Bij het kopen van een huis kijk je al snel naar de totale kosten, en soms vergeet je daarbij de kosten koper. Het goede nieuws is dat je je overwaarde kunt inzetten om deze kosten af te dekken. Maar hoe werkt dat eigenlijk? Laat me het uitleggen.
Kosten koper, vaak afgekort als k.k., zijn de bijkomende kosten die je maakt bij de aankoop van een huis. Dit zijn niet de kosten van de aankoop zelf, maar eerder de onmisbare extra's die het totaalbedrag behoorlijk kunnen opdrijven.
Een grote hap van je kosten koper is de overdrachtsbelasting. Dit percentage, meestal rond de 2% van de koopprijs, wordt door de overheid opgelegd. Het idee erachter is dat je bij elke nieuwe aankoop een soort 'entreeticket' betaalt. Dit kan vooral bij duurdere huizen fors oplopen, maar gelukkig zijn er manieren om hier slim mee om te gaan.
Naast de overdrachtsbelasting zijn er ook notariskosten. De notaris regelt de eigendomsoverdracht en zorgt ervoor dat alles juridisch in orde is. Een andere noodzakelijke uitgave is hypotheekadvies. Het kan verleidelijk zijn te proberen dit zelf te doen, maar professionele hulp is vaak de investering waard om zeker te zijn dat je de beste deal krijgt. Wil je weten wat ik daarvoor reken? Bekijk mijn werkwijze & tarief.
Voordat je überhaupt een hypotheek kan krijgen, moet je woning getaxeerd worden. Dit zijn de taxatiekosten, en ze zijn er om zowel jou als de geldverstrekker inzicht te geven in de werkelijke waarde van het huis. Andere uitgaven kunnen zijn: kosten voor een bankgarantie, bouwkundige keuringen of eventuele administratiekosten.
Vroeger was het mogelijk om deze kosten in je hypotheek mee te financieren, maar dat is veranderd. De regels zijn aangescherpt en dat heeft alles te maken met risicobeheersing.
Je mag tegenwoordig niet meer dan 100% van de woningwaarde financieren. Dat betekent dat als je huis €300.000 waard is, je ook niet meer dan dat bedrag als hypotheek kan krijgen. Die 2% overdrachtsbelasting en overige kosten moet je dus zelf ophoesten. Dit voorkomt situaties waarin mensen teveel lenen en daardoor in financiële problemen raken.
Er was een tijd dat de kosten koper meegefinancierd konden worden binnen de hypotheek. Dit gaf kopers wat ademruimte, maar dat nam ook risico's met zich mee. Door de herziening van deze regels wil men nu een stabielere en duurzamere financiële markt creëren, waarbij de eigenaar zichzelf niet binnenloopt met schulden.
Dan is er die andere bron die je kunt aanspreken: je overwaarde. Het klinkt als een magische pot met geld die je kunt gebruiken, maar een beetje inzicht in hoe het werkt, doet wonderen.
Overwaarde is het verschil tussen wat je woning waard is en wat je nog aan hypotheek moet terugbetalen. Stel je huis is €350.000 waard en je hebt er nog €200.000 op openstaan, dan heb je dus een overwaarde van €150.000. Met mijn tool om je overwaarde te berekenen krijg je snel duidelijkheid over hoeveel je daadwerkelijk beschikbaar hebt.
Het is niet zo dat je eerst je huis moet verkopen om de overwaarde te kunnen gebruiken. Een slimme manier om dit te doen is door een tweede hypotheek af te sluiten. Dit geeft je toegang tot je overwaarde zonder dat je je huis om die reden op hoeft te geven.
Een andere manier om je overwaarde te gebruiken is door middel van een overbruggingshypotheek. Dit kan vooral handig zijn als je al een nieuw huis hebt gevonden, maar je oude huis nog niet verkocht is.
Een overbruggingshypotheek is vooral nuttig als er al zicht is op de verkoop van je oude woning. Zolang je in de overgangsfase zit, biedt het je de financiële ruimte om de nieuwe woning aan te schaffen.
Een overbruggingshypotheek komt met eigen voorwaarden en kosten. De hypotheekrente is vaak hoger dan bij een reguliere hypotheek en de looptijd is kort. Het is dus essentieel om goed af te wegen of de voordelen opwegen tegen de mogelijke extra lasten.
Naast overwaarde, zijn er nog andere manieren om met de kosten koper om te gaan, die wellicht beter bij je financiële situatie passen.
Het gebruik van spaargeld heeft zijn voordelen: het is rechttoe rechtaan en je bent niet afhankelijk van de bank. Aan de andere kant kan het aanspreken van je spaargeld je financiële buffer verkleinen. Met overwaarde behoud je deze buffer, maar brengt het wel nieuwe leningverplichtingen met zich mee.
Soms besluiten families dat een lening onderling de beste oplossing is. Zorg echter altijd dat afspraken duidelijk op papier staan. En wees op de hoogte van belastingregels bij het krijgen van schenkingen.
Hoe zet je je overwaarde in voor een nieuwe woning? Laat me dat voor je in een praktijkvoorbeeld uitsplitsen.
Timing is alles. Begin met voorbereiden zodra je besluit dat je een nieuw huis wilt kopen. Het vrijmaken van overwaarde kan vaak sneller verlopen dan de verkoop van je huis. Zo ben je klaar zodra je de stap zet.
Er zijn verschillende valkuilen bij het gebruiken van je overwaarde. Hier zijn er een paar waar je goed op moet letten.
Het is verleidelijk om al je beschikbare gelden in te zetten, maar ik raad aan altijd een reserve aan te houden voor onverwachte uitgaven. Dit beschermt je tegen financiële stress.
Verkoop is niet altijd een zekerheid. Als je wel op de verkoop rekent maar het duurt langer of levert minder op, kun je tegen problemen aanlopen. Zorg voor een plan B om hier mee om te gaan.
Er zijn manieren om de kosten koper te verlagen, door slimme keuzes te maken.
Een lagere koopprijs betekent minder overdrachtsbelasting en dus lagere kosten koper. Onderhandelen kan tijdelijk extra spanning opleveren, maar het kan je veel extra financiële ruimte geven. Benieuwd of je een bepaalde woning kunt kopen? Check dan of je deze woning kunt kopen.
Niet elke notaris of hypotheekadviseur kost hetzelfde. Het kan lonen om offertes te vergelijken en te zoeken naar een goede prijs-kwaliteitsbalans.
Het hele proces van kopen, overwaarde gebruiken en kosten koper verlagen is complex, maar hoeft niet overweldigend te zijn. Als onafhankelijke hypotheekadviseur denk ik graag met je mee over de toekomst en je financiële zekerheid. Of het nu de eerste stap naar besparing is of het slim inzetten van je overwaarde, ik help je graag verder.
Start gratis hypotheekinzicht