Spaarhypotheek oversluiten, omzetten of afkopen

Heb je een oude spaarhypotheek? Je bent niet de enige. Een groot gedeelte van de Nederlandse hypotheekhouders heeft nog steeds een oude spaarhypotheek. Dat is niet gek, want de spaarhypotheek is een zeer veilige hypotheekvorm. Maar soms past de spaarhypotheek niet meer in je leven. Je wil een simpelere hypotheek, je wil actief aflossen of je wil gewoon van je oude hypotheek af. Dat is gelukkig goed mogelijk.

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaar hypotheek is een vorm van een hypotheek waarbij je niet tijdens de looptijd actief aflost. Je lost namelijk niet direct af op de lening. De spaar hypotheek wordt ook wel spaarpolis, kapitaalverzekering of bankspaarhypotheek genoemd. Bij deze hypotheek betaal je maandelijks een bedrag aan rente.

Je lost niets af, maar je spaart iedere maand een bedrag op een speciale rekening, de spaarpremie. Dit is meestal een bankspaarrekening of levensverzekering. Hierbij betaal je ook een beetje risicopremie voor een overlijdensrisicoverzekering. Aan het einde van de looptijd heb je genoeg geld gespaard op deze spaarpolis om de hypotheek af te kunnen lossen.

De levensverzekering bij een spaarhypotheek wordt een kapitaalverzekering eigen woning genoemd. Deze spaarpolis keert aan het einde van de looptijd het gespaarde bedrag uit, waarmee de hypotheek afgelost kan worden. De kapitaalverzekering eigen woning heeft fiscale voordelen, onder bepaalde voorwaarden.

Een bankspaarhypotheek is een vorm waarbij je spaart via een bankspaarrekening. Hier zit geen overlijdensrisicoverzekering bij. Die dien je dan los af te sluiten. Je betaalt dus alleen de spaarpremie. Vaak is dit voordeliger, omdat je de overlijdensrisicoverzekering zelf kiest en zo een goede aanbieder kunt uitkiezen.

Ook bij een (bank)spaarhypotheek is het mogelijk om extra te storten of sparen. Houd hiervoor wel de bandbreedte van je spaarpolis in de gaten. De bandbreedte van de polis bij een spaarhypotheek  is van belang bij het bepalen van het maximale extra spaarbedrag wat je per jaar mag storten op je spaarpolis. Ook aan een verhoging van de spaarpremie zitten haken en ogen. Laat je dus altijd goed voorlichten. Als je over de bandbreedte heen gaat, dan kun je fiscaal flink gestraft worden.

De hybride hypotheek

Een aparte hypotheekvorm is de hybride hypotheek. Dit is een combinatie tussen de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek, waarbij je profijt kunt hebben van beide hypotheken. Je kunt de wijze van sparen verdelen. Gaat het goed op de beurs? Dan zal er meer van je geld belegd worden, zodat je een maximale winst kunt behalen. Gaat het slecht met de beurzen en is beleggen even niet verstandig? Dan wordt je geld gespaard, zodat je toch de zekerheid en het rendement van sparen hebt. In overleg met jouw hypotheekadviseur kun je bekijken welke samenstelling het beste bij jou past. Tijdens de looptijd kun je overigens ook de verdeling wijzigen. Soms is er ook nog een aflossingsvrij gedeelte in deze hypotheek.

Ook de hybride hypotheek mag door nieuwe huizenbezitters niet meer afgesloten worden, maar valt nog wel onder het overgangsrecht. Of het verstandig is je beleggingshypotheek over te sluiten, kun je niet zeggen. Win hiervoor zeker advies in bij een expert, die je beleggingen en het rendement hierover kan bekijken, en je zo kan adviseren of het een goede keuze is de hypotheek open te breken.

Je spaarhypotheek oversluiten

Een spaarhypotheek is voor 2013 afgesloten en dus kom je in aanmerking voor het overgangsrecht. Het overgangsrecht houdt in dat de oude hypotheekregels blijven gelden als je op 31 december 2012 al een hypotheekschuld had, voor een woning die je hoofdverblijf is.

Het overgangsrecht gaat dus voornamelijk over de regels met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek en het afsluiten van nieuwe hypotheken. Deze zijn immers ingrijpend veranderd sinds het begin van 2013.

Als je onder het overgangsrecht valt, blijven de oude regels voor jou en je hypotheekschuld van toepassing. Denk dan aan de regels met betrekking tot hypotheekrenteaftrek. Ook als je je bestaande hypotheek oversluit. Tot nu toe zal het overgangsrecht tot uiterlijk 2044 gaan gelden. Je hebt dus nog wel even de tijd.

Je kunt je lening dus in de huidige vorm door laten lopen, of onderbrengen bij een andere verstrekker. Ook kun je de hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm. Ook is het mogelijk sneller af te lossen of de polis bij de hypotheek af te kopen.

Je spaarhypotheek behouden

Een spaarhypotheek is een zeer veilige en voordelige hypotheekvorm. Daarom kiezen veel mensen ervoor hun spaarhypotheek te behouden, maar soms wel over te sluiten naar een andere geldverstrekker. Bijvoorbeeld voor gunstigere voorwaarden.

Bij een einde rentevastperiode is het soms voordelig om de hypotheek over te sluiten. In veel gevallen kan dat in dat geval namelijk boetevrij. Als je je hypotheek oversluit terwijl die rentevastperiode nog loopt, wordt er vaak een boeterente in rekening gebracht. De bank loopt dan immers geld mis. Let hier dus vooral op als je wil overstappen naar een andere geldverstrekker.  Ben je aan het einde van jouw rentevastperiode? Dan kan het tijd zijn om je eens te oriënteren op een andere geldverstrekker, met betere voorwaarden.

