Hoe neem je de hypotheek over na een scheiding?

Wil je in het huis blijven na een scheiding? Dan neem je de hypotheek over door je ex-partner uit te kopen voor zijn of haar deel van de overwaarde. Dat kan, mits je inkomen toereikend is en de geldverstrekker akkoord gaat. Hieronder lees je de kosten, stappen en fiscale gevolgen.

Wat betekent de hypotheek overnemen na een scheiding?

Wat houdt het overnemen van een hypotheek na scheiding precies in? Het komt erop neer dat de gezamenlijke hypotheek en het huis op één naam komen. Jij blijft, je ex vertrekt. Je koopt je ex uit voor de helft van de overwaarde: de marktwaarde van het huis min de hypotheekschuld.

Ga je binnenkort het huis op één naam zetten en wil je weten of jouw inkomen genoeg is? Doe de MatchCheck en ontdek of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Er zijn twee routes. Soms zet je de bestaande hypotheek op één naam zonder iets te wijzigen. Vaak verhoog je de hypotheek om je ex te kunnen uitkopen. In mijn praktijk zie ik dat verhogen het vaakst nodig is, omdat de meeste mensen niet zomaar tienduizenden euro's eigen geld klaar hebben liggen.

Kan ik de hypotheek alleen betalen na de scheiding?

Dat is de grote vraag. De geldverstrekker beoordeelt opnieuw of je de lasten op één inkomen kunt dragen. Bij deze inkomenstoets tellen niet alleen je salaris mee, maar ook partneralimentatie en toeslagen zoals het kindgebonden budget. Veel mensen weten dat laatste niet.

Wat ik vaak tegenkom: geldverstrekkers zijn bij een scheiding soms net iets coulanter dan bij een gewone aankoop. Toch blijft je inkomen leidend. Wil je je hypotheek berekenen na scheiding? Houd er rekening mee dat een nieuwe hypotheek na scheiding meestal hoger uitvalt, omdat je de uitkoopsom meefinanciert.

Heb je geen spaargeld voor de uitkoop? Dan kun je de hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Klinkt dat haalbaar voor jou? Dat hangt af van je inkomen en de waarde van het huis. Een doorrekening geeft snel duidelijkheid.

Wat kost het om je ex-partner uit te kopen?

Stel: je huis is €500.000 waard en de hypotheekschuld is €200.000. De overwaarde is dan €300.000. Jij betaalt je ex de helft: €150.000. Zo werkt het uitkopen in de basis.

Daarnaast betaal je notariskosten, ongeveer €1.000 voor de akte van verdeling, plus eventueel advieskosten. Over het deel dat je overneemt betaal je geen vergoeding voor renteverlies. Dat scheelt soms flink. Wil je dit zelf narekenen? Hypotheek overnemen na scheiding berekenen begint altijd bij de juiste waarde van het huis.

Hypotheek overnemen na scheiding: het stappenplan

Het overnemen verloopt in vijf stappen. Volg ze in deze volgorde:

1. Bepaal de waarde van de woning via een taxatie door een erkende taxateur.
2. Bereken de overwaarde en verdeel deze samen met je ex.
3. Overleg met je hypotheekadviseur en de geldverstrekker over de haalbaarheid op jouw inkomen.
4. Koop je ex-partner uit, eventueel via een hypotheekverhoging.
5. Ga naar de notaris voor de akte van verdeling.

Let op die laatste stap. Voor de hypotheek na scheiding op 1 naam is een echtscheidingsconvenant alleen niet genoeg. De akte van verdeling bij de notaris maakt het juridisch rond.

Welke fiscale en juridische gevolgen heeft het overnemen?

Kun je je hypotheekrente meenemen na een scheiding? Daar zitten een paar belangrijke regels aan vast:

• Renteaftrek vertrekkende partner: die houdt nog maximaal 2 jaar recht op hypotheekrenteaftrek voor het oude huis.
• Overdrachtsbelasting: bij verdeling via een akte van verdeling betaal je hierover in beginsel niets.
• Eigenwoningforfait en fiscaal partnerschap veranderen zodra jullie uit elkaar gaan.
• Aflossingsvrije hypotheek meenemen na scheiding kan, maar de fiscale regels per deel verschillen soms.
• Hoofdelijke aansprakelijkheid: je ex moet hiervan ontslagen worden door de geldverstrekker.

Uit mijn dossiers blijkt dat vooral dat ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid wordt vergeten. Zonder dat blijft je ex meeverantwoordelijk voor de schuld.

Wat als je je ex niet kunt uitkopen?

Lukt het uitkopen financieel niet? Geen paniek, uitkopen is niet verplicht. Je hebt bij een hypotheek na scheiding meerdere opties:

• Het huis verkopen en de overwaarde of restschuld samen verdelen.
• Het huis tijdelijk onverdeeld laten, bijvoorbeeld vanwege de kinderen. Let op de termijn van 2 jaar voor renteaftrek.
• Familie laten meedenken, bijvoorbeeld als die garant wil staan.

Een stel dat ik recent begeleidde koos voor onverdeeld laten tot de jongste twaalf werd. Soms is dat de rust die je nodig hebt. Ik heb hier op nikidewolff.nl eerder uitgebreid over geschreven.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen