Wat is een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je kunt afsluiten als je een nieuwe woning koopt voordat je huidige huis is verkocht. Je hebt hierdoor even twee hypotheken tegelijk lopen. Deze oplossing voorkomt dat je een droomhuis moet laten schieten omdat je huidige woning nog niet verkocht is. De overbruggingshypotheek wordt afgelost zodra je oude huis verkocht is.

Wanneer heb je een overbruggingshypotheek nodig?

De meest voorkomende situatie is wanneer je tegelijkertijd koopt en verkoopt. Je hebt je ideale volgende woning gevonden, maar je huidige huis staat nog te koop. Without financing wordt het lastig om beide transacties op elkaar af te stemmen.

Ook bij een verhuizing naar een duurdere woning kan een overbruggingshypotheek handig zijn. Je hebt dan de overwaarde van je huidige huis nodig voor de aanbetaling, maar die krijg je pas bij de verkoop. Met deze tijdelijke lening overbrugt je deze periode zonder financiële stress.

Hoe werkt een overbruggingshypotheek?

Het proces begint met een aanvraag bij de geldverstrekker, waarbij je zowel je huidige als nieuwe woning als onderpand gebruikt. De bank beoordeelt beide woningen en bepaalt hoeveel je kunt lenen. Dit gebeurt meestal binnen enkele weken. Hoe werkt een overbruggingshypotheek precies in de praktijk? Je krijgt het geld uitgekeerd bij de aankoop van je nieuwe huis.

Tijdens de overbruggingsperiode betaal je alleen rente over het geleende bedrag. Je lost nog niets af, omdat de lening tijdelijk is. Zodra je oude huis verkocht is, gebruik je de verkoopopbrengst om de overbruggingshypotheek volledig af te lossen.

Een praktijkvoorbeeld: je koopt een huis van €400.000 en je huidige woning is €320.000 waard. Je leent €150.000 over om de aankoop te financieren tot je oude huis verkocht is.

Wat kost een overbruggingshypotheek?

De kosten bestaan uit verschillende onderdelen die je van tevoren moet berekenen. De rente ligt meestal tussen de 4% en 6% per jaar, afhankelijk van de geldverstrekker en jouw situatie. Dit is vaak iets hoger dan een gewone hypotheekrente vanwege het tijdelijke karakter.

Daarnaast betaal je eenmalige kosten zoals afsluitkosten, taxatiekosten voor beide woningen en notariskosten. Deze kunnen samen al snel €2.000 tot €4.000 bedragen. Ook rekent de bank vaak een risico-opslag omdat je tijdelijk meer schuld hebt dan normaal.

Per maand betaal je alleen de verschuldigde rente, geen aflossing. Dit houdt de maandlasten beheersbaar tijdens deze tijdelijke periode. Wat is een overbruggingskrediet waard voor jouw situatie hangt af van het bedrag en de verwachte looptijd.

Rekenvoorbeeld kosten €50.000 overbruggingshypotheek

Bij een lening van €50.000 tegen 5% rente betaal je ongeveer €208 per maand aan rente. Voor een periode van 6 maanden kom je uit op €1.250 aan rentekosten. Voeg daar de eenmalige kosten van ongeveer €2.500 bij op, dan kost deze overbruggingshypotheek in totaal rond de €3.750.

Voor- en nadelen van een overbruggingshypotheek

Een overbruggingshypotheek biedt zowel kansen als risico's die je goed moet afwegen.

Voordelen:

• Je hoeft je droomhuis niet te laten schieten omdat je oude huis nog niet verkocht is
• Meer tijd en rust om je huidige woning voor een goede prijs te verkopen
• Geen gedwongen snelle verkoop tegen een lagere prijs
• Flexibiliteit in timing van aan- en verkoop

Nadelen:

• Hogere maandlasten door dubbele hypotheekrente
• Risico dat je oude huis langzamer verkoopt dan verwacht
• Extra kosten voor taxaties, afsluiting en notaris
• Financiële druk als de verkooptijd uitloopt

Voorwaarden voor een overbruggingshypotheek

Banken stellen verschillende eisen voordat ze een overbruggingshypotheek verstrekken. Je moet aantonen dat je beide hypotheeklasten tijdelijk kunt dragen. Dit betekent dat je inkomen hoog genoeg moet zijn voor de dubbele rentelasten.

Je huidige woning moet al officieel te koop staan, bij voorkeur met een getekend bemiddelingscontract. De bank wil zekerheid dat je actief bezig bent met verkopen. Ook moet de nieuwe woning binnen jouw financiële mogelijkheden blijven na verkoop van het oude huis.

De totale schuld mag meestal niet hoger zijn dan 80% van de waarde van beide woningen samen. Dit betekent dat je voldoende onderpand moet hebben om het extra risico voor de bank te dekken.

Hoe lang mag een overbruggingshypotheek lopen?

De maximale looptijd is meestal 24 maanden, maar de meeste banken gaan uit van 12 maanden. In de praktijk streef je naar zo kort mogelijke periode om de kosten te beperken.

Alternatieven voor een overbruggingshypotheek

Er zijn verschillende andere opties om je verhuizing te financieren:

• Koopgarantie: Een makelaar koopt je huis tegen een afgesproken prijs als het niet binnen een bepaalde tijd verkocht is
• Verkoop onder voorbehoud: Je nieuwe huis kopen onder voorbehoud van verkoop van je huidige woning
• Tijdelijke huur: Je nieuwe huis eerst huren tot je oude huis verkocht is
• Familie of vrienden: Een tijdelijke lening uit je eigen netwerk tegen gunstigere voorwaarden

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag om de beste oplossing voor jouw specifieke situatie te vinden. Elke verhuizing is anders, en soms is een overbruggingshypotheek helemaal niet nodig. Ik denk graag met je mee over de financiële kant van je toekomstplannen, zodat je zekerheid hebt over de juiste stappen.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over overbruggingshypotheken

Kan ik een overbruggingshypotheek krijgen als zelfstandige?
Ja, maar banken zijn strenger in hun beoordeling. Je moet meestal meer onderpand hebben en aantonen dat je inkomen stabiel genoeg is voor de dubbele hypotheeklasten.

Wat gebeurt er als mijn huis niet binnen de afgesproken tijd verkocht is?
Je kunt vaak verlenging aanvragen, maar dit gaat tegen hogere rente. Soms moet je gedwongen verkopen of andere maatregelen nemen om de lening af te lossen.

Kan ik de overbruggingshypotheek vervroegd aflossen?
Ja, zodra je huis verkocht is los je de lening direct af. Er zijn meestal geen boeterentes voor vervroegde aflossing omdat dit het doel van de constructie is.

Is een overbruggingshypotheek fiscaal aftrekbaar?
De rente is aftrekbaar als eigenwoningschuld, net als bij een gewone hypotheek. Dit geldt voor beide woningen zolang je er zelf woont.

Hoeveel kan ik maximaal lenen met een overbruggingshypotheek?
Dit hangt af van je inkomen en de waarde van beide woningen. Meestal kun je maximaal 80% van de totale woningwaarde lenen, minus je bestaande hypotheekschuld.