Overwaarde verzilveren betekent dat je een deel van de opgebouwde waarde van je woning omzet in geld. Je huis is in de loop der jaren als het goed is meer waard geworden, terwijl je hypotheekschuld is afgenomen. Het verschil daartussen noemen we overwaarde.
Door (een deel van) die overwaarde te verzilveren, maak je dat bedrag beschikbaar voor andere doeleinden, zonder je woning te verkopen. Gebruik het om te verbouwen, je huis te verduurzamen, om een bedrag te schenken aan je kinderen of gewoon om wat extra financiële ruimte te creëren. Maar wat is overwaarde verzilveren precies? Hoe werkt dat en waar moet je op letten als je deze stap overweegt?
Het verzilveren van overwaarde begint met inzicht in wat je woning op dit moment waard is. Dat doe je door een taxatie aan te vragen. De taxateur bepaalt de actuele marktwaarde van je huis. Daarna bereken je de overwaarde. Dit is de waarde van je woning, waar het bedrag dat je nog aan hypotheek hebt openstaan, van wordt afgetrokken.
Bespreek samen met mij als hypotheekadviseur welke manier van verzilveren het beste bij je past. Zet je overwaarde bijvoorbeeld in door je bestaande hypotheek te verhogen. Sluit anders een tweede hypotheek af. Kies dan bijvoorbeeld een verzilverhypotheek, waarbij je het geld geleidelijk opneemt.
Vervolgens vraag ik voor jou de nieuwe hypotheek aan bij de geldverstrekker. Deze beoordeelt of de aanvraag past bij je inkomen, leeftijd en de woningwaarde.
Na de goedkeuring van de hypotheekverstrekker teken je de nieuwe hypotheekakte bij de notaris. Daarmee wordt de overwaarde officieel vrijgemaakt en krijg je het uitgekeerd. Vanaf dat moment betaal je, net als bij je gewone hypotheek, maandelijks rente en aflossing over het opgenomen bedrag. Zo verzilver je een deel van de waarde van je woning, terwijl je gewoon in je huis kunt blijven wonen.
Overwaarde verzilveren via het verhogen van je hypotheek betekent dat je extra geld leent bovenop je al bestaande hypotheek. Omdat je huis in de loop der jaren meestal meer waard is geworden, kun je (een deel van) die waarde opnemen als extra lening.
De geldverstrekker bepaalt via een taxatie hoeveel je kunt opnemen. Je ontvangt het bedrag op je rekening of in een bouwdepot. Over dat deel betaal je rente en aflossing, net als bij de hypotheek die je al had.
Je verzilvert je overwaarde ook door je woning te verkopen. Zodra de verkoop rond is en de hypotheek is afgelost, blijft de overwaarde voor jou over. Stel: je verkoopt je huis voor €400.000 en hebt nog €250.000 hypotheek. Dan blijft er €150.000 aan overwaarde over. Gebruik dat bedrag bijvoorbeeld om een andere woning te kopen, je schulden af te lossen of je pensioen aan te vullen
Het verkopen van je huis is een snelle manier om geld vrij te maken uit je woning, maar je moet dan wel op zoek naar een nieuwe plek om te wonen. Wil je blijven wonen waar je zit? Dan past een hypotheekverhoging of verzilverhypotheek vaak beter bij je situatie.
De overwaarde op je huis verzilveren biedt veel voordelen, maar het vraagt ook om een bewuste keuze. Sta dus ook stil bij de nadelen.
Het grootste voordeel van het opnemen van overwaarde is dat je de waarde van je woning benut zonder je huis te moeten verkopen. Je creëert met het opnemen van overwaarde financiële ruimte voor het nemen van duurzaamheidsmaatregelen of het doen van andere verbouwingen. Vaak is je overwaarde benutten voordeliger dan een persoonlijke lening, omdat de rente lager ligt.
Daar staat tegenover dat je maandlasten stijgen als je je overwaarde opneemt. Je betaalt ook kosten voor onder meer notaris en taxatie. Je overwaarde daalt vaak als de huizenprijzen zakken. Laat daarom goed berekenen wat verzilveren in jouw situatie echt oplevert en laat een nieuwe taxatie van je huis doen.
Bij het verzilveren van overwaarde gelden er specifieke belastingregels. Gebruik je het geld voor een verbouwing of verduurzaming van je woning? Dan blijft de hypotheekrente van je nieuwe hypotheek vaak aftrekbaar. Gebruik je het bedrag voor andere aankopen, bijvoorbeeld voor een auto of pensioen? Dan ziet de Belastingdienst het als vermogen in box 3, waar je belasting over betaalt. Gebruik je het bedrag niet voor de eigen woning, dan valt het doorgaans in box 3 (vermogen).
Verkoop je je woning en koop je binnen drie jaar een nieuwe? Dan geldt de bijleenregeling: je moet dan de overