Hoe bereken je een annuïteit voor je hypotheek of lening?

Een annuïteit is een vaste maandlast waarbij je iedere maand hetzelfde bedrag betaalt voor rente en aflossing samen. In het begin betaal je vooral rente, later voornamelijk aflossing. Je kunt dit zelf berekenen met een formule of in Excel. Dit artikel legt uit hoe je dat doet en wat de voor- en nadelen zijn.

Wat is een annuïteit precies?

Bij een annuïteit heb je een vaste maandlast gedurende de hele looptijd van je lening. Dit bedrag bestaat uit twee delen: rente en aflossing. De totale maandlast blijft altijd hetzelfde.

Het bijzondere van een annuïteit is dat de verhouding tussen rente en aflossing verschuift. In de eerste jaren betaal je vooral rente over het grote restschuldgedeelte. Naarmate je meer aflost, wordt de restschuld lager en daarmee ook het rentedeel. Het aflossingsdeel wordt dan groter, maar je totale maandlast blijft gelijk.

Hoe bereken je een annuïteit met de formule?

De formule voor een annuïteitensberekening is: A = S × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1). Hierbij is A je maandlast, S de hoofdsom, r de maandrente en n het aantal maanden.

Stel je leent €200.000 tegen 4% rente voor 20 jaar. Dan is r = 0,04/12 = 0,0033 per maand en n = 20×12 = 240 maanden. De berekening wordt: A = 200.000 × (0,0033 × 1,0033^240) / (1,0033^240 - 1) = ongeveer €1.212 per maand.

Deze formule lijkt ingewikkeld, maar elke hypotheekadviseur heeft rekenprogramma's die dit voor je doen. Het helpt wel om te begrijpen hoe het werkt.

Hoe gebruik je Excel voor annuïteitsberekening?

In Excel gebruik je de PMT-functie: =PMT(rente;aantal termijnen;hoofdsom). Voor ons voorbeeld wordt dat: =PMT(4%/12;20*12;200000). Excel geeft dan -€1.212 weer (negatief omdat het een uitgave is).

Je kunt ook een volledig aflossingsschema maken in Excel. Maak kolommen voor maand, restschuld, rente, aflossing en nieuwe restschuld. Zo zie je precies hoe je maandlast is opgebouwd en hoe de restschuld daalt. Dit geeft je een helder overzicht van je gehele hypotheekperiode.

Wat is het verschil tussen annuïtair en lineair aflossen?

Bij annuïtair aflossen heb je een vaste maandlast, bij lineair aflossen een vast aflossingsbedrag per maand. Lineair betekent dat de maandlast in het begin hoger is, maar elk jaar daalt omdat je minder rente betaalt.

Annuïtair geeft rust en voorspelbaarheid. Lineair kan financieel voordeliger zijn, maar vraagt meer van je budget in de eerste jaren. Beide hebben hun charme, afhankelijk van jouw situatie.

Hoe zit het met rente en aflossing binnen je annuïteit?

In het eerste jaar van een €200.000 hypotheek tegen 4% betaal je ongeveer €667 rente en €545 aflossing per maand. Na 10 jaar is dit verschoven naar €534 rente en €678 aflossing. Je totale maandlast blijft €1.212.

Deze verschuiving ontstaat omdat je rente betaalt over de restschuld. Hoe lager de restschuld, hoe minder rente je betaalt. Het verschil gaat automatisch naar extra aflossing om je maandlast gelijk te houden.

Wat gebeurt er bij extra aflossen op een annuïteit?

Extra aflossen verlaagt je restschuld sneller, waardoor je minder rente betaalt over de resterende looptijd. Bij €100 extra aflossen per maand op ons voorbeeld bespaar je ongeveer €30.000 aan rente en ben je 6 jaar eerder schuldenvrij.

Het effect wordt groter naarmate je eerder extra aflost. Extra aflossen in de eerste jaren heeft meer impact dan in de laatste jaren, omdat je dan nog over een grotere restschuld rente bespaart.

Als onafhankelijke hypotheekadviseur zie ik vaak dat mensen zich zorgen maken over de juiste berekeningsmethode. Ik denk graag mee over wat het beste bij jouw toekomstplannen past. Of je nu kiest voor annuïtair of lineair, het belangrijkste is dat je een hypotheek hebt die bij je leven en ambities past, zodat je financiële zekerheid hebt voor de lange termijn.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen over annuïteit berekenen

Kan ik een annuïteit berekenen zonder formule?
Ja, gebruik online calculators van banken of hypotheekadviseurs. Die geven direct je maandlast bij verschillende rentes en looptijden. Veel eenvoudiger dan zelf rekenen.

Wat gebeurt er als de rente wijzigt?
Bij een variabele rente past je maandlast zich aan. Bij een vaste rente blijft alles gelijk gedurende de renteperiode. Na afloop van de rentevaste periode bereken je opnieuw.

Is de maandlasten annuïteitenhypotheek berekenen anders dan voor andere leningen?
Nee, de annuïteit berekenen formule is hetzelfde voor hypotheken, persoonlijke leningen en andere leningen. Alleen de rente en voorwaarden verschillen per product.

Kan ik tussentijds van annuïtair naar lineair wisselen?
Dit hangt af van je hypotheekverstrekker. Sommige banken bieden deze mogelijkheid, vaak tegen kosten. Check dit bij je bank of hypotheekadviseur.

Hoeveel verschil maakt 0,1% rente in mijn maandlast?
Bij €200.000 over 30 jaar scheelt 0,1% rente ongeveer €12 per maand. Over de hele looptijd is dat ruim €4.000 verschil. Elke tiende procent telt dus echt.

Moet ik rekening houden met extra kosten naast mijn annuïteit?
Ja, denk aan hypotheekrenteaftrek, opstalverzekering en eventueel bancaire of hypotheekgarantie. Deze kosten zitten niet in je annuïteitsberekening maar bepalen wel je totale woonlasten.