Wat is een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af op de hoofdsom. Omdat je restschuld steeds daalt, betaal je minder rente en wordt je totale maandlast lager. Je begint met hogere lasten dan bij een annuïtaire hypotheek, maar je totale kosten zijn uiteindelijk lager. Dit artikel legt uit hoe dit precies werkt en wat het voor jou betekent.

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek deel je het hypotheekbedrag door het aantal maanden van de looptijd. Dit bedrag los je elke maand af. Daarbovenop betaal je rente over het resterende bedrag, dat elke maand kleiner wordt.

Stel je hebt een hypotheek van €300.000 met 30 jaar looptijd tegen 3% rente. Dan los je maandelijks €833 af (€300.000 ÷ 360 maanden). In de eerste maand betaal je daarnaast €750 rente (€300.000 × 3% ÷ 12). Je totale eerste maandlast is dus €1.583.

Na 15 jaar is je restschuld nog €150.000. Je lost nog steeds €833 per maand af, maar betaalt nu slechts €375 rente. Je maandlast is gedaald naar €1.208. Zo wordt je hypotheek elk jaar goedkoper.

Lineaire hypotheek berekenen: de formule

Je maandelijkse aflossing bereken je door het hypotheekbedrag te delen door het aantal maanden. De rente bereken je door de restschuld te vermenigvuldigen met het rentepercentage, gedeeld door 12. Totale maandlast = (hypotheekbedrag ÷ looptijd in maanden) + (restschuld × rente% ÷ 12).

Lineaire hypotheek vs annuïtaire hypotheek: wat is beter?

Het grootste verschil zit in de maandlasten. Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek start je hoger maar daalt je last elk jaar. Welke vorm beter uitpakt, hangt af van je persoonlijke situatie.

Kies voor lineair als je nu financieel comfortabel zit en zekerheid wilt over dalende lasten. Dit past goed bij mensen met stabiel inkomen die graag zien dat hun hypotheek elk jaar goedkoper wordt. Een annuïtaire hypotheek is slimmer als je nu aan je financiële maximum zit of onzeker bent over toekomstige inkomsten.

Voordelen van een lineaire hypotheek

• Lagere totale kosten: Je betaalt minder rente omdat je restschuld sneller daalt dan bij een annuïtaire vorm
• Dalende maandlasten: Elk jaar wordt je hypotheek goedkoper, wat financiële ruimte geeft voor andere doelen
• Snellere vermogensopbouw: Je bouwt eerder eigen vermogen op in je woning door de hogere aflossing
• Inflatievoordeel: Door inflatie voelen de lagere lasten in latere jaren nog lichter aan
• Minder renterisico: Je bent minder lang blootgesteld aan mogelijk stijgende rentes bij herziening

Nadelen van een lineaire hypotheek

• Hoge startlast: De eerste jaren betaal je meer dan bij een annuïtaire hypotheek, wat druk legt op je huisbudget
• Lagere leencapaciteit: Door de hogere beginlasten kun je vaak minder lenen dan met een annuïtaire vorm
• Minder flexibiliteit: Als je inkomen terugloopt, zijn de hoge startlasten moeilijker op te vangen
• Complexere planning: De wisselende maandlasten maken budgettering lastiger dan bij vaste bedragen

Voor wie is een lineaire hypotheek geschikt?

Een lineaire hypotheek past bij mensen met een stabiel en voldoende hoog inkomen. Je moet de hogere startlasten comfortabel kunnen dragen zonder in financiële problemen te komen. Ideaal voor huishoudens die bewust willen besparen op rentekosten en graag zien dat hun lasten dalen.

Minder geschikt is deze vorm als je nu al aan je financiële maximum zit of onzeker bent over je toekomstige inkomen. Ook bij pensioen kan de aanvankelijk hoge last problematisch zijn als je inkomen dan daalt.

Extra aflossen op een lineaire hypotheek

Je kunt meestal jaarlijks 10-20% van de oorspronkelijke hypotheeksom extra aflossen zonder boete. Dit verlaagt zowel je restschuld als je toekomstige rentelasten nog verder.

Een extra aflossing van €5.000 op een restschuld van €200.000 tegen 3% rente bespaart je €150 rente per jaar. Bij een lineaire hypotheek merk je dit direct in lagere maandlasten, omdat je rente meteen daalt.

Ik zie vaak dat mensen twijfelen tussen een lineaire en annuïtaire hypotheek. Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag om de vorm te kiezen die het beste bij jouw situatie past. Samen kijken we naar je huidige financiën, toekomstplannen en wat je belangrijk vindt in financiële zekerheid.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over lineaire hypotheken

Zijn lineaire hypotheken bij alle banken verkrijgbaar?
Ja, vrijwel alle hypotheekverstrekkers bieden lineaire hypotheken aan. Sommige hebben wel strengere acceptatiecriteria vanwege de hogere startlasten.

Kan ik overstappen van annuïtair naar lineair?
Dit kan bij een oversluiting naar een andere geldverstrekker. Je huidige bank zal zelden kosteloos omzetten naar lineair.

Wat gebeurt er bij renteverhoging?
Bij renteverhoging stijgt alleen het rentedeel van je maandlast. Het aflossingsgedeelte blijft altijd gelijk, ongeacht renteontwikkelingen.

Is lineair altijd voordeliger dan annuïtair?
Puur qua totale kosten wel, maar je moet de hogere startlasten kunnen dragen. Financiële zekerheid gaat altijd voor kostenbespairing.

Hoe snel daalt mijn maandlast precies?
Bij 3% rente daalt je maandlast jaarlijks met ongeveer 0,25% van je oorspronkelijke hypotheekbedrag. Bij €300.000 is dat €750 per jaar.