Wat is het verschil tussen bruto en netto maandlasten bij een hypotheek?

Bruto maandlasten zijn wat je aan de bank betaalt, netto maandlasten zijn wat het je netto kost na belastingvoordeel. Het verschil ligt in de hypotheekrenteaftrek die je van de Belastingdienst terugkrijgt. Meestal scheelt dit tussen de €100-400 per maand, afhankelijk van je hypotheekbedrag en belastingtarief.

Wat zijn bruto en netto maandlasten?

Bruto maandlasten zijn het bedrag dat je elke maand rechtstreeks aan de bank overmaakt. Dit bestaat uit rente en aflossing op je hypotheek, zonder enige korting of teruggave.

Netto maandlasten zijn wat het je daadwerkelijk kost na aftrek van het belastingvoordeel. Je krijgt namelijk hypotheekrenteaftrek van de Belastingdienst, waardoor je effectieve kosten lager uitvallen.

Een praktisch voorbeeld: bij een hypotheek van €300.000 tegen 4% rente betaal je bruto €1.500 per maand. Na hypotheekrenteaftrek van ongeveer €300 kom je uit op €1.200 netto maandlasten.

Wanneer betaal je wat?

Je betaalt altijd eerst de bruto maandlasten aan de bank. Het belastingvoordeel krijg je apart terug van de Belastingdienst, meestal via je jaaropgave of als maandelijkse voorlopige teruggave.

Hoe bereken je van bruto naar netto maandlasten?

De berekening is eenvoudiger dan je denkt. Je trekt simpelweg de maandelijkse hypotheekrenteaftrek af van je bruto maandlasten.

De formule: Netto maandlasten = Bruto maandlasten - (Maandelijkse rente × Jouw belastingtarief)

Stap voor stap berekening:

1. Bereken je maandelijkse rente: Hypotheekbedrag × Rentepercentage ÷ 12
2. Bepaal je belastingvoordeel: Maandelijkse rente × Jouw belastingtarief (37% of 49,5%)
3. Trek af van bruto lasten: Bruto maandlasten - Belastingvoordeel = Netto maandlasten

Rekenvoorbeeld bij €400.000 hypotheek, 4% rente:

• Maandelijkse rente: €1.333
• Belastingvoordeel bij 37%: €493
• Bij bruto maandlasten van €2.000: €2.000 - €493 = €1.507 netto

Welke factoren bepalen het verschil?

Het verschil tussen bruto en netto maandlasten wordt beïnvloed door:

• Je belastingtarief (37% of 49,5%)
• Hoogte van de hypotheekrente
• Het hypotheekbedrag
• Type hypotheek (aflossingsvrij heeft meer renteaftrek)

Hoeveel scheelt het per hypotheekbedrag?

Hier zie je concrete voorbeelden van bruto versus netto maandlasten bij verschillende hypotheekbedragen (uitgaande van 4% rente en 37% belastingtarief):

€250.000 hypotheek:

• Bruto: €1.500 per maand
• Netto: €1.233 per maand
• Verschil: €267

€350.000 hypotheek:

• Bruto: €2.100 per maand
• Netto: €1.766 per maand
• Verschil: €334

€450.000 hypotheek:

• Bruto: €2.700 per maand
• Netto: €2.299 per maand
• Verschil: €401

Bij een hoger belastingtarief van 49,5% wordt het voordeel nog groter. Houd er rekening mee dat deze bruto maandlasten hypotheek berekeningen uitgaan van een annuïtaire hypotheek met rente én aflossing.

Wat is een verantwoorde maandlast?

Een gezonde vuistregel is dat je bruto woonlasten niet meer dan 25-30% van je bruto maandinkomen mogen bedragen. Voor netto maandlasten ligt dit rond de 20-25%.

Bij een bruto maandinkomen van €5.000 zijn woonlasten tot €1.250-1.500 nog verantwoord. Ga je hoger zitten, dan loop je risico bij onverwachte uitgaven of inkomstenterugval.

Let op: dit zijn vuistregels. Je persoonlijke situatie, andere vaste lasten en toekomstplannen spelen allemaal mee. Een hypotheekadviseur kan beter inschatten wat bij jouw situatie past.

Vergeet ook niet ruimte over te houden voor onderhoud, gemeentelijke belastingen en andere woonkosten. Die komen bovenop je maandlasten.

Hoe vraag je maandelijkse belastingteruggave aan?

In plaats van wachten op je jaaropgave kun je een voorlopige teruggave aanvragen bij de Belastingdienst. Dit betekent dat je het belastingvoordeel maandelijks ontvangt.

Log in op MijnBelastingdienst en vraag een voorlopige aanslag aan. Geef daarbij je verwachte hypotheekrenteaftrek op voor het hele jaar. De Belastingdienst stort dan maandelijks een deel terug.

Voordeel: Je netto maandlasten worden direct lager, wat je cashflow verbetert. Nadeel: Als je schatting te hoog is, moet je geld terugbetalen bij de jaaropgave.

Update je voorlopige aanslag altijd bij grote veranderingen zoals een nieuwe hypotheek, verbouwing of renteverandering. Zo voorkom je verrassingen achteraf.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag om niet alleen het beste tarief te vinden, maar ook om je toekomstige woonlasten realistisch in te schatten. Ik denk graag mee over wat financieel verstandig is voor jouw situatie, zodat je lang kunt genieten van je nieuwe woning zonder financiële zorgen.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over bruto en netto maandlasten

Kan ik direct netto maandlasten aan de bank betalen?
Nee, je betaalt altijd het bruto bedrag aan de bank. Het belastingvoordeel ontvang je apart van de Belastingdienst via je jaaropgave of voorlopige teruggave.

Geldt hypotheekrenteaftrek voor de gehele maandlast?
Alleen over het rentedeel krijg je belastingvoordeel, niet over aflossing. Bij een annuïtaire hypotheek betaal je in het begin veel rente, later meer aflossing.

Wat gebeurt er als mijn inkomen daalt?
Dan kan je belastingtarief omlaag gaan, waardoor je minder hypotheekrenteaftrek krijgt. Je netto maandlasten worden dan hoger dan verwacht. Plan hier rekening mee.

Hoelang krijg ik hypotheekrenteaftrek?
Maximaal 30 jaar voor hypotheken afgesloten vanaf 2013. Voor oudere hypotheken gelden andere regels. Het percentage wordt jaarlijks met 3% verlaagd tot 37% in 2024.

Moet ik iets doen als mijn hypotheek wijzigt?
Ja, update altijd je voorlopige aanslag bij renteverandering of extra aflossingen. Anders krijg je te veel of te weinig terug en moet je bij de jaaropgave bijbetalen of terugbetalen.