Wat is een hypothecaire lening en hoe werkt het?

Een hypothecaire lening is geld dat je leent bij de bank om een huis te kopen, waarbij het huis als onderpand dient. Dit betekent dat de bank het huis kan verkopen als je niet meer kunt betalen. Hypothecaire leningen hebben vaak lagere rentes dan andere leningen vanwege dit onderpand. We leggen je uit hoe het werkt en wat je kunt verwachten.

Wat is een hypothecaire lening?

Een hypothecaire lening is een speciale vorm van lening die je gebruikt om onroerend goed te financieren. Het woord "hypotheek" wordt vaak als synoniem gebruikt. Deze lening verschilt sterk van andere leningen door het onderpand en de mogelijkheden die dat biedt.

Definitie en betekenis

Een hypothecaire lening is een lening waarbij je het huis als zekerheid geeft aan de bank. De bank krijgt een hypotheekrecht op je woning.

Dit betekent dat als je niet meer kunt betalen, de bank het huis mag verkopen om het geld terug te krijgen.

Verschil met andere leningen

Het grote verschil met een persoonlijke lening is het onderpand. Door dit onderpand kan de bank lagere rentes aanbieden.

Ook kun je veel meer geld lenen en over een langere periode terugbetalen, vaak 30 jaar.

Waarvoor gebruik je een hypothecaire lening?

Je kunt een hypothecaire lening gebruiken voor het kopen van een woonhuis, appartement of woning met bedrijfsruimte. Ook voor grote verbouwingen is een hypotheek mogelijk. De woning moet wel je hoofdverblijfplaats worden om voor de beste voorwaarden in aanmerking te komen.

Hoeveel kan ik lenen met een hypotheek?

De hoogte van je hypotheek hangt vooral af van je inkomen en persoonlijke situatie. Er zijn vuistregels en voorwaarden die bepalen wat mogelijk is. We laten je zien hoe dit werkt met concrete voorbeelden.

Berekening maximale hypotheek

Als vuistregel kun je ongeveer 4 tot 4,5 keer je jaarinkomen lenen. Bij een inkomen van €50.000 zou dat €200.000 tot €225.000 zijn.

Andere factoren spelen ook mee: je leeftijd, vaste lasten en of je partner mee-leent. Partner-inkomen telt volledig mee in de berekening.

Voorbeeld: 300.000 euro lenen

Voor €300.000 heb je ongeveer €70.000 tot €75.000 bruto jaarinkomen nodig. Dit is een ruwe schatting.

Je exacte leencapaciteit hangt af van je vaste lasten, studieschuld en gezinssituatie. Een hypotheekadviseur kan dit precies berekenen.

Voorwaarden hypothecaire lening

Voor een hypothecaire lening heb je nodig: een vast of tijdelijk contract, voldoende inkomen, geen betalingsachterstanden (BKR-registratie) en je moet tussen 18 en 65 jaar zijn bij het aanvragen.

Wat kost een hypothecaire lening per maand?

De maandelijkse kosten bestaan uit aflossing en rente. Het precieze bedrag hangt af van je leenbedrag, rente en aflossingsvorm. We laten je zien hoe je dit berekent en geven concrete voorbeelden.

Maandlasten berekenen

Je maandlasten bestaan uit aflossing en rente. Bij een annuïtaire hypotheek blijven je maandlasten gelijk gedurende de looptijd.

Let op het verschil tussen bruto en netto maandlasten. Door hypotheekrenteaftrek betaal je netto vaak minder dan het bruto bedrag.

Concrete voorbeelden

Bij een hypotheek van €200.000 met 4% rente betaal je ongeveer €1.050 per maand. Voor €300.000 is dat rond de €1.575 maandelijks. Bij €400.000 kom je uit op ongeveer €2.100 per maand.

Welke soorten hypothecaire leningen zijn er?

Er zijn drie hoofdvormen van hypotheken die elk hun eigen kenmerken hebben.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin betaal je vooral rente, later meer aflossing. Dit is de meest gekozen hypotheekvorm in Nederland.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elk maand hetzelfde bedrag af. Je maandlasten dalen gedurende de looptijd omdat je steeds minder rente betaalt. In het begin betaal je meer dan bij een annuïteitenhypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en geen aflossing. Je mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. De schuld blijft dus gelijk gedurende de hele looptijd.

Overwaarde en eigen geld inzetten

Als je al een huis hebt of spaargeld beschikbaar hebt, kun je dit slim inzetten voor je nieuwe hypotheek.

Overwaarde meenemen

Overwaarde is het verschil tussen je huidige hypotheek en de huidige waarde van je huis. Je kunt overwaarde gebruiken als aanbetaling voor je nieuwe woning. Wel betaal je over overwaarde vaak een iets hogere rente.

Eigen geld gebruiken

Door eigen geld in te zetten krijg je lagere maandlasten en een betere rente. Houd wel voldoende buffer over voor onverwachte uitgaven. Zet nooit al je spaargeld in je huis vast.

Door de jaren heen help ik mensen bij het maken van slimme keuzes rond hun hypotheek. Iedere situatie is uniek en vraagt om maatwerk. Ik denk graag mee over wat het beste bij jouw toekomstplannen en financiële zekerheid past. Een hypothecaire lening is vaak de grootste financiële beslissing die je neemt, dus het is belangrijk dat je alle opties goed begrijpt.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over hypothecaire leningen

Kan ik een hypotheek krijgen met een tijdelijk contract?
Ja, dat kan. Bij een tijdelijk contract kijken banken naar je werkervaring en de kans op verlenging. Je krijgt vaak wel een lagere leencapaciteit dan met een vast contract.

Wat gebeurt er als ik mijn hypotheek niet meer kan betalen?
Dan kan de bank uiteindelijk je huis verkopen om de schuld te innen. Eerst proberen zij altijd samen met jou een oplossing te vinden, zoals tijdelijk lagere maandlasten.

Hoeveel kosten komen er bij het afsluiten van een hypotheek?
Reken op ongeveer €3.000 tot €5.000 aan kosten. Dit zijn taxatiekosten, notariskosten, advieskosten en bankkosten voor het afsluiten van de lening.

Kan ik mijn hypotheekrente halverwege de looptijd aanpassen?
Alleen als je rentevaste periode afloopt. Dan kun je een nieuwe rente afspreken of oversluiten naar een andere bank voor een betere rente.

Is een hypotheekadviseur verplicht?
Nee, maar wel verstandig. Een adviseur helpt je de beste deal te vinden en begeleidt het hele proces. De kosten wegen vaak niet op tegen de besparing die je krijgt.

Wat is de maximale looptijd van een hypothecaire lening?
In Nederland is de standaard looptijd 30 jaar. Sommige banken bieden ook 35 of 40 jaar aan, maar dit betekent wel meer rentekosten over de hele periode.