Besparen op de hypotheeklasten is iets wat iedereen wel wil. Gelukkig zijn er veel verschillende manieren waarop je flink kunt besparen op je maandelijkse lasten. Ook zijn er manieren waarbij je je hypotheek meteen versneld aflost.
Op dit moment staat de hypotheekrente lager dan ooit. Als je wil besparen op je hypotheeklasten is het dus zeker verstandig hier iets mee te doen. De hypotheek die je ooit hebt afgesloten blijft immers niet altijd de voordeligste optie.
Maar op welke manieren kun je je hypotheeklasten verlagen? Gelukkig is er meer dan een manier om te besparen op je hypotheeklasten. Van een flinke besparing tot helemaal afbetalen, het is gelukkig allemaal mogelijk met je hypotheek.
Klik hier om te kijken wat de huidige rentes zijn in de hypotheekmarkt en bereken zelf wat de bijbehorende maandlasten hierbij zijn.
Je hypotheek oversluiten en NHG
Je hypotheek oversluiten heeft als groot voordeel dat je opnieuw kunt gaan kiezen naar de meest voordelige aanbieder. Zeker als je rentevaste periode afloopt, kan het lonen om jezelf te oriënteren op een andere geldverstrekker. Op dat moment kun je namelijk oversluiten zonder boeterente. Het is mogelijk dat een andere bank je betere voorwaarden kan aanbieden, vooral als je hypotheek al wat ouder is. In de laatste jaren zijn er veel nieuwe geldverstrekkers bijgekomen, die veelal online werken. Deze geldverstrekkers bieden soms betere voorwaarden dan een klassieke bank. Maar ook bestaande banken en geldverstrekkers verbeteren voortdurend hun eigen labels en voorwaarden.
Kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), maak daar dan zeker gebruik van. Hierdoor kun je een lagere rente krijgen. Het is tegenwoordig makkelijker om in aanmerking te komen voor NHG dan een aantal jaar geleden. Laat jezelf dus zeker informeren of je hiervoor in aanmerking komt. Ook ben je met NHG beschermd tegen restschuld, onder voorwaarden. NHG is dus zeker de moeite waard, mocht je hiervoor in aanmerking komen.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan is oversluiten soms een goede optie. Als je je oude aflossingsvrije hypotheek omzet naar een hypotheek waarbij annuitair of lineair wordt afgelost, betaal je meestal minder rente. De bank neemt dan immers minder risico omdat je gedurende de looptijd aflost. Ook loop je zelf minder risico op een restschuld als je actief aan het aflossen bent op jouw hypotheek. Op aflossingsvrije hypotheken zit dan vaak ook een renteopslag. Starten met actief aflossen heeft veel voordelen. Je verlaagt direct het risico op betalingsproblemen en het krijgen van een restschuld. Na de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek kan de bank namelijk de hypotheek in een keer opeisen, mocht betaling uitblijven.
Het grote nadeel van oversluiten is dat je te maken krijgt met hoge kosten. Denk dan aan taxatiekosten, advieskosten en notariskosten. Als je je hypotheek wijzigt en bij dezelfde geldverstrekker blijft, kunnen deze kosten minder hoog uitvallen. Dit is dus een goedkopere optie, maar kent vaak wel beperktere mogelijkheden dan volledig oversluiten.
Verhuizen
Ben je toe aan een nieuwe stap in je leven? Verhuizen kan op de lange termijn voordelig uitpakken met betrekking tot je hypotheek. Je maakt gebruik van de lagere hypotheekrente en betaalt geen boeterente bij het oversluiten van de hypotheek of het afsluiten van een nieuwe hypotheek bij verhuizen. Door verhuizen kun je je hypotheeklasten verlagen. Vooral als je naar een goedkopere woning gaat. Kijk dus ook eens kritisch naar je woning. Heb je wel zoveel ruimte nodig? Wanneer is het tijd om voor een kleinere woning te gaan, en kun je daar al op anticiperen?
