-1.webp)
Een krediethypotheek is een doorlopend krediet waarbij je woning als onderpand dient — je kunt flexibel geld opnemen tot een vastgestelde limiet. De klassieke bancaire krediethypotheek is bij verschillende aanbieders niet meer verkrijgbaar. Bestaande contracten hebben hun eigen looptijd, opname- en aflossingsvoorwaarden.
📌 In het kort
- Een krediethypotheek is een doorlopend krediet met je woning als onderpand
- Flexibel opnemen en aflossen binnen een kredietlimiet
- Verschillende banken bieden deze klassieke kredietvorm niet meer nieuw aan; de stopdatum verschilt per product
- Consumptief gebruik geeft geen eigenwoningrenteaftrek; ook bij woninguitgaven moeten de fiscale voorwaarden worden getoetst
- Alternatieven zijn de verzilverhypotheek en aflossingsvrije hypotheek
Je woning — of de overwaarde daarop — geldt als onderpand voor de lening. Dat maakt het een lening met overwaarde als onderpand, en dat verschil is groot. Vergelijk rente, kosten en looptijd met andere kredietvormen. Je woning dient als zekerheid, waardoor betalingsproblemen ook je woning kunnen raken.
Heb je overwaarde en wil je weten welke hypotheekvorm nu wél beschikbaar is voor jouw situatie? Doe de MatchCheck op nikidewolff.nl en ontdek of ik de juiste adviseur voor je ben.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Hoe werkt een krediethypotheek?
Binnen de kredietlimiet kies je zelf wanneer je geld opneemt en wanneer je aflost. Je betaalt rente over het opgenomen bedrag, niet over het volledige limiet. Opnieuw opnemen kan alleen als je contract en de beschikbare kredietruimte dit toelaten. De limiet hangt af van het product, je overige hypotheekschuld en de woningwaarde; er is geen algemeen maximum van 50 tot 80 procent voor alle krediethypotheken.
In mijn praktijk zie ik dat mensen deze constructie gebruikten als een soort buffer: een lening op overwaarde van het huis die klaarstond voor grote uitgaven zoals een verbouwing of studiefinanciering.
Voordelen van een krediethypotheek
Een lening met overwaarde van je huis als zekerheid heeft concrete pluspunten ten opzichte van andere kredietvormen.
- Een hypotheek als zekerheid kan een ander rentetarief mogelijk maken dan ongedekt krediet; vergelijk de totale kosten
- Vaak geen verplichte maandelijkse aflossing tijdens de looptijd; de openstaande schuld moet uiteindelijk wel terugbetaald worden
- Flexibel: je kunt vrij beschikken over het krediet binnen de limiet
- Afgeloste bedragen kunnen opnieuw beschikbaar zijn binnen de contractvoorwaarden
- Je benut overwaarde zonder je woning te verkopen
Nadelen van een krediethypotheek
Klinkt dat veelbelovend? Er zitten ook serieuze haken aan.
- Variabele rente: je maandlasten kunnen stijgen zonder dat je er invloed op hebt
- Een productopslag kan gelden; vergelijk je eigen voorwaarden met andere hypotheekvormen
- Nieuwe opnames zonder de vereiste aflossingsverplichting geven doorgaans geen eigenwoningrenteaftrek
- De bank kan volgens de contractvoorwaarden de opnamemogelijkheden beperken; controleer die voorwaarden
- Nauwelijks nog aangeboden door geldverstrekkers
Houd rekening met de einddatum. Een kredietfaciliteit is geen garantie dat je onbeperkt kunt blijven opnemen of dat de bank de looptijd verlengt. Maak vooraf een plan voor terugbetaling.
Is de rente van een krediethypotheek fiscaal aftrekbaar?
Dat hangt af van wanneer je het krediet hebt afgesloten en waarvoor je het geld gebruikt.
Consumptieve bestedingen, zoals een auto of vakantie, geven geen eigenwoningrenteaftrek, ook niet alleen omdat het kredietcontract vóór 2013 is gesloten. Voor aankoop, onderhoud of verbetering van de eigen woning kan renteaftrek bestaan als de schuld fiscaal kwalificeert. Bij nieuwe leningen vanaf 2013 geldt in beginsel volledig annuïtair of lineair aflossen binnen maximaal 30 jaar; alleen aantonen dat je hebt verbouwd is onvoldoende. Overgangsrecht kan voor een bestaande kwalificerende eigenwoningschuld andere regels geven. Laat dit per leningdeel en opname beoordelen. Bron: Belastingdienst.
Mijn advies is: ga hier nooit op gokken. Laat dit vooraf toetsen door een adviseur of belastingspecialist, zodat je niet voor verrassingen staat bij de aangifte.
Kun je een krediethypotheek nog afsluiten?
Bij verschillende banken is de klassieke krediethypotheek niet meer nieuw verkrijgbaar. Zo meldt ABN AMRO dat haar Krediet Hypotheek sinds april 2016 niet meer kan worden afgesloten, verlengd, verhoogd of meeverhuisd. Er is geen algemene wettelijke stopdatum van 1 januari 2023 voor alle vormen die krediethypotheek heten. De gemeentelijke krediethypotheek bij bijstand is bovendien een andere regeling. Controleer voor je eigen contract wat nog mogelijk is.
