-1.webp)
Een overlijdensrisicoverzekering is wettelijk niet verplicht bij een hypotheek, maar de meeste banken eisen wel dat je er een afsluit. Dit doen ze om zichzelf te beschermen tegen het risico dat de hypotheekschuld niet wordt terugbetaald. Er zijn enkele uitzonderingen mogelijk, afhankelijk van je specifieke situatie.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek?
Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die de resterende hypotheekschuld afdekt als jij overlijdt. Het werkt heel simpel: als de verzekerde persoon komt te overlijden, keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit aan de begunstigde. Dit geld wordt meestal direct gebruikt om de hypotheek af te lossen.
De verzekering verschilt van een uitvaartverzekering of andere levensverzekeringen omdat het specifiek is afgestemd op de hoogte van je hypotheekschuld. Het verzekerde bedrag neemt vaak af naarmate je meer hypotheek hebt afgelost. Dit type verzekering wordt ook wel een dalende termijnverzekering genoemd.
Door deze verzekering hoeft jouw partner of erfgenamen zich geen zorgen te maken over het betalen van de maandelijkse hypotheeklasten. Het huis blijft behouden voor de nabestaanden zonder financiële druk.
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering wel of niet verplicht?
De meeste hypotheekverstrekkers eisen een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek boven de 75% van de woningwaarde. Dit betekent dat je bij een bescheiden eigen inleg vrijwel altijd een verzekering moet afsluiten. Banken willen zekerheid dat de lening wordt terugbetaald, ook als jij er niet meer bent.
Er zijn enkele uitzonderingen mogelijk. Bij een lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde (onder de 50%) accepteren sommige banken wel een hypotheek zonder overlijdensrisicoverzekering. Ook bij bepaalde hypotheekconstructies voor ouderen kan een uitzondering gelden.
Als je al een bestaande levensverzekering hebt die voldoende dekking biedt, kan deze soms volstaan in plaats van een nieuwe verzekering. De bank moet wel akkoord gaan en de verzekering moet aantoonbaar voldoende zijn om de hypotheekschuld te dekken.
Bij samenwonen zonder trouwboekje kan een bank extra eisen stellen. Ze willen er zeker van zijn dat de verzekering correct is geregeld en dat uitbetaling soepel verloopt. Daarom is goede administratie en heldere afspraken over begunstiging belangrijk.
Hoeveel kost een overlijdensrisicoverzekering voor je hypotheek?
De kosten van een overlijdensrisicoverzekering variëren sterk per situatie, maar voor een gezonde 35-jarige betaal je ongeveer €15 tot €25 per maand voor €200.000 dekking. Voor een 45-jarige liggen de premies tussen €25 en €40 per maand voor hetzelfde bedrag.
Verschillende factoren bepalen hoeveel je betaalt:
- Je leeftijd bij afsluiten (hoe jonger, hoe goedkoper)
- Je gezondheid en levensstijl (roken verhoogt de premie aanzienlijk)
- Het verzekerde bedrag en de looptijd
- Het type verzekering (dalend of gelijkblijvend)
- De gekozen verzekeraar en het gekozen product
Rokers betalen vaak 50% tot 100% meer premie dan niet-rokers. Ook bepaalde beroepen of hobby's kunnen de premie verhogen. Gevaarlijke sporten zoals bergbeklimmen of motorsport kunnen leiden tot een risicotoeslag of zelfs uitsluiting.
De premie blijft meestal gelijk gedurende de hele looptijd, ook al neemt bij een dalende verzekering het verzekerde bedrag af. Sommige verzekeraars bieden wel dalende premies aan, maar dit is minder gebruikelijk.
Hoe kies je de beste overlijdensrisicoverzekering?
Het kiezen van de juiste overlijdensrisicoverzekering vraagt om een goede vergelijking van verschillende aspectos. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de voorwaarden en de betrouwbaarheid van de verzekeraar.
Belangrijke keuzecriteria zijn:
- Hoogte van de premie en mogelijke kortingen
- Flexibiliteit in het aanpassen van het verzekerde bedrag
- Duidelijkheid van de voorwaarden en uitsluitingen
- Snelheid van schadeafhandeling en klantenservice
- Mogelijkheid tot premievrije voortzetting bij arbeidsongeschiktheid
Let goed op uitsluitingen in de polis. Sommige verzekeraars sluiten bepaalde doodsoorzaken uit, vooral in de eerste jaren van de verzekering. Ook wachtperiodes kunnen van belang zijn.
Acceptatiebeleid verschilt per verzekeraar. De ene verzekeraar is coulanter bij bepaalde gezondheidsproblemen dan de andere. Als je gezondheidsproblemen hebt, loont het om bij verschillende verzekeraars te informeren.
Zijn de premies fiscaal aftrekbaar?
De premies van een overlijdensrisicoverzekering zijn helaas niet fiscaal aftrekbaar. Dit geldt voor zowel de gewone overlijdensrisicoverzekering als voor de hypotheek gerelateerde variant. Je betaalt de premie uit je netto inkomen.
De uitkering uit de verzekering is wel vrijgesteld van inkomstenbelasting voor de begunstigden. Zij ontvangen het volledige verzekerde bedrag en hoeven daar geen belasting over te betalen. Dit maakt de verzekering ondanks de niet-aftrekbare premies toch interessant.
Bij erfbelasting kunnen andere regels gelden. Als de uitkering onderdeel wordt van de nalatenschap, kan erfbelasting verschuldigd zijn afhankelijk van de hoogte en de relatie tussen overledene en erfgenaam.
Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag bij het maken van de juiste keuzes rondom je hypotheek en bijbehorende verzekeringen. Ik denk met je mee over wat het beste past bij jouw specifieke situatie en toekomstplannen. Samen zorgen we ervoor dat je financiële zekerheid goed geregeld is voor jezelf en je dierbaren.
Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Veelgestelde vragen over overlijdensrisicoverzekering en hypotheek
Kun je een overlijdensrisicoverzekering opzeggen als je hypotheek is afgelost?
Ja, je kunt de verzekering opzeggen zodra je hypotheek is afgelost. Sommige mensen kiezen ervoor om de verzekering aan te houden voor extra financiële zekerheid van nabestaanden. Dit is een persoonlijke keuze die afhangt van je specifieke situatie.
Wat gebeurt er als beide partners overlijden?
Als beide verzekerde partners overlijden, wordt de uitkering uitgekeerd aan de erfgenamen zoals vastgelegd in het testament. Het geld kan worden gebruikt om de hypotheek af te lossen, waarna het huis schuldvrij overgaat naar de erfgenamen.
Is een overlijdensrisicoverzekering verstandig voor alleenstaanden?
Voor alleenstaanden is een overlijdensrisicoverzekering minder essentieel, tenzij er erfgenamen zijn die het huis willen behouden. Als er geen directe erfgenamen zijn, kan de woning worden verkocht om de hypotheekschuld af te lossen.
Kun je je verzekering meenemen bij oversluiten?
Ja, je kunt je bestaande overlijdensrisicoverzekering meestal behouden bij het oversluiten van je hypotheek. De nieuwe geldverstrekker moet wel akkoord gaan. Soms is het voordeliger om een nieuwe verzekering af te sluiten tegen actuele tarieven.
Wat zijn de nadelen van een overlijdensrisicoverzekering?
Het grootste nadeel is dat je maandelijks premie betaalt zonder dat je er zelf profijt van hebt tijdens je leven. Daarnaast zijn de premies niet fiscaal aftrekbaar en kunnen gezondheidsproblemen leiden tot hogere premies of afwijzing.
