Wat is een bedrijfshypotheek en hoe werkt het voor ondernemers?

Een bedrijfshypotheek is een lening waarmee ondernemers een bedrijfspand kunnen kopen of refinancieren. Anders dan een particuliere hypotheek wordt deze verstrekt aan je bedrijf en toetst de bank vooral je bedrijfsresultaten. Banken kijken kritisch naar jouw onderneming en de vastgoedwaarde. Dit artikel legt uit hoe het precies werkt en of je ervoor in aanmerking komt.

Wat is een bedrijfshypotheek precies?

Een bedrijfshypotheek is een lening die je bedrijf aanvraagt voor de aankoop van commercieel vastgoed. Denk aan kantoorpanden, werkplaatsen, winkels of magazijnen. De bank verstrekt het geld aan je onderneming, niet aan jou persoonlijk.

Het grootste verschil met een particuliere hypotheek ligt in de toetsing. Bij een gewone hypotheek kijkt de bank naar je salaris. Bij een bedrijfshypotheek beoordelen ze de financiële prestaties van je onderneming over meerdere jaren.

Deze hypotheekvorm is bedoeld voor ondernemers die hun eigen bedrijfspand willen bezitten in plaats van huren. Het geeft meer zekerheid en vaak financiële voordelen op lange termijn.

Wanneer heb je een bedrijfshypotheek nodig?

Je overweegt een bedrijfshypotheek meestal als je een geschikt pand hebt gevonden om te kopen. Dit kan zijn omdat je nu huurt en meer zekerheid wilt, of omdat je bedrijf groeit en een andere locatie nodig heeft.

Ook bij refinanciering speelt een hypotheek voor bedrijfspand een rol. Misschien wil je een bestaande lening met betere voorwaarden vervangen. Of je hebt het pand eerder privé gekocht en wilt het nu overdragen aan je bedrijf voor fiscale voordelen.

Soms financieren ondernemers ook verbouwingen of uitbreidingen via een bedrijfshypotheek. De bank ziet het pand dan als onderpand voor de totale investering.

Hoe werkt een bedrijfshypotheek stap voor stap?

Het principe is vergelijkbaar met een particuliere hypotheek: je leent geld van de bank met het pand als onderpand. Je betaalt maandelijks rente en lost (meestal) een deel af. Als je niet meer kunt betalen, kan de bank het pand verkopen.

De meeste ondernemers kiezen voor een annuïteitenhypotheek waarbij je maandelijks hetzelfde bedrag betaalt. In het begin bestaat dit vooral uit rente, later meer uit aflossing. Je kunt ook kiezen voor aflossingsvrij, maar dan blijft je schuld gelijk en betaal je alleen rente.

Banken toetsen je aanvraag veel strenger dan bij particuliere hypotheken. Ze bekijken minimaal drie jaar jaarrekeningen, je cashflow en toekomstplannen. Ook vragen ze vaak een persoonlijke garantie, waardoor je alsnog privé aansprakelijk bent als het misgaat.

Wat kost een bedrijfshypotheek aan rente en kosten?

De rente ligt meestal 0,5 tot 1,5 procentpunt hoger dan bij particuliere hypotheken. Momenteel betaal je ongeveer 4,5 tot 6,5 procent rente, afhankelijk van je bedrijfsprofiel en de looptijd. Hoe gezonder je financiën, hoe lagere rente je krijgt.

Naast rente betaal je eenmalige kosten zoals taxatiekosten (€1.000-€2.500), notariskosten en soms advieskosten. Ook kunnen banken maandelijkse administratiekosten rekenen. Tel hier minimaal €3.000 tot €5.000 extra kosten bij op.

Vergelijk altijd meerdere aanbieders. Verschillen van enkele tienden procenten lijken klein, maar kosten over twintig jaar duizenden euro's extra. Sommige banken zijn specialistischer in bepaalde sectoren en bieden dan betere voorwaarden.

Voor wie is een bedrijfshypotheek geschikt (en voor wie niet)?

Een bedrijfshypotheek is alleen weggelegd voor ondernemers met een gezonde, stabiele onderneming die aantoonbaar genoeg verdient. De bank stelt strikte eisen aan verschillende aspecten:

Bestaansduur bedrijf

Je bedrijf moet minimaal drie jaar bestaan met volledige jaarrekeningen. Voor starters zijn er soms uitzonderingen als je veel ervaring hebt in de sector.

Eigen inbreng

Meestal moet je 20-30% eigen geld inbrengen. Bij risicovolle sectoren of starters kan dit oplopen tot 40% van de koopprijs.

Financiële gezondheid

De bank wil gezonde jaarrekeningen zien met stabiele winsten en cashflow. Ook wordt je BKR-registratie gecontroleerd op betalingsachterstanden.

Onderpand

Het pand moet professioneel getaxeerd worden. De bank financiert maximaal 80% van de getaxeerde waarde, soms minder.

Rechtsvorm

ZZP'ers hebben vaak meer moeite dan BV's. Bij een BV blijft de schuld formeel beperkt tot het bedrijf, hoewel banken meestal persoonlijke garanties eisen.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur help ik ondernemers regelmatig bij het vinden van de juiste bedrijfsfinanciering. Ik ken de verschillende aanbieders en hun specialiteiten, waardoor ik vaak betere voorwaarden kan regelen dan je zelf krijgt. Voor mij draait het erom dat je financiële toekomst veilig is en dat je bedrijf kan blijven groeien in je eigen pand.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over bedrijfshypotheek

Kan ik mijn huidige huurpand kopen via een bedrijfshypotheek?
Ja, dat kan vaak. Je verhuurder moet wel bereid zijn te verkopen. Bank kijkt dan naar de huidige huurprijs versus hypotheeklasten om te beoordelen of het financieel haalbaar is.

Wat gebeurt er als mijn bedrijf failliet gaat?
Bij een faillissement kan de bank het pand verkopen om de schuld te dekken. Met een persoonlijke garantie blijf je privé aansprakelijk voor het eventuele restbedrag na verkoop.

Kan ik een deel van het pand verhuren aan anderen?
Dit is mogelijk, maar de bank moet dit vooraf goedkeuren. Huurinkomsten kunnen zelfs helpen bij je aanvraag omdat ze extra inkomen genereren voor je bedrijf.

Is de rente fiscaal aftrekbaar?
Ja, rentekosten zijn meestal volledig aftrekbaar als bedrijfskosten. Dit maakt een bedrijfshypotheek fiscaal aantrekkelijker dan een privéhypotheek voor ondernemers.

Hoe lang duurt het om een bedrijfshypotheek te krijgen?
Rekenen op 6-8 weken vanaf complete aanvraag. Dit kan langer duren als de bank aanvullende informatie nodig heeft of bij complexe bedrijfsstructuren.

Kan ik zonder eigen inbreng een bedrijfshypotheek krijgen?
Dit is zeer uitzonderlijk en alleen mogelijk bij bewezen succesvolle ondernemers in stabiele sectoren. Standaard vragen alle banken minimaal 20% eigen vermogen.