Wat is een krediethypotheek en kun je die nog afsluiten?

Een krediethypotheek is een doorlopend krediet waarbij je woning als onderpand dient — je kunt flexibel geld opnemen tot een vastgestelde limiet. Sinds 1 januari 2023 kun je er geen nieuwe meer afsluiten, maar bestaande kredieten blijven gewoon lopen.

Je woning — of de overwaarde daarop — geldt als onderpand voor de lening. Dat maakt het een lening met overwaarde als onderpand, en dat verschil is groot. De rente ligt doorgaans een stuk lager dan bij een gewone persoonlijke lening.

Heb je overwaarde en wil je weten welke hypotheekvorm nu wél beschikbaar is voor jouw situatie? Doe de MatchCheck op nikidewolff.nl en ontdek of ik de juiste adviseur voor je ben.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Hoe werkt een krediethypotheek?

Binnen de kredietlimiet kies je zelf wanneer je geld opneemt en wanneer je aflost. Je betaalt rente over het opgenomen bedrag, niet over het volledige limiet. Wat je aflost, kun je opnieuw opnemen. De kredietlimiet bedraagt maximaal 50 tot 80 procent van de marktwaarde van je woning.

In mijn praktijk zie ik dat mensen deze constructie gebruikten als een soort buffer: een lening op overwaarde van het huis die klaarstond voor grote uitgaven zoals een verbouwing of studiefinanciering.

Voordelen van een krediethypotheek

Een lening met overwaarde van je huis als zekerheid heeft concrete pluspunten ten opzichte van andere kredietvormen.

• Lagere rente dan een consumptief doorlopend krediet of persoonlijke lening
• Geen verplichte aflossing — je betaalt alleen rente over wat je opneemt
• Flexibel: je kunt vrij beschikken over het krediet binnen de limiet
• Afgeloste bedragen staan daarna opnieuw voor je klaar
• Je benut overwaarde zonder je woning te verkopen

Nadelen van een krediethypotheek

Klinkt dat veelbelovend? Er zitten ook serieuze haken aan.

• Variabele rente: je maandlasten kunnen stijgen zonder dat je er invloed op hebt
• Hogere renteopslag dan bij een reguliere hypotheek
• Geen hypotheekrenteaftrek bij afsluiting na 1 januari 2013
• De kredietlimiet kan dalen als je woning in waarde daalt — dit onderschatten mensen vaak
• Nauwelijks nog aangeboden door geldverstrekkers

Wat ik vaak tegenkom: mensen die verrast worden door een limietverlaging. De bank verlaagt dan het maximale bedrag dat beschikbaar is, soms op een moment dat je dat geld juist nodig hebt.

Is de rente van een krediethypotheek fiscaal aftrekbaar?

Dat hangt af van wanneer je het krediet hebt afgesloten en waarvoor je het geld gebruikt.

Voor krediethypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013 gold onder voorwaarden nog renteaftrek. Vanaf 2013 is renteaftrek niet meer mogelijk voor consumptief gebruik. Gebruik je het geld aantoonbaar voor verbouwing of onderhoud van je eigen woning? Dan kan aftrek soms nog wel, maar de bewijslast ligt bij jou.

Mijn advies is: ga hier nooit op gokken. Laat dit vooraf toetsen door een adviseur of belastingspecialist, zodat je niet voor verrassingen staat bij de aangifte.

Kun je een krediethypotheek nog afsluiten?

Nee. Sinds 1 januari 2023 accepteren geldverstrekkers geen nieuwe aanvragen meer. Banken als ING boden vroeger de krediethypotheek aan, maar de ING krediethypotheek bestaat als nieuw product niet meer. Bestaande krediethypotheken mogen worden aangehouden.

Wil je alsnog overwaarde benutten? Dan zijn er twee alternatieven.

De verzilverhypotheek is bedoeld voor oudere huiseigenaren die maandelijks of eenmalig een bedrag opnemen. Minder flexibel, maar wél beschikbaar. De aflossingsvrije hypotheek geeft meer zekerheid over maandlasten en kent andere fiscale regels.

Wat kun je doen als je al een krediethypotheek hebt?

Je hoeft niets te doen. Je kunt de bestaande krediethypotheek gewoon aanhouden. Tussentijds aflossen verlaagt direct je rentelasten — en dat opgeloste bedrag staat daarna opnieuw beschikbaar.

Wil je meer zekerheid? Dan is oversluiten een optie. Een lineaire of annuïtaire hypotheek geeft vaste maandlasten en duidelijkheid over wanneer je schuld is afgelost. De afweging is simpel: kies je voor flexibiliteit of zekerheid?

Een stel dat ik begeleidde had een krediethypotheek uit 2009 lopen. Ze gebruikten het krediet nauwelijks meer maar betaalden wel maandelijks rente. Na doorrekening bleek oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek voordeliger én eenvoudiger.

Let op: heb je een bijstandsuitkering en een krediethypotheek? Dan kan de gemeente de overwaarde in je woning meewegen bij de vermogenstoets. Vraag dit altijd na bij je gemeente of adviseur.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur reken ik dagelijks dit soort keuzes door voor huiseigenaren met overwaarde. Wil je weten wat voor jou het slimst is? Doe de MatchCheck.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen