkering.

Welke vormen van seniorenhypotheken bestaan er?

Er zijn drie hoofdvormen van senioren hypotheken, elk met eigen kenmerken en geschiktheid.

Reguliere hypotheek met pensioentoets

Dit is de standaard hypotheekvorm waarbij je maandelijks zowel rente als aflossing betaalt. De bank toetst je aanvraag op basis van je toekomstige pensioeninkomen in plaats van je huidige arbeidsinkomen. Deze vorm is geschikt als je voldoende pensioeninkomen hebt voor de maandlasten.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij deze vorm betaal je alleen rente, geen aflossing. De hypotheekschuld blijft dus gelijk gedurende de looptijd. Deze optie verlaagt je maandlasten aanzienlijk, maar je woning wordt niet schuldenvrij. Aan het einde van de looptijd moet je de gehele schuld in één keer aflossen.

Opeethypotheek

Hierbij betaal je geen maandlasten en loopt de schuld zelfs op door bijgeschreven rente. De schuld wordt pas afgelost bij verkoop van de woning of overlijden. Deze vorm is geschikt voor mensen met zeer weinig pensioeninkomen, maar wel veel woningwaarde.

Wanneer kom je in aanmerking voor een seniorenhypotheek?

De leeftijdsvereisten verschillen per hypotheekvorm en bank. Voor een reguliere hypotheek met pensioentoets moet je meestal minimaal 57 jaar zijn. Voor een aflossingsvrije hypotheek ligt deze grens vaak bij 55 jaar. Een opeethypotheek is meestal beschikbaar vanaf 65 jaar, omdat banken dan zekerder zijn van je AOW-inkomen.

Je pensioeninkomen moet voldoende zijn om de maandlasten te dragen. Banken rekenen meestal met 80-90% van je bruto pensioeninkomen. Ook kijken ze naar je totale vermogenssituatie en eventuele andere schulden.

Daarnaast gelden de volgende algemene voorwaarden:

• Nederlandse nationaliteit of permanente verblijfsvergunning
• Woning moet voldoen aan de waarderingsnormen van de bank
• Maximale loan-to-value van meestal 90%
• Geen problematische BKR-registraties

Welke banken bieden seniorenhypotheken aan?

Vrijwel alle grote Nederlandse banken bieden seniorenhypotheken aan, maar met verschillende specialisaties. ING, ABN AMRO, Rabobank en de Volksbank hebben uitgebreide seniorenproducten. Daarnaast zijn er gespecialiseerde aanbieders die zich volledig richten op deze doelgroep.

Belangrijke aanbieders zijn:

• ING, ABN AMRO, Rabobank: Volledige productrange voor senioren
• De Volksbank (SNS, ASN): Specialistische seniorenproducten
• Obvion: Flexibele voorwaarden voor oudere aanvragers
• NIBC Direct: Concurrerende tarieven voor 55-plussers
• BLG Wonen: Specialist in opeethypotheken
• Nederlandse Hypotheek Maatschappij: Focus op complexere situaties

Wat kost een seniorenhypotheek?

De rente van een seniorenhypotheek ligt meestal 0,1 tot 0,3 procentpunt hoger dan een gewone hypotheek. Dit komt door het hogere risico dat banken zien bij oudere klanten. Voor een hypotheek van €200.000 betekent dit ongeveer €20-60 extra per maand aan rente. Aflossingsvrije hypotheken en opeethypotheken hebben vaak iets hogere tarieven.

Bijkomende kosten zijn vergelijkbaar met reguliere hypotheken. Denk aan taxatiekosten (€400-600), notariskosten (€800-1.200) en eventueel advieskosten. Let op dat sommige banken hogere acceptatiekosten rekenen voor seniorenhypotheken. Een goede hypotheekadviseur kan deze kosten vaak deels compenseren door betere tarieven te onderhandelen.

Wat zijn de voor- en nadelen van een seniorenhypotheek?

Voordelen:

• Mogelijkheid om na je 57ste nog te verhuizen of hypotheek aan te passen
• Lagere maandlasten door flexibele aflossingsmogelijkheden
• Stabiel inkomen door AOW en pensioen wordt gewaardeerd door banken
• Verschillende productvormen voor elke situatie beschikbaar

Nadelen:

• Hogere rente dan reguliere hypotheken door leeftijdsopslag
• Beperktere keuze in aanbieders en producten
• Strengere waarderingseisen voor de woning
• Bij aflossingsvrije of opeethypotheken bouwen erfgenamen minder vermogen op

Als onafhankelijke hypotheekadviseur zie ik regelmatig dat een senioren hypotheek de perfecte oplossing biedt voor een zorgeloze oude dag. Of je nou wilt verhuizen naar een geschiktere woning of je huidige hypotheek wilt aanpassen - ik denk graag met je mee over wat het beste bij jouw situatie past. Samen zorgen we ervoor dat je financiële toekomst op orde is.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over seniorenhypotheken

Kan ik na mijn pensioen nog oversluiten naar een andere bank?
Ja, dat kan zeker. Veel banken accepteren overstappers tot 70 of zelfs 75 jaar. De voorwaarden zijn wel strenger en je hebt minder keuze in producten dan jongere klanten.

Wat gebeurt er met mijn seniorenhypotheek als ik kom te overlijden?
Je erfgenamen nemen de hypotheekschuld over, maar kunnen kiezen om de woning te verkopen en de schuld af te lossen. Bij een opeethypotheek wordt de schuld automatisch verrekend met de verkoopopbrengst.

Is een seniorenhypotheek duurder dan gewoon doorlopen met mijn huidige hypotheek?
Niet altijd. Als je huidige hypotheek een hoge rente heeft of binnenkort moet worden verlengd, kan overstappen voordeliger zijn. Laat dit doorrekenen door een adviseur.

Vanaf welke leeftijd krijg ik geen gewone hypotheek meer?
De meeste banken stoppen met reguliere hypotheken rond je 65ste tot 70ste jaar. Daarna zijn alleen nog speciale seniorenproducten beschikbaar, meestal met beperktere voorwaarden.

Kan ik een seniorenhypotheek afsluiten als ik nog werk?
Ja, vanaf 57 jaar kun je al een hypotheek afsluiten die rekening houdt met je toekomstige pensioeninkomen. Dit is vooral handig als je van plan bent vervroegd te stoppen met werken.