Je hypotheek wijzigen
Wil je niet naar een andere geldverstrekker gaan? Probeer dan je hypotheek te wijzigen bij je huidige geldverstrekker. Je kunt je huidige hypotheekvorm wijzigen en meer of actief gaan aflossen. Ook rentemiddeling behoort tot de opties. Ook is het mogelijk in een lagere risicoklasse terecht te komen. Je kunt dit bijvoorbeeld doen door de hypotheek te verlagen door boetevrij extra af te lossen, of aan te tonen dat je woning in waarde is gestegen.
Het voordeel is dat je hypotheek wijzigen minder duur is dan het oversluiten van de hypotheek. Wel ben je beperkter in opties dan bij het oversluiten van de hypotheek.
Rentemiddeling
Sommige banken kennen een mogelijkheid tot rentemiddeling: het veranderen van je oude hypotheekrente naar een nieuwe, meer marktconforme, hypotheekrente. Hierbij krijg je een nieuwe rentevaste periode en een nieuwe rente, die wordt verrekend met de oude rente. Zo vermijd je een boeterente. Dit kan dus een goede optie zijn mocht je niet willen oversluiten. Rentemiddeling is echter niet altijd verstandig. Vooral als je verhuisplannen hebt, is het niet altijd even verstandig om hiervan gebruik te maken.
Overlijdensrisicoverzekering oversluiten
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn in de afgelopen jaren flink gedaald in premie. Als je wilt besparen op je maandlasten en je hebt al een oudere risico- of levensverzekering, dan kan het dus zeker lonen om eens te kijken naar een nieuwe verzekeraar. De premie kan soms wel 40-60% lager worden.
Soms mag de overlijdensrisicoverzekering alleen met toestemming van de bank veranderd worden. Je hypotheekadviseur kan je hiermee verder helpen.
Gebruik je overwaarde
Je rentepercentage hangt af van de risicoklasse waarin je je bevindt. Dit wordt mede bepaald door de verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde. Als blijkt dat je huis in waarde is gestegen, kan het dus zijn dat je in een gunstigere risicoklasse gaat vallen. Laat hiervoor je huis taxeren of bekijk de WOZ-waarde.
Als je geluk hebt en je huis is in waarde gestegen, kan het zijn dat de bank je rentepercentage wil verlagen. De bank heeft dan immers meer zekerheid. Je moet hier wel naar informeren. De bank gaat je dit uiteraard niet zelf vertellen. De rente kan aangepast worden tijdens de gehele looptijd of aan het begin van een nieuwe rentevastperiode. Dit verschilt per bank.
Als je een erg grote overwaarde hebt kun je ook gebruik maken van de stijgende huizenprijzen en je woning verkopen. Daarna kun je gaan huren of een nieuwe woning kopen, met een hypotheek met betere voorwaarden.
Koop je woekerpolis af
Als je nog een oude hypotheek hebt, waar een levensverzekering aan gekoppeld is, is de kans aanwezig dat je een woekerpolis hebt. Bij sommige verzekeraars kun je deze woekerpolis omzetten naar een goedkopere polis, of kun je de woekerpolis afkopen. Met dit geld kun je een deel van de hypotheek snel aflossen. Als je geluk hebt kun je je hypotheek volledig aflossen met deze tactiek. Je moet dan wel al erg veel geld gespaard hebben en eventueel ook eigen geld inleggen.
Heb je in of voor 2001 je huis gekocht? Overweeg deze optie dan zeker. Je rente is dan namelijk nog maar aftrekbaar tot 2031.
Als je een spaarpolis hebt, is het niet altijd verstandig om de rente te verlagen. De rente is immers gekoppeld aan de ‘spaarpot’ van de hypotheek. Bij renteverlaging daalt de rente over het spaargeld ook. Hierdoor ga je per maand meer spaarpremie betalen. Ook sneller aflossen of beginnen met aflossen is niet altijd voordelig bij deze hypotheken. Laat je dus altijd goed adviseren.