Veel geldverstrekkers bieden ook het omzetten van een spaarhypotheek naar een bankspaarhypotheek aan. Deze verzekering kent geen eigen overlijdensrisicoverzekering. Deze dien je zelf af te sluiten bij een verzekeraar. Verwacht je dat dit moeilijkheden op gaat leveren, bijvoorbeeld door ziekte of leeftijd? Dan is het omzetten naar een bankspaarhypotheek misschien niet de beste keuze. Sommige geldverstrekkers verplichten namelijk een minimale overlijdensrisicoverzekering.

Ook voor bankspaarhypotheken gelden de eerder benoemde belastingvoordelen. Voor veel huishoudens is het erg aantrekkelijk om de oude spaarhypotheek om te zetten in een bankspaarhypotheek.

Je spaarhypotheek oversluiten naar een andere vorm

Hoewel de spaarhypotheek over het algemeen een veilige hypotheekvorm is, zijn er ook mensen bij wie deze hypotheek niet goed past. De spaarhypotheek kent over het algemeen een hoge rente en is een ingewikkelde hypotheekvorm. Indien bij het vervallen van de rentevasteperiode de rente laag is bij een spaarhypotheek, dan heeft dit gevolgen voor de bijbehorende spaarpremie. Deze stijgt dan namelijk aanzienlijk bij een lagere rente. Dit komt omdat je dezelfde rente over de spaarpremie (en opgebouwd spaarkapitaal) ontvangt, als welke je betaalt aan rente bij de spaarhypotheek. Deze netto spaarpremie is niet aftrekbaar en verhoogd op dat moment dan ook de netto maandlast. Niet iedereen kan dit opbrengen bij een lagere rente. Daarom sluiten sommige mensen soms hun spaarhypotheek over naar een hypotheek met maandelijkse aflossing.  Zoals de annuitaire en lineaire hypotheekvorm.

Het is dus mogelijk je spaarhypotheek over te sluiten naar een lening met maandelijkse aflossing. Dit is vaak wel minder voordelig dan een spaar hypotheek. Wel ben je dan actief aan het aflossen, wat veel mensen een prettig idee vinden. Als je onder het overgangsrecht valt, is het vaak niet voordelig om de hypotheek over te sluiten naar een andere vorm.

Alternatieven voor oversluiten

Natuurlijk zijn er ook alternatieven, voor de mensen die snel van hun oude hypotheek af willen, maar oversluiten niet zien zitten.

Je spaarhypotheek aflossen

Het is bijvoorbeeld mogelijk om de hypotheek sneller af te lossen door extra stortingen te doen of het maandbedrag van de spaarpremie te verhogen. Hierdoor gaat je spaarhypotheek veel sneller kapitaal opbouwen, en heb je uiteindelijk vermogen opgebouwd. Je looptijd en het maandbedrag verkleinen, wat financieel voordeel oplevert, zolang je binnen de bandbreedte van je hypotheek blijft.

Hierdoor bespaar je op je maandlasten en kun je de looptijd van je hypotheek verkorten. Wel gelden er strenge belastingregels voor het doen van extra stortingen. Houd rekening met je bandbreedte: het maximale extra spaarbedrag. De bandbreedte van je polis van je spaarhypotheek mag je niet overschrijden. Dan kun je een hoge belastingaanslag krijgen.

Ook kun je dus de maandelijkse spaarpremie verhogen. Een verhoging spaarpremie zorgt ervoor dat je je looptijd zult verkorten, omdat je immers sneller het benodigde bedrag bij elkaar spaart. Je spaarhypotheek aflossen gaat zo dus veel sneller, terwijl je de financiële last uitspreidt over een langere periode. Je hoeft niet in een keer een groot bedrag op te hoesten, maar je kunt wel eerder je hypotheek totaal aflossen.

De polis afkopen

Ook is het mogelijk om de hoge hypotheekrente te verlagen door de opgebouwde spaarrekening te gebruiken om tussentijds de hypotheek deels af te lossen. Je komt dan soms ook in aanmerking voor rentekorting. Dit wordt de polis afkopen genoemd. Het vereist wel wat rekenwerk, dus laat je altijd bijstaan door een expert bij de spaarhypotheek afkopen. Zo weet je ook zeker dat fiscaal alles goed gaat. Als dit mis gaat, kun je namelijk een hoge rekening verwachten.

De spaarhypotheek afkopen heeft ook een nadeel. Je zult dan niet meer (geheel) jouw hypotheek aflossen op de einddatum. De bank kan om deze reden eisen dat je de hypotheek op een andere wijze af gaat lossen, indien je verzoekt om een afkoop van de polis. De bank dient namelijk hiervoor wel haar akkoord te geven.

Indien je voldoende van de hypotheekschuld hebt afgelost met de afkoop van de spaarpolis, is het mogelijk om de hypotheek aflossingsvrij voort te zetten. Niet alleen worden je maandlasten en het risico lager, je komt soms ook in aanmerking voor rentekorting.

Wees er wel bewust van dat je dan niet meer actief aan het aflossen bent. Je betaalt dus enkel nog rente over de uitstaande hypotheekschuld. Aan het einde van de looptijd is er over het aflossingsvrije gedeelte dan ook niets afgelost. De bank verwacht wel dat je aan het einde van de looptijd het bedrag ineens aflost. Zaak is dus om hiervoor geld te reserveren.