Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met mijn inkomen?

Een hypotheek calculator toont binnen 30 seconden je maximale leenbedrag op basis van je bruto inkomen. Het geeft een eerste indruk, maar het exacte bedrag hangt af van jouw persoonlijke situatie. Voor een definitieve berekening heb je altijd een hypotheekadviseur nodig die alle factoren meeneemt.

Wat berekent een hypotheek calculator precies?

Een hypotheek calculator maakt twee hoofdberekeningen voor je. Ten eerste berekent hij hoeveel je maximaal kunt lenen op basis van je bruto inkomen. Hierbij houdt de calculator rekening met de officiële normen die banken hanteren voor inkomen en uitgaven.

Ten tweede kan je ook andersom rekenen: hoeveel je maandelijks kwijt bent als je een bepaald hypotheekbedrag wilt lenen. Deze berekening toont zowel je bruto maandlasten als je netto lasten na belastingvoordeel. Zo krijg je snel inzicht in wat financieel haalbaar is voor jouw situatie.

Welke factoren bepalen hoeveel ik kan lenen?

Je bruto inkomen vormt de basis van elke hypotheekberekening. Banken hanteren hierbij strikte regels: vast inkomen telt volledig mee, maar variabel inkomen wordt vaak maar gedeeltelijk meegerekend. Als ZZP'er moet je meestal drie jaar aan cijfers kunnen overleggen.

De toetsrente speelt een cruciale rol in je maximale hypotheek. Dit is het rentepercentage waarmee banken testen of je de hypotheek ook kunt betalen als de rente stijgt. Een hogere toetsrente betekent een lager maximaal leenbedrag, ook al is de werkelijke hypotheekrente lager.

Bestaande schulden verlagen direct je leencapaciteit. Denk aan een studieschuld, creditcard of persoonlijke lening. Banken trekken deze maandlasten af van wat je maximaal kunt besteden aan hypotheeklasten per maand.

De NHG-grens bepaalt of je in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie. Tot €435.000 (2024) krijg je vaak betere voorwaarden en kun je soms meer lenen. Boven dit bedrag gelden strengere regels voor je maximale hypotheek.

Hoeveel moet je verdienen voor specifieke hypotheekbedragen?

Voor een hypotheek van €300.000 heb je ongeveer €65.000 bruto jaarsalaris nodig. Bij €400.000 lenen moet je rekenen op minimaal €87.000 bruto per jaar. Deze bedragen gaan uit van een gemiddelde toetsrente en geen andere schulden.

Voor andere veelgevraagde hypotheekbedragen heb je dit inkomen nodig:

• €250.000 lenen: ongeveer €54.000 bruto per jaar
• €350.000 lenen: ongeveer €76.000 bruto per jaar
• €450.000 lenen: ongeveer €98.000 bruto per jaar
• €500.000 lenen: ongeveer €108.000 bruto per jaar

Wat betaal je werkelijk per maand aan hypotheeklasten?

Het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten is groter dan je denkt. Bij een hypotheek van €300.000 met 4% rente betaal je bruto €1.200 per maand, maar je werkelijke kosten zijn veel lager door de hypotheekrenteaftrek.

Na belastingvoordeel betaal je netto ongeveer €850 per maand. Dit voordeel wordt wel steeds kleiner: elk jaar daalt het aftrekpercentage, waardoor je netto lasten langzaam stijgen. Reken daarom niet alleen op je huidige netto lasten.

Vergeet ook de bijkomende kosten niet. Denk aan opstalverzekering, eventueel overlijdensrisicoverzekering en onderhoud aan je woning. Deze kosten zitten niet in je hypotheekberekening, maar wel in je maandelijkse woonlasten.

Welke bank calculator gebruik ik het beste?

Elke bank heeft zijn eigen calculator, maar ze geven vaak verschillende uitkomsten. Dit komt omdat banken andere normen hanteren voor inkomen, uitgaven en risico-inschatting. De ene bank is soepeler voor ZZP'ers, de andere bank waardeert tijdelijke contracten anders.

Een neutrale hypotheek calculator zoals die van het Nibud geeft meestal het meest realistische beeld. Deze houdt rekening met gemiddelde normen van alle banken samen. Zo voorkom je teleurstellingen als je straks daadwerkelijk een hypotheek aanvraagt bij een bank.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur zie ik regelmatig dat mensen verrast zijn door het verschil tussen een online berekening en het werkelijke aanbod van banken. Ik help je graag om realistisch te kijken naar jouw mogelijkheden en werk samen met je aan de beste hypotheek voor jouw toekomst. Een goede voorbereiding voorkomt teleurstellingen en zorgt voor financiële zekerheid op lange termijn.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over hypotheek berekenen

Hoe betrouwbaar is een online hypotheek calculator?
Een calculator geeft een goede indicatie, maar nooit het definitieve bedrag. Banken kijken naar meer factoren dan een calculator kan verwerken, zoals je werkgever, sector en toekomstperspectief.

Waarom zie ik zowel bruto als netto maandlasten?
Bruto lasten zijn wat je echt aan de bank betaalt. Netto lasten tonen je werkelijke kosten na hypotheekrenteaftrek. Dit geeft een realistischer beeld van je maandelijkse uitgaven.

Kan ik als ZZP'er ook een hypotheek calculator gebruiken?
Ja, maar vul dan je gemiddelde inkomen over drie jaar in. ZZP'ers kunnen vaak minder lenen dan mensen met een vast contract, ook met hetzelfde inkomen.

Telt mijn studieschuld mee in de berekening?
Ja, een studieschuld verlaagt altijd je maximale hypotheek. Zelfs als je nu niks terugbetaalt, rekenen banken wel met toekomstige aflossingen. Overweeg om je studieschuld eerst (gedeeltelijk) af te lossen.

Wat is de toetsrente en waarom is die belangrijk?
De toetsrente is hoger dan de werkelijke hypotheekrente. Banken testen hiermee of je je hypotheek ook kunt betalen als rentes stijgen. Een lagere toetsrente betekent dat je meer kunt lenen.