5 tips opnemen overwaarde om een auto te kopen

Waarom overwaarde huis inzetten?

Een (nieuwe) auto kun je op een aantal manieren regelen.

Met spaargeld betaal je geen leenrente, maar houd voldoende geld over voor onverwachte uitgaven. Vergelijk een passend autobudget en een eigen inleg met de totale kosten van lenen.

Een andere mogelijkheid is om een lening of krediet af te sluiten. Of de auto te leasen.

Bij sommige geldverstrekkers kun je overwaarde opnemen voor een auto of een bestaande autolening. Lagere maandlasten door een langere looptijd betekenen echter niet automatisch lagere totale kosten. Je woning dient als onderpand.

Voordelen en aandachtspunten

• De hypotheekrente kan lager zijn dan bij een persoonlijke lening. Vergelijk de actuele offertes inclusief afsluitkosten.
• Je kunt spaargeld als buffer behouden, maar je hypotheekschuld en financiële verplichtingen nemen toe.
• Een langere looptijd kan het maandbedrag verlagen, terwijl je in totaal meer rente betaalt.
• Kies een aflossingsperiode die past bij de gebruiksduur van de auto. Anders betaal je mogelijk nog voor een auto die je niet meer bezit.

Wat is overwaarde op je huis?

Simpel gezegd heb je overwaarde wanneer je woning op dit moment meer waard is dan de huidige hypotheekschuld die je op je woning hebt. 

Omdat je maximale hypotheek wordt bepaald aan de hand van je woningwaarde, kun je misschien meer lenen nu je overwaarde hebt. 

Voor een reguliere hypotheek geldt doorgaans een maximum van 100% van de woningwaarde. De geldverstrekker kan voor consumptieve besteding een lagere grens hanteren. Overwaarde is dus geen garantie dat je die volledig kunt lenen.

Jouw inkomen moet wel voldoende zijn om die nieuwe, hogere hypotheek aan te vragen. De hypotheekadviseur Terneuzen kan dit voor je uitrekenen.

Vaak hoor ik vertellen dat je huis verbouwen het enige doel is waarvoor je je overwaarde mag opnemen. Maar dat is  zeker niet zo: je mag het geld ook besteden aan andere aankopen, zoals een auto.

Gebruik je het extra leningdeel voor een auto, dan is de rente daarover niet aftrekbaar als hypotheekrente in box 1. Houd dit deel apart van de lening voor je eigen woning.

Hoeveel hypotheek krijg ik voor mijn nieuwe auto?

Bepaal eerst welk autobudget bij je past. Laat vervolgens de mogelijkheden en de totale financieringskosten berekenen voordat je een aankoopverplichting aangaat.

In een eerste hypotheekgesprek kan ik precies voor je uitrekenen hoeveel hypotheek jij kunt krijgen.

Tevoren vraag ik dan om een aantal documenten te overleggen. Deze kun je uploaden in een online klantportaal. 

Ik vraag je dan om een huidig overzicht van je huidige hypotheek, een overzicht van eventuele lopende leningen naast de hypotheek en je salarisstrook  te uploaden.

Zo kunnen we bekijken wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen.

Sommige aanbieders van hypotheken verstrekken geen hypotheek voor consumptieve zaken als een auto. 

Of ze stellen hier andere regels voor op dan voor een verbouwing of aankoop van een woning. Bijvoorbeeld dat je sneller moet aflossen, dus in plaats van 360 maanden bijvoorbeeld in 72 maanden.

Niet alle hypotheekaanbieders hebben deze beperking. Het is dus goed om bij het selecteren van een bank of geldverstrekker hier tevoren ook goed naar te (laten) kijken.

De opties 

Hieronder staan vijf mogelijke routes. Of een route beschikbaar en passend is, hangt af van je inkomen, woning, leeftijd, bestaande hypotheek en de voorwaarden van de aanbieder.

Optie 1: hypotheek verhogen voor auto

Sta je met je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster ingeschreven dan wat je bij het aangaan van de hypotheek hebt geleend? Dan kun je je wellicht je hypotheek zonder tussenkomst van de notaris verhogen tot het ingeschreven hogere bedrag. 

Bovenop je huidige hypotheek betaal je dan rente en eventueel ook aflossing over dit verhoogde bedrag.

Uiteraard wordt dan bekeken of je inkomen en ook de waarde van je woning hiervoor voldoende is.

Optie 2: een tweede hypotheek nemen

Andere mogelijkheid is vervolgens een tweede hypotheek bij je huidige hypotheekaanbieder. Dit doe je wanneer je geen hogere inschrijving hebt gedaan bij het aangaan van je oorspronkelijke hypotheek.

Je moet dan opnieuw naar de notaris en je hebt dus bijkomende kosten zoals ook een eventuele taxatie en hypotheekadvies. 

Optie 3: je hypotheek oversluiten

Soms is het voordeliger de hele hypotheek over te sluiten in plaats van een extra hypotheek te nemen. 

Je sluit dan een geheel nieuwe hypotheek af. Soms betaal je ook een boete om het contract van de lopende hypotheek af te kopen. 

Verder heb je ook weer bijkomende kosten als notaris, taxatie en hypotheekadvies. Deze bijkomende kosten kun je meefinancieren, net als de op te nemen overwaarde, tot 100 % van de waarde van de woning. 

Dit natuurlijk als je inkomen dit toelaat.

Optie 4: een verzilver hypotheek afsluiten

Een verzilverhypotheek kan een mogelijkheid zijn voor oudere huiseigenaren met overwaarde. De minimale leeftijd, bestedingsmogelijkheden en overige voorwaarden verschillen per product.

Bij sommige verzilverproducten wordt de rente bij de schuld opgeteld in plaats van maandelijks betaald. Daardoor groeit de schuld, kan rente op rente ontstaan en blijft bij verkoop mogelijk minder overwaarde over.

Een laag pensioeninkomen sluit niet alle mogelijkheden uit, maar acceptatie is niet gegarandeerd. Laat de schuldontwikkeling, gevolgen bij overlijden of verhuizen en eventuele invloed op je bestaande hypotheek doorrekenen.

Optie 5: mogelijkheden bij naderend pensioen

Bij een hypotheekaanvraag wordt doorgaans ook je toekomstige pensioeninkomen beoordeeld als je binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt. Dat is geen vaste grens van 57 jaar voor iedereen.

Sommige geldverstrekkers hebben een seniorenregeling waarmee onder voorwaarden op werkelijke lasten kan worden getoetst. De voorwaarden verschillen; een regeling voor verhuizen geldt niet automatisch voor het opnemen van geld voor een auto. Laat je adviseur de toepasselijke mogelijkheden controleren.

Welke hypotheekaanbieders overwaarde voor auto?

Zoals gezegd, niet elke hypotheekaanbieder is ervan gecharmeerd als je de overwaarde gebruikt voor aankoop van een auto of een consumptief (dus niet voor verbetering of verbouwing van de woning) gebruikt.

Welke aanbieder consumptieve besteding toestaat en tegen welke voorwaarden, kan veranderen. Laat daarom voor jouw situatie het actuele aanbod vergelijken.

Controleer daarbij de toegestane besteding, rente, aflosvorm, looptijd en alle afsluitkosten.

Vraag een persoonlijke berekening waarin ook sparen, een kleinere aankoop en andere financieringsvormen worden meegenomen.

Opties bespreken

Benieuwd of jij de overwaarde op je huis kunt gebruiken voor een auto? 

Plan dan een gratis intake gesprek met mij in.