Hypotheek voor een vakantiewoning: wat zijn de mogelijkheden?

Een hypotheek voor een vakantiewoning is mogelijk, maar slechts een handvol geldverstrekkers biedt dit aan — en de financiering vakantiewoning werkt fundamenteel anders dan bij je hoofdwoning. Je financiert maximaal 60–70% van de waarde; de rest breng je zelf in.

Ga je binnenkort een vakantiewoning kopen en wil je weten of jouw inkomen en overwaarde genoeg zijn voor de financiering? Doe de MatchCheck op nikidewolff.nl en ontdek of ik de juiste adviseur ben voor jouw situatie.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Wat is een vakantiewoning en waarom verschilt de hypotheek?

Een vakantiewoning — recreatiewoning, chalet of recreatiebungalow — is bedoeld voor tijdelijk recreatief gebruik, niet als hoofdverblijf. Dat klinkt simpel, maar het heeft grote gevolgen voor hoe een bank naar de woning kijkt. Voor een geldverstrekker is een recreatiewoning een minder courant onderpand. Als jij stopt met betalen, is zo'n woning moeilijker te verkopen dan een reguliere koopwoning. Dat risico vertaalt zich in strengere voorwaarden, een hogere rente en een kleiner aantal aanbieders.

Hoeveel kun je lenen voor een vakantiewoning?

Stel: je wil een vakantiewoning kopen van €250.000. Dan financiert een bank maximaal €150.000 tot €175.000 — de rest moet je zelf inbrengen. Dat is de 60–70% LTV (loan-to-value) die geldverstrekkers hanteren bij de financiering van een vakantiewoning.

Wat ik in de praktijk zie: veel kopers onderschatten de bijkomende kosten. Naast het eigen geld betaal je ook overdrachtsbelasting van 10,4% voor een tweede woning, notariskosten en eventuele taxatiekosten. Op een woning van €250.000 is dat al snel €26.000 extra. Volle financiering van 100% is uitzonderlijk — reken er niet op.

Aan welke voorwaarden moet een vakantiewoning voldoen?

Niet elke vakantiewoning komt in aanmerking voor een hypotheek. Geldverstrekkers stellen concrete eisen aan de woning zelf. Ontbreekt er iets? Dan wijst de bank het dossier af, ongeacht jouw inkomen.

Een vakantiewoning moet voldoen aan:

• Permanente aansluiting op water en elektriciteit
• Toegang via een openbare weg
• Stevige fundering (geen verplaatsbare chalet of stacaravan)
• Recreatieve bestemming in het bestemmingsplan — niet agrarisch of bedrijfsmatig
• Voldoende bouwkwaliteit beoordeeld via taxatierapport

Bij een van mijn cliënten sneuvelde het dossier op het bestemmingsplan: de woning had op papier een agrarische bestemming. Achteraf bleek dat op te lossen, maar het kostte maanden vertraging.

Welke financieringsopties heb je naast een directe hypotheek?

Je hebt overwaarde op je huidige woning, maar wil geen spaargeld aanspreken. Herkenbaar? Dan is een tweede hypotheek op je eigen woning een logische route. Je benut de overwaarde als eigen inbreng voor de vakantiewoning — slim, want je spaargeld blijft intact.

De drie meest gebruikte routes voor de financiering van een recreatiewoning:

• Eigen spaargeld: eenvoudig, geen extra financieringslasten, maar je liquiditeit daalt
• Overwaarde benutten: tweede hypotheek op je huidige woning; fiscaal neutraal maar telt mee in draagkracht
• Via een bv: voor ondernemers soms fiscaal interessant, maar complex en niet altijd goedkoper

Wat zijn de fiscale gevolgen van een vakantiewoning?

Is de hypotheekrente aftrekbaar bij een vakantiewoning? Nee. Omdat de woning geen hoofdverblijf is, valt de hypotheek buiten de eigenwoningregeling. Je mist daarmee een voordeel dat bij je gewone koopwoning wel geldt.

De vakantiewoning valt in box 3 van de inkomstenbelasting. De Belastingdienst rekent een fictief rendement over de WOZ-waarde van de woning. Over dat fictieve rendement betaal je belasting — ook als je de woning nauwelijks verhuurt. Meer weten over hoe box 3 uitpakt voor een tweede woning? Op mijn kenniscentrum op nikidewolff.nl heb ik dit uitgebreider uitgelegd.

Welke regels gelden voor de verhuur van je vakantiewoning?

Permanente verhuur is bij vrijwel alle geldverstrekkers verboden. De woning is gefinancierd als recreatief object, niet als belegging. Verhuur je toch permanent? Dan riskeer je dat de bank de hypotheek opeist.

Recreatieve verhuur mag doorgaans, maar met beperkingen:

• Maximaal 60 dagen per jaar
• Altijd schriftelijke toestemming van de geldverstrekker vereist
• Verhuur via platforms als Airbnb of Booking.com kan gevolgen hebben voor je opstalverzekering
• De gemeente kan aanvullende eisen stellen, zeker in populaire toeristische gebieden

Welke banken geven een hypotheek voor een vakantiewoning?

Het aanbod is beperkt. Niet elke bank financiert een recreatiewoning, en de voorwaarden verschillen sterk per aanbieder. Bekende geldverstrekkers die dit onder voorwaarden aanbieden, zijn onder meer ING en BLG Wonen. De rente ligt bij alle aanbieders hoger dan bij een gewone hypotheek — reken op een opslag van minimaal 0,5 tot 1% boven het reguliere tarief.

Wat ik vaak tegenkom: kopers die zelf bij hun eigen bank aankloppen en nul op het rekest krijgen, omdat die bank dit product simpelweg niet voert. Een onafhankelijk hypotheekadviseur overziet het volledige aanbod en weet welke partij past bij jouw woning én financiële situatie.

Deze MatchCheck is bedoeld voor wie serieus overweegt te investeren in professioneel advies.

Check of mijn werkwijze bij jou past. Niet elke MatchCheck leidt tot een gesprek.

Veelgestelde vragen