Soms is de spaarhypotheek omzetten of oversluiten niet verstandig. Al deze oude spaar-of bankspaarhypotheken vallen onder het overgangsrecht. Je kunt de hypotheekvorm dan mee nemen naar een nieuwe geldverstrekker, en dan alsnog betere voorwaarden krijgen. Dit wordt fiscaal geruisloos voortzetten genoemd. Het spaarleningdeel mag echter niet verhoogd worden. Ook mag de looptijd van het spaarleningdeel niet verlengd worden.
Extra aflossen
Extra aflossen is een vanzelfsprekende manier om je maandlasten te verlagen. Je hypotheek snel aflossen gaat in de meeste situaties het beste met sneller of extra aflossen hypotheek. Het is mogelijk om jaarlijks extra te betalen, je maandbedrag te verhogen of een combinatie van die twee aan te gaan, voor nog sneller aflossen.
De meeste banken laten je ieder jaar een bepaald percentage boetevrij extra aflossen. Meestal ligt dit tussen de 10 en 20 procent van de hypotheeksom. Het minimum is echter altijd 10 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom per jaar. Als je meer wil aflossen, kan het zijn dat de bank boeterente in rekening gaat brengen.
Het is ook mogelijk om versneld af te lossen. Extra aflossen hypotheek is een goede optie voor het verlagen van je hypotheeklasten en het afbetalen van de hypotheekschuld op de langere termijn. Je ziet je lasten na verloop van tijd lager worden en het afbetalen van de hypotheek is een goed doel om naartoe te werken. Op latere leeftijd, wanneer je inkomen misschien af zal nemen, zijn je maandlasten ook al gedaald. Dat is een fijn idee.
Door de lage spaarrente van het moment loont het niet altijd om grote sommen geld op de spaarrekening te laten staan. Omdat de hypotheekrente een stuk hoger is, is aflossen eigenlijk altijd voordelig. Vooral als je vermogensbelasting betaalt over je vermogen. Houd wel altijd vrij geld achter de hand. Je weet namelijk nooit wanneer je een tegenvaller krijgt. Het is voordelig om alles in je hypotheek te steken, maar niet de verstandigste optie.
Ook vinden veel mensen het een fijn idee dat het huis steeds meer van jezelf wordt, en minder van de bank of geldverstrekker. Hiernaast loop je ook minder risico op een restschuld. Dat is logisch: hoe sneller je je hypotheeklening aflost, hoe minder risicovol je lening is.
Ook is er de aanpassing van de wet Hillen. Door deze wet betaal je geen inkomstenbelasting over je eigen woning wanneer je weinig of geen hypotheek meer hebt. Deze wet wordt sinds dit jaar afgebouwd. Extra aflossen hypotheek wordt dan zeker voordelig, net als je hypotheek volledig aflossen.
Versneld aflossen hypotheek is dus voor veel huizenbezitters een goede oplossing. Er zijn zelfs hypotheken met een kortere looptijd dan 30 jaar. Het grote voordeel is dat je je huis sneller in je bezit hebt. Wel moet je genoeg inkomen hebben en ook genoegen kunnen nemen met minder. Je zult namelijk niet maximaal kunnen lenen als je van plan bent je hypotheek aan te vragen met een kortere looptijd en dus versneld af te lossen. Versneld aflossen hypotheek is dus niet voor iedereen weggelegd, maar zeker een goede overweging als de financiële ruimte aanwezig is.
Natuurlijk kent het sneller aflossen hypotheek ook nadelen. Je profiteert minder van de hypotheekrenteaftrek. Ook kun je te maken krijgen met boeterente. Heb je een oude (bank)spaarhypotheek, levenhypotheek of beleggingshypotheek? Dan is het aan te bevelen om bij wijzigingen aan deze hypotheek, zoals extra of sneller aflossen een hypotheekspecialist in te schakelen. Dit om niet voor onverwachte verrassingen komen te staan.
Ben je ook benieuwd geworden naar hoe je je hypotheeklasten kunt verminderen? Plan dan een afspraak met mij in door hier te klikken voor een gesprek en persoonlijk advies.
