Hoeveel kan ik lenen?

Je kunt voor een hypotheek meestal 4-5 keer je bruto jaarsalaris lenen, voor een auto maximaal 110% van de autowaarde en voor persoonlijke doelen tot €65.000. Je leencapaciteit hangt af van je inkomen, bestaande schulden en de type lening. Dit artikel legt uit hoe je precies kunt berekenen hoeveel je kunt lenen voor verschillende doeleinden.

Wat bepaalt hoeveel ik kan lenen?

Je leencapaciteit wordt bepaald door verschillende factoren die banken allemaal meenemen in hun beoordeling. Het belangrijkste is je inkomen - dit vormt de basis voor elke berekening.

Daarnaast kijken banken naar je bestaande schulden zoals studieschuld, creditcards of andere leningen. Deze verlagen je beschikbare inkomen en dus je leencapaciteit.

Het type lening maakt ook verschil. Voor een hypotheek gelden andere regels dan voor een autolening of persoonlijke lening. De rente speelt ook mee - bij hogere rentes kun je vaak minder lenen omdat de maandlasten hoger uitvallen.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met mijn salaris?

Voor een hypotheek geldt de vuistregel dat je ongeveer 4 tot 5 keer je bruto jaarsalaris kunt lenen. De exacte factor hangt af van je persoonlijke situatie en de huidige rente.

Bij een bruto jaarsalaris van €60.000 kun je dus rekenen op een hypotheek van ongeveer €240.000 tot €300.000. Dit is een grove indicatie - de werkelijke leencapaciteit wordt berekend aan de hand van je netto besteedbaar inkomen na aftrek van vaste lasten.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt tot €435.000 in 2025. Tot dit bedrag betaal je minder rente omdat de overheid garant staat. Voor hogere bedragen heb je meer eigen geld nodig.

Voorbeelden: van salaris naar maximale hypotheek

Hier zie je concrete voorbeelden van bruto jaarsalaris naar maximale hypotheek:

• €40.000 bruto: €160.000 - €200.000 hypotheek
• €50.000 bruto: €200.000 - €250.000 hypotheek
• €60.000 bruto: €240.000 - €300.000 hypotheek
• €70.000 bruto: €280.000 - €350.000 hypotheek
• €80.000 bruto: €320.000 - €400.000 hypotheek

Dit zijn indicaties zonder schulden of andere complicaties. Je werkelijke leencapaciteit kan afwijken door persoonlijke omstandigheden.

Wat verlaagt mijn leencapaciteit?

Een studieschuld is de grootste veroorzaker van lagere leencapaciteit. Banken rekenen de maandelijkse aflossing af van je beschikbare inkomen, waardoor je minder kunt lenen voor je hypotheek.

BKR-registraties door gemiste betalingen kunnen je aanvraag volledig blokkeren. Ook alimentatie verplichtingen worden afgetrokken van je inkomen voordat je leencapaciteit wordt berekend.

Andere leningen zoals een autolening of creditcard worden ook meegerekend. De maandlasten hiervan gaan af van wat je beschikbaar hebt voor een nieuwe lening. Zelfs een dure mobiele telefoonabonnement kan impact hebben.

Impact studieschuld op je hypotheek

Een studieschuld verlaagt je hypotheek vaak meer dan het schuldbedrag zelf. Bij een studieschuld van €25.000 kun je ongeveer €40.000 tot €50.000 minder hypotheek krijgen.

Dit komt omdat banken kijken naar de maandelijkse aflossing, niet naar het totaalbedrag. Ze rekenen alsof je 25 jaar doet over aflossen, wat resulteert in hogere maandlasten dan je werkelijk betaalt.

Hoeveel kan ik lenen voor auto of persoonlijke doelen?

Voor een autolening kun je maximaal 110% van de autowaarde lenen. Deze 10% extra is bedoeld voor BTW, BPM en andere aanschafkosten. Je hoeft dus geen eigen geld in te leggen.

Bij persoonlijke leningen geldt een maximum van €65.000 voor consumptieve doelen. Dit kan zijn voor verbouwing, vakantie of andere uitgaven. De rente is wel hoger dan bij een hypotheek.

Hoeveel geld je kunt lenen hangt ook hier af van je inkomen en bestaande verplichtingen. Banken hanteren vaak een maximaal percentage van je netto inkomen voor alle maandlasten samen.

Voor deze leningen gelden minder strenge regels dan voor hypotheken. Je hebt geen taxatie of notaris nodig, waardoor het proces sneller verloopt.

Verschilt de leencapaciteit per bank?

Alle banken moeten zich houden aan dezelfde wettelijke normen voor leencapaciteit. Het Nibud heeft landelijke regels opgesteld die elke geldverstrekker moet volgen.

Toch kunnen er kleine verschillen zijn in hoe banken je situatie beoordelen. De ene bank is bijvoorbeeld coulanter met tijdelijke contracten of ondernemersinkomsten dan de andere.

Ook de rente verschilt per bank, wat indirect je leencapaciteit beïnvloedt. Bij een lagere rente kun je vaak iets meer lenen omdat de toetsrente gunstiger uitvalt.

Het loont daarom om verschillende banken te vergelijken. Wat kan ik lenen hypotheek-berekeningen kunnen per bank enkele duizenden euro's verschillen door deze nuances.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik je graag om de mogelijkheden bij verschillende geldverstrekkers te verkennen. Samen bepalen we welke aanpak het beste past bij jouw situatie en toekomstplannen, zodat je optimaal gebruik maakt van je leencapaciteit.

Veelgestelde vragen over leencapaciteit

Hoeveel moet je verdienen voor €300.000 hypotheek?

Voor een hypotheek van €300.000 heb je ongeveer €60.000 tot €75.000 bruto jaarsalaris nodig. Dit is zonder studieschuld of andere leningen. Je werkelijke situatie kan afwijken door persoonlijke omstandigheden zoals partner-inkomen of bestaande schulden.

Kan ik meer lenen met een partner?

Met een partner kun je vaak 1,7 tot 1,9 keer het gecombineerde inkomen lenen. Bij twee inkomens van elk €40.000 (totaal €80.000) kun je dus ongeveer €136.000 tot €152.000 lenen in plaats van €80.000. De exacte factor hangt af van jullie inkomensverdeling.

Hoe beïnvloedt de rente mijn leencapaciteit?

Bij hogere rentes kun je minder lenen omdat banken rekenen met een toetsrente. Als de rente stijgt van 3% naar 5%, kan je leencapaciteit met 10-15% dalen. Dit betekent bij een inkomen van €60.000 ongeveer €30.000 tot €45.000 minder hypotheek.

Kan ik lenen zonder eigen geld?

Voor een hypotheek heb je meestal 5-10% eigen geld nodig voor kosten koper en eventueel een eigen bijdrage. Voor een autolening kan dit vaak zonder eigen geld, tot 110% van de autowaarde. Persoonlijke leningen vereisen ook geen eigen bijdrage.

Hoeveel geld heb je nodig om een huis te kopen?

Naast de hypotheek heb je ongeveer 5-10% van de koopsom nodig voor kosten koper. Bij een huis van €300.000 zijn dit ongeveer €15.000 tot €30.000 voor notaris, taxatie, hypotheekakte en eventuele makelaarskosten. Hoeveel geld moet je hebben om een huis te kopen hangt dus af van zowel de koopsom als je leencapaciteit.