Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening die je afsluit om een huis te kopen, waarbij je woning als onderpand dient. Je betaalt maandelijks rente en meestal ook aflossing terug aan de bank. De meeste hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. In dit artikel leggen we alles uit wat je moet weten over hypotheken.

Hoe werkt een hypotheek?

Bij een hypotheek leen je geld van een bank om een woning te kopen. Het huis dat je koopt wordt het onderpand van de lening. Dit betekent dat de bank het recht heeft om jouw huis te verkopen als je niet meer kunt betalen.

Elke maand betaal je een bedrag terug aan de bank. Dit bestaat meestal uit twee delen: rente en aflossing. De rente is de vergoeding die je betaalt voor het lenen van het geld. Met de aflossing betaal je een deel van de geleende som terug.

Een concreet voorbeeld: bij een hypotheek van €300.000 tegen 4% rente betaal je ongeveer €1.432 per maand bij een annuïteitenhypotheek. In het begin bestaat dit vooral uit rente, later steeds meer uit aflossing.

Wat is hypotheekrente?

Hypotheekrente is het percentage dat je jaarlijks betaalt over het geleende bedrag. Je kunt kiezen tussen een vaste rente (blijft gelijk) of variabele rente (kan wijzigen). De hoogte hangt af van marktomstandigheden, je financiële situatie en de gekozen looptijd.

Welke hypotheekvormen bestaan er?

Er zijn drie hoofdvormen van hypotheken, elk met eigen kenmerken. De keuze hangt af van je financiële situatie en voorkeur.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dit vooral uit rente, later uit meer aflossing. Deze vorm wordt het meest gekozen vanwege de voorspelbare maandlasten en is geschikt voor bijna iedereen.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, plus de rente over het resterende bedrag. Hierdoor dalen je maandlasten elk jaar. Uiteindelijk betaal je minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek, maar de eerste jaren zijn de lasten hoger.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente, geen aflossing. Je hypotheekschuld blijft dus gelijk. Deze vorm kun je maximaal afsluiten tot 50% van de woningwaarde en je moet aantonen hoe je de schuld later gaat aflossen.

Hoeveel kun je lenen met een hypotheek?

De maximale hypotheek hangt vooral af van je inkomen. Banken gebruiken de NIBUD-normen om te berekenen hoeveel je kunt lenen. Bij een bruto jaarinkomen van €50.000 kun je ongeveer €220.000 tot €240.000 lenen, afhankelijk van je andere kosten.

De bank kijkt naar je netto besteedbaar inkomen na aftrek van alle vaste lasten. Hoe meer je overhoudt, hoe hoger je maximale hypotheek. Ook je leeftijd speelt mee: bij een langere looptijd kun je meer lenen.

Wat speelt nog meer mee?

Naast je inkomen beïnvloeden deze factoren je maximale hypotheek:

• Studieschuld (verlaagt je leencapaciteit)
• Partnerinkomen (verhoogt samen lenen)
• Eigen geld (meer eigen geld betekent minder hoeven lenen)
• BKR-registratie (betalingsachterstand verlaagt hypotheek)
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG geeft vaak betere voorwaarden)

Wat kost een hypotheek per maand?

De bruto maandlasten bestaan uit rente en aflossing. Maar door de hypotheekrenteaftrek zijn je netto kosten lager. Bij een hypotheek van €250.000 tegen 4% rente betaal je bruto ongeveer €1.193 per maand.

Na hypotheekrenteaftrek zijn je netto maandlasten lager. Hoeveel je precies terugkrijgt hangt af van je inkomen en belastingtarief. Gemiddeld bespaar je 20-30% op je hypotheekrente.

Vergeet niet dat er ook eenmalige kosten zijn zoals taxatiekosten, notariskosten en eventueel advieskosten. Deze bedragen samen meestal €2.000 tot €4.000.

Hypotheekrenteaftrek

Je kunt de hypotheekrente aftrekken van je belastbare inkomen, waardoor je minder belasting betaalt. Het aftrekpercentage wordt elk jaar met 3% verlaagd tot het 37,07% bereikt in 2023. Dit betekent een flinke besparing op je netto maandlasten.

Het hypotheekproces in het kort

Een hypothekaanvraag doorloopt verschillende stappen. Gemiddeld duurt het proces 6 tot 8 weken van aanvraag tot sleuteloverdracht.

1. Oriëntatie en berekening - Bepaal hoeveel je kunt en wilt lenen
2. Hypotheekadvies - Kies de juiste hypotheekvorm en bank
3. Offerte aanvragen - Bank beoordeelt je aanvraag (2-3 weken)
4. Hypotheekakte - Ondertekenen van alle documenten
5. Notaris - Overdracht van de woning en verstrekking hypotheek

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag door dit proces heen. Ik denk mee over wat het beste bij jouw situatie en toekomstplannen past, zodat je een hypotheek krijgt waar je jarenlang comfortabel mee kunt leven. Check of we matchen voor een vrijblijvend gesprek.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over hypotheken

Kan ik een hypotheek krijgen met een tijdelijk contract?
Ja, dat kan. Banken kijken naar de kans op verlenging van je contract en je werkhistorie. Bij een goed cv en een contract dat waarschijnlijk verlengd wordt, is een hypotheek mogelijk.

Wat gebeurt er als ik mijn hypotheek niet meer kan betalen?
De bank zal eerst met je meedenken over oplossingen, zoals tijdelijk lagere lasten. Als laatste redmiddel kan de bank besluiten tot gedwongen verkoop van je huis.

Kan ik mijn hypotheek vervroegd aflossen?
Ja, maar vaak betaal je een boeterente. Per jaar mag je meestal 10-20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Check altijd je hypotheekvoorwaarden.

Moet ik een hypotheekadviseur inschakelen?
Het is niet verplicht, maar wel verstandig. Een adviseur helpt je de beste deal te vinden en begeleidt je door het proces. De kosten wegen meestal op tegen de besparing.

Wat is het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten?
Bruto lasten zijn wat je aan de bank betaalt. Netto lasten zijn wat het je werkelijk kost na aftrek van de hypotheekrenteaftrek via je belastingaangifte.

Kan ik een tweede hypotheek afsluiten?
Ja, voor een tweede woning of verbouwing. De voorwaarden zijn vaak strenger en de rente hoger dan bij een eerste hypotheek. Je totale hypotheeklasten mogen niet te hoog worden.