De hypotheekschuld

In 2018 is de totale hypotheekschuld in Nederland steeds verder gestegen. In het derde kwartaal van 2018 is er namelijk een toename geweest van maar liefst 1 miljard euro, naar een totaal van 702 miljard euro. Ook is er meer hypotheek opgenomen dan afgelost. Het lijkt dus alsof we massaal in het rood staan. Sinds 2013 lenen huiseigenaren meer dan dat ze aflossen.

Waarom wordt de hypotheekschuld steeds hoger?

Wat is nu de reden voor die toenemende hypotheekschuld? Er zijn verschillende oorzaken aan te wijzen. Allereerst is er natuurlijk de economische crisis, die op dit moment gelukkig al voorbij is. De gevolgen daarvan zien we ook, als we naar de cijfers van 2013 kijken. In dat jaar werd er meer hypotheek afgelost dan opgenomen. Sinds 2013 zijn er verschillende regels ingevoerd, met betrekking tot het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Denk dan aan het overgangsrecht. Ook mogen woningbezitters die niet onder het overgangsrecht vallen, geen aflossingsvrije hypotheken of andere risicovolle hypotheken meer afsluiten. Ze moeten dus gedwongen aflossen. Wel zijn er, door het overgangsrecht, nog steeds een groot aantal van deze oude hypotheken op de markt.

Door de crisis zijn er ook veel mensen met een restschuld blijven zitten. Zij hadden in veel gevallen een risicovolle hypotheekvorm, zoals een aflossingsvrije hypotheek. Door tegenvallende rendementen op de beurzen en de financiele markten, hebben zij in hun polissen niet genoeg geld opgebouwd om hun woning af te lossen. Dit heeft gezorgd voor een restschuld. Veel van deze huishoudens hebben hun restschuld meegefinancierd in een nieuwe hypotheek.

Ook worden de huizenprijzen steeds hoger, waardoor veel woningbezitters meer eigen geld in moeten leggen, maar dan nog steeds gedwongen zijn tot het afsluiten van een hoge hypotheeksom, om hun droomhuis te kunnen kopen.

Ook verbouwingen tellen mee in de totale hypotheekschuld. Het is met de komst van het bouwdepot nog steeds mogelijk om extra bij te lenen voor het financieren van een verbouwing. Je huis verbouwen kan namelijk leiden tot een grote waardetoename van je woning. Ook de kosten van deze bouwdepots tellen mee voor de totale hypotheekschuld. Ook hebben in het verleden nog steeds veel mensen een (soms ook aflossingsvrije) tophypotheek afgesloten voor hun verbouwing. Het is nu niet meer mogelijk om een tophypotheek af te sluiten.

Toenemende hypotheekschuld

Kortom, de steeds toenemende schuld is een teken dat we eindelijk uit de economische crisis zijn. De overheid, banken en geldverstrekkers doen er alles aan om deze schuld zo beperkt mogelijk te houden. Denk dan aan regelingen zoals de overgangsregeling, het beperkte bouwdepot in plaats van tophypotheken en het verbod op het afsluiten van nieuwe tophypotheken. Ook mogen er voor starters alleen nog maar annuitaire of lineaire hypotheken worden afgesloten. Dat houdt in dat maandelijks aflossen gedurende de looptijd verplicht is.