Een annuïteitenhypotheek, die je eenvoudig kunt berekenen, is een hypotheek die je gedurende de gehele looptijd van de hypotheek aflost. Jouw maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Het bedrag dat je per maand betaalt blijft gedurende de rentevaste periode gelijk.
Bereken hieronder de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek:
Bekijk zeker ook eens dit animatiefilmpje met korte uitleg:
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de hele looptijd een vast maandbedrag betaalt. Dat bedrag, de annuïteit, bestaat uit twee delen: rente en aflossing. De annuïteit is een term voor de bruto maandlast bij de annuïteitenhypotheek. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag voor het grootste deel uit rente en los je slechts een klein deel af op de hypotheekschuld.
Naarmate de jaren verstrijken, verandert die verhouding. Je gaat steeds minder rente betalen en juist meer aflossen. Aan het einde van de looptijd is de volledige hypotheekschuld afgelost. Omdat het maandbedrag gelijk blijft, heb je veel duidelijkheid over je vaste lasten.
Om te berekenen wat je maandelijks betaalt bij een annuïteitenhypotheek, heb je drie dingen nodig: het hypotheekbedrag (het totale bedrag dat je leent of wilt lenen), de rente (het percentage dat je betaalt over de lening) en de looptijd (hoeveel jaar je doet over het terugbetalen, dat is meestal 30 jaar). Met deze gegevens krijg je inzicht in je toekomstige maandlasten en in hoe deze zich in de loop van de jaren opbouwen.
Het berekenen van de maandlasten van een annuïteitenhypotheek, de zogenoemde annuïteit, is goed zelf te doen. De annuïteit bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Om de annuïteit te berekenen, heb je drie zaken nodig: het hypotheekbedrag, het rentepercentage dat je betaalt en de looptijd van de hypotheek, uitgedrukt in maanden.
De hypotheekrente wordt meestal per jaar weergegeven, maar voor een maandlastenberekening reken je die om naar een maandrente. Een voorbeeld: 2% per jaar wordt 0,02 / 12 = 0,00167. De looptijd van 30 jaar wordt vervolgens omgerekend naar 360 maanden, wat op hetzelfde neerkomt.
De formule voor de berekening is:
annuïteit = (maandrente / (1 – (1 + maandrente)^-aantal maanden)) × hypotheekbedrag.
Het is slim om een Excel-bestand voor de berekening aan te maken. Zo kun je de opbouw van je maandelijkse annuïteit goed in de gaten houden.
Een voorbeeld: Bij een hypotheekbedrag van €216.000, een rente van 2% per jaar (oftewel 0,00167 per maand) en een looptijd van 360 maanden, komt de annuïteit uit op ongeveer €799 per maand.
Wil je het nog makkelijker maken? Gebruik dan mijn online tool om automatisch je annuïteit te berekenen, of plan een afspraak in voor persoonlijk advies.
Bij een annuïteitenhypotheek verandert de verhouding tussen rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente en los je relatief weinig af op je hypotheekschuld. Dat komt doordat je rente betaalt over het nog openstaande aflossingsbedrag, en dat is in het begin van de looptijd het hoogst.
Naarmate de looptijd van je hypotheek vordert, neemt het aflossingsdeel van je maandbedrag toe. Dit betekent dat je aan het einde van de looptijd vrijwel alleen nog aflost en weinig tot geen rente meer betaalt. Deze geleidelijke verschuiving zorgt ervoor dat je maandlasten gelijk blijven, maar dat je je hypotheek op een stabiele manier aflost.
Er zitten een aantal grote voordelen aan het afsluiten van een annuïteitenhypotheek. Dit is dan ook een van de meest gekozen hypotheekvormen. De belangrijkste pluspunten zijn de vaste einddatum en de maandelijkse aflossing, waardoor je weet waar je financieel aan toe bent. Je betaalt gedurende de looptijd hetzelfde bruto maandbedrag, wat voor veel mensen overzicht en rust geeft.
Kocht je je eerste woning na 2013? Dan profiteer je bovendien van hypotheekrenteaftrek, zolang je iedere maand aflost. Juist die combinatie van zekerheid en belastingvoordeel maakt de annuïteitenhypotheek zo populair.
Toch is deze vorm niet voor iedereen ideaal. In de laatste jaren van de looptijd neemt het fiscale voordeel af, omdat het rentedeel steeds kleiner wordt. Ben je vermogend of wil je flexibel extra kunnen aflossen? Dan loop je mogelijk tegen beperkingen aan, zoals boeterentes of een lager fiscaal voordeel. In dat geval is een andere hypotheekvorm, zoals de lineaire hypotheek, misschien geschikter.
Wil je weten welke hypotheek het beste past bij jouw financiële situatie en bij jouw toekomstplannen? Plan dan een afspraak in. Dan bekijken we samen welke hypotheekvorm écht bij je past, de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Heb je nog vragen? Neem contact met me op.