Heb je spaargeld nodig voor het verbouwen of verduurzamen van jouw woning? Dan is een tweede hypotheek een slimme oplossing. Daarbij leen je extra geld bovenop je bestaande hypotheek en benut je de overwaarde van je woning. Dit is vaak voordeliger dan een persoonlijke lening.
Wel komt er bij het afsluiten van een tweede hypotheek aardig wat kijken. Van de manier waarop je het afsluit, tot de regels en kosten: we vertellen je graag over alles waar je rekening mee moet houden.
Nederlanders vroegen in april 2025 45.000 hypotheken aan. Een deel van de huiseigenaren koos voor een tweede hypotheek, maar precieze cijfers zijn daarover niet bekend. Dit blijkt uit gegevens van Hypotheken Data Netwerk (HDN). Het extra geldbedrag is bijvoorbeeld bedoeld voor een nieuwe keuken, badkamer of energiebesparende maatregelen. Dit verbetert het wooncomfort en verhoogt de waarde van jouw woning.
Een tweede hypotheek is ook te gebruiken voor een recreatiewoning of vastgoed dat je gaat verhuren. Misschien wil je graag investeren in jouw woning, maar heb je niet genoeg eigen geld beschikbaar. Het aflossen van een eerdere hypotheekschuld met een tweede hypotheek is ook mogelijk. In veel gevallen is een tweede hypotheek voordeliger dan een persoonlijke lening. Je betaalt minder dankzij de lage rente en mogelijke renteaftrek.
Hoewel een tweede hypotheek veel voordelen biedt, zijn er wel een aantal zaken om rekening mee te houden. Zo verschillen de voorwaarden per situatie. Hou er ook rekening mee dat de rente niet altijd fiscaal aftrekbaar is. Graag verdiep ik mij in de voorwaarden die op jouw woning van toepassing zijn.
Veel Nederlanders kiezen voor een tweede hypotheek vanwege de aantrekkelijke voordelen. Zo profiteer je van een lagere rente dan bij een persoonlijke lening. Dankzij het extra geld heb je meer financiële ruimte voor een verbouwing of verduurzaming. Zo haal je alles uit de overwaarde van je woning. Wees je tegelijkertijd bewust van de nadelen van een tweede hypotheek, zoals hogere maandlasten, notariskosten en strenge inkomenseisen.
Wie een tweede hypotheek voor een verbouwing gebruikt, krijgt het bedrag vaak in een bouwdepot gestort. Dit is een aparte rekening die je gebruikt om de verbouwingskosten te betalen. Een bouwdepot is meestal twee jaar geldig en om het te openen is vaak een taxatie nodig, op basis van de geplande verbouwing.
Het geld in een bouwdepot is alleen bedoeld voor werkzaamheden die de woning verbeteren. Denk aan een nieuwe badkamer, uitbouw of isolatie. Soms blijft er nog een geldbedrag over. Dit wordt automatisch gebruikt om je hypotheekschuld te verlagen.
Misschien heb je al kosten gemaakt voor de verbouwing of verduurzaming van je woning. In dat geval dien je declaraties in bij je geldverstrekker, inclusief facturen of bonnen van de verbouwing. De betalingen worden meestal binnen vijf werkdagen aan de aannemer voldaan.
In de meeste gevallen mag je tot 100 procent van de woningwaarde lenen als hypotheek. Voor energiebesparende maatregelen mag je meer lenen dan normaal. Op dit moment gaat het om 106 procent van de woningwaarde. Je hypotheekverstrekker beoordeelt je aanvraag op basis van je inkomen en onderzoekt of je de lasten kunt dragen.
Met een hypotheek voor het verduurzamen van je woning, bespaar je bijvoorbeeld energie met HR-ketels, warmtepompen, zonnecellen, isolatie en dubbel glas. Het geld komt in een bouwdepot terecht, om de kosten van deze energiebesparende maatregelen te betalen.
Een tweede hypotheek is vaak voordeliger dan een persoonlijke lening of doorlopend krediet, vooral bij hogere bedragen. Je profiteert meestal van een lage rente, zeker als je het geld gebruikt voor waardevermeerdering van je huis. Bij een tweede hypotheek is de rente vaak ook fiscaal aftrekbaar. Daar staat tegenover dat de aanvraag van een tweede hypotheek meer tijd kost.
Je krijgt bij het afsluiten van een tweede hypotheek te maken met extra kosten, zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. Persoonlijke leningen of een doorlopend krediet zijn sneller geregeld dan een extra hypotheek, maar deze financieringsvormen hebben doorgaans een hogere hypotheekrente en bieden geen renteaftrek. Het is belangrijk om goed af te wegen wat in jouw situatie het meest voordelig is.
Gebruik je de tweede hypotheek om je woning te moderniseren en los je het bedrag annuïtair of lineair af? Dan mag je de rente meestal aftrekken van de belasting. Bij andere doeleinden, bijvoorbeeld een boot of een tweede huis, is de rente niet aftrekbaar.
Ben je benieuwd wat een tweede hypotheek je ongeveer kost? Stel dat je €30.000 extra leent, met een rente van 5 procent per jaar en een looptijd van tien jaar. Dan betaal je in totaal €1.500 aan rente, wat neerkomt op €31.500 over de hele looptijd. Verdeeld over 120 maanden (gelijk aan 10 jaar) komt dat neer op een maandlast van €262,50.
Dit is een vereenvoudigd voorbeeld zonder rekening te houden met de hypotheekvorm of bijkomende kosten. De daadwerkelijke lasten hangen af van de voorwaarden, aflosvorm en jouw persoonlijke situatie. Laat je daarom goed adviseren.
Heb je vragen over het afsluiten van een tweede hypotheek, of wil je weten of het in jouw situatie verstandig is? Als hypotheekadviseur help ik je graag met inzicht in je financiële mogelijkheden, de voorwaarden en de stappen die daarbij komen kijken. Samen zorgen we voor een passende oplossing, afgestemd op jouw wensen en situatie. Neem gerust contact met mij op.