Mogelijke alternatieven zijn een gewone hypotheekverhoging, een tweede hypotheek of een verzilverproduct. De beschikbare producten en inkomenstoets verschillen.
| Kenmerk | Krediethypotheek | Verzilverhypotheek | Aflossingsvrije hypotheek |
|---|---|---|---|
| Flexibiliteit | Opnames binnen contractlimiet | Uitkering en latere opnames volgens productvoorwaarden | Geen automatisch doorlopend krediet |
| Renteaftrek | Afhankelijk van besteding, opname en fiscaal overgangsrecht | Geen aftrek voor consumptief gebruik | Alleen bij kwalificerende eigenwoningschuld, bijvoorbeeld onder overgangsrecht |
| Beschikbaar | Bij verschillende banken niet meer nieuw verkrijgbaar | Bij specifieke aanbieders, onder voorwaarden | Afhankelijk van inkomen en acceptatiebeleid |
| Terugbetaling | Openstaande schuld uiterlijk volgens contract | Vaak bij verkoop, overlijden of andere contractuele eindgrond | Openstaande schuld uiterlijk op de einddatum |
De verzilverhypotheek is bedoeld voor oudere huiseigenaren die maandelijks of eenmalig een bedrag opnemen. Bij verzilverproducten wordt rente vaak bij de schuld opgeteld, zodat de schuld groeit. Leeftijd, bestaande hypotheek, uitkeringen en terugbetaling hangen af van het product. Bij een gewone aflossingsvrije hypotheek betaal je meestal maandelijks rente; de rente kan vast of variabel zijn. Voor consumptieve opnames ontstaat geen eigenwoningrenteaftrek.
Wat kun je doen als je al een krediethypotheek hebt?
Controleer de einddatum, het uitstaande saldo, de rente en de opnameregels van je bestaande krediet. Aflossen verlaagt de rente zodra de betaling is verwerkt; opnieuw opnemen is alleen mogelijk binnen je contractvoorwaarden. Het krediet eindigt niet bij elke aanbieder automatisch als het saldo nul is.
Wil je meer zekerheid? Dan is oversluiten een optie. Bij een annuïtaire hypotheek met vaste rente is de bruto maandtermijn tijdens die rentevaste periode gelijk. Bij een lineaire hypotheek daalt die termijn bij gelijkblijvende rente. Bij variabele rente of na een renteherziening kunnen de lasten veranderen. Vergelijk ook oversluitkosten, de acceptatievoorwaarden en de fiscale gevolgen.
Een stel dat ik begeleidde had een krediethypotheek uit 2009 lopen. Ze gebruikten het krediet nauwelijks meer maar betaalden wel maandelijks rente. Na doorrekening bleek oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek voordeliger én eenvoudiger.
De term krediethypotheek wordt ook gebruikt voor zekerheid bij bijstand als lening van de gemeente. Dat is een andere regeling dan een commercieel doorlopend krediet. De gemeente beoordeelt je overwaarde en situatie. Zie Rijksoverheid over bijstand met een eigen huis.
Ik raad altijd aan om een bestaande krediethypotheek eens per twee jaar opnieuw te beoordelen. Niet omdat er iets mis is, maar omdat je situatie verandert. Soms is aanhouden slim, soms kost het je onnodig geld. Op nikidewolff.nl lees je meer over het oversluiten van lopende hypotheken.
Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks dit soort keuzes door voor huiseigenaren met overwaarde. Wil je weten wat voor jou het slimst is? Doe de MatchCheck.
Start de MatchCheckCheck of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.
Veelgestelde vragen
Hoe werkt een krediethypotheek?
Bij een klassieke bancaire krediethypotheek neem je binnen de contractvoorwaarden geld op tot een kredietlimiet. Je betaalt rente over het opgenomen saldo. Opnieuw opnemen na aflossing en terugbetaling op de einddatum volgen je contract.
Wat kost het opnemen van overwaarde per maand?
De rentelast hangt af van het opgenomen saldo en de variabele rente. Tijdens de looptijd is er vaak geen verplichte maandelijkse aflossing, maar de schuld moet uiteindelijk worden terugbetaald. Controleer ook eventuele kosten en de productvoorwaarden.
Is de krediethypotheek hetzelfde als een rekening-courantkrediet?
Een krediethypotheek kan als rekening-courantkrediet met hypotheekzekerheid werken. Niet elk rekening-courantkrediet heeft echter een woning als onderpand; de termen zijn dus niet in alle situaties hetzelfde.
Kan ik mijn krediethypotheek oversluiten?
Oversluiten of omzetten kan mogelijk zijn als de geldverstrekker de nieuwe lening accepteert. Een annuïtaire of lineaire lening geeft een aflossingsschema, maar de maandlast hangt ook af van de rente. Vergelijk kosten en fiscale gevolgen voordat je besluit.
Wat is het verschil tussen een krediethypotheek en een verzilverhypotheek?
Bij een klassieke krediethypotheek betaal je doorgaans maandelijks variabele rente over opnames binnen een limiet. Bij een verzilverproduct wordt rente vaak bij de schuld opgeteld en krijg je een bedrag ineens, periodieke uitkeringen of een combinatie. Leeftijd, latere opnames en terugbetaling hangen af van het product.
