Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek van 300.000?

Voor een hypotheek van €300.000 heb je doorgaans een bruto inkomen van ongeveer €65.000 tot €75.000 per jaar nodig. Dit varieert per bank en hangt af van factoren zoals rente, schulden en je persoonlijke situatie. Let op: naast de hypotheek heb je extra geld nodig voor kosten koper.

Hoe wordt je leencapaciteit berekend?

Banken gebruiken een vaste formule om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Ze vermenigvuldigen je bruto jaarinkomen met een factor, meestal tussen de 4 en 5,5 keer je inkomen. Deze factor hangt af van je inkomen en de bank die je kiest.

Daarnaast kijken ze naar de zogenaamde toetsrente. Dit is een hogere rente dan je daadwerkelijk betaalt, waarmee banken checken of je de hypotheek ook kunt betalen als rentes stijgen. Momenteel ligt deze toetsrente rond de 5%.

Je maandlasten mogen niet meer dan een bepaald percentage van je inkomen zijn. Heb je andere schulden zoals een persoonlijke lening of creditcard? Dan gaat dit van je leencapaciteit af.

Tot slot telt alleen je vaste, aantoonbare inkomen mee. Bonussen, overwerk of wisselende inkomsten rekenen banken vaak niet of slechts gedeeltelijk mee bij de berekening.

Wat is het minimale inkomen voor een hypotheek van €300.000?

Als alleenverdiener heb je ongeveer €65.000 tot €75.000 bruto per jaar nodig. Dit komt neer op zo'n €5.400 tot €6.250 bruto per maand. De exacte hoogte hangt af van je schulden en de gekozen hypotheekvorm.

Voor tweeverdieners ligt dit anders. Samen kunnen jullie vaak met een lager individueel inkomen uitkomen. Met twee inkomens van bijvoorbeeld €35.000 en €40.000 (totaal €75.000) kom je vaak verder dan één persoon met €75.000 inkomen.

Verschil tussen alleenstaand en tweeverdieners

Bij twee inkomens profiteer je van gunstigere belastingtarieven en een betere verdeling van lasten. Banken waarderen de stabiliteit van twee inkomstenbronnen. Valt één inkomen weg, dan blijft er nog altijd een tweede over.

Concrete voorbeelden voor €300.000 hypotheek:

• Alleenstaand: minimaal €65.000 bruto per jaar
• Tweeverdieners: samen minimaal €60.000 tot €70.000 bruto per jaar
• Bij gelijke verdeling: elk ongeveer €30.000 tot €35.000 bruto per jaar

Welke invloed heeft de rente op het benodigde inkomen?

De hypotheekrente heeft enorme invloed op hoeveel je moet verdienen. Bij een lagere rente kun je meer lenen met hetzelfde inkomen. Bij hogere rentes heb je meer inkomen nodig voor hetzelfde hypotheekbedrag.

Een praktijkvoorbeeld verduidelijkt dit. Met een inkomen van €70.000 per jaar kun je bij 3% rente ongeveer €315.000 lenen. Bij 4% rente daalt dit naar ongeveer €290.000. Bij 5% rente zakt je leencapaciteit naar zo'n €265.000.

Voor een hypotheek van precies €300.000 betekent dit dat je bij hogere rentes meer moet verdienen. Bij 3% rente volstaat €65.000 inkomen, bij 4% heb je al €72.000 nodig en bij 5% ongeveer €80.000. Dit toont aan waarom het belangrijk is om verschillende scenario's door te rekenen.

Welke extra kosten komen erbij?

Een hypotheek van €300.000 betekent niet dat je een huis van €300.000 kunt kopen. Er komen forse extra kosten bij die je zelf moet betalen. Deze kosten koper bedragen vaak 10% tot 15% van de koopsom.

De belangrijkste extra kosten zijn:

• Overdrachtsbelasting: 2% van de koopsom (€6.000)
• Notariskosten: €1.500 tot €2.500
• Makelaar: 1% tot 2% (€3.000 tot €6.000)
• Taxatie: €400 tot €800
• Hypotheekadvies: €2.000 tot €4.000
• Bankgarantie en andere kosten: €1.000 tot €2.000

Hoe werkt het voor ZZP'ers en flexwerkers?

Als zelfstandige of flexwerker gelden strengere regels. Banken vinden jouw inkomen minder zeker dan dat van iemand met een vast contract. Daarom rekenen ze vaak met lagere bedragen of vragen ze meer inkomensgegevens.

ZZP'ers moeten meestal drie jaar belastingaangiftes overleggen. De bank neemt dan het gemiddelde of het laagste jaar als uitgangspunt. Heb je een tijdelijk contract? Dan kijkt de bank naar je arbeidsverleden en de kans op verlenging. Soms tellen ze maar 70% van je inkomen mee.

Als zelfstandige of ZZP'er

Voor een hypotheek van €300.000 als ZZP'er heb je meestal een hoger gemiddeld inkomen nodig. Reken op €80.000 tot €100.000 bruto per jaar over de laatste drie jaar. Dit komt omdat banken voorzichtiger zijn met variabele inkomens en vaak een buffer inbouwen voor mindere jaren.

Een persoonlijke benadering bij hypotheekadviseurs werkt vaak het beste. Zij kennen banken die coulanter zijn voor ondernemers en kunnen je dossier optimaal presenteren. Online tools geven voor zelfstandigen zelden een realistisch beeld van je werkelijke mogelijkheden.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik mensen dagelijks bij het realiseren van hun woondromen. Of je nu een vast inkomen hebt of ondernemer bent, samen kijken we naar wat financieel verstandig is voor jouw toekomst. Want een huis kopen gaat over veel meer dan alleen de cijfertjes - het gaat om je nieuwe thuis en financiële zekerheid op de lange termijn.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen

Kan ik lenen zonder eigen geld?
In principe niet. Je hebt altijd eigen geld nodig voor kosten koper. Soms kun je familie vragen om een gift of lening, maar dit moet wel officieel worden vastgelegd bij de notaris.

Hoeveel moet ik verdienen voor een hypotheek van 400.000?
Voor €400.000 heb je ongeveer €85.000 tot €100.000 bruto per jaar nodig als alleenverdiener. Tweeverdieners kunnen samen uitkomen met €80.000 tot €90.000 totaal inkomen, afhankelijk van de verdeling.

Telt mijn partner mee als we niet getrouwd zijn?
Ja, ook ongetrouwde partners kunnen samen een hypotheek aanvragen. Jullie inkomens worden dan bij elkaar opgeteld. Wel is het verstandig om goede afspraken te maken over eigendom en betalingen.

Wat als ik net een nieuwe baan heb?
Banken willen meestal zien dat je minimaal een jaar in dienst bent. Heb je een contract voor onbepaalde tijd en werk je in hetzelfde vakgebied? Dan zijn sommige banken coulanter en volstaat soms een kortere periode.

Hoeveel moet ik verdienen voor een hypotheek van 250.000?
Voor €250.000 heb je ongeveer €55.000 tot €65.000 bruto per jaar nodig als alleenverdiener. Dit is relatief gezien iets gunstiger dan hogere hypotheken door progressieve belastingtarieven en lagere toetsingsdrempels.

Kan ik meer lenen met een langere looptijd?
Nee, de looptijd heeft geen invloed op je maximale leencapaciteit. Banken kijken naar je inkomen en de toetsrente, niet naar de maandlasten. Een langere looptijd betekent wel dat je uiteindelijk meer rente betaalt over de hele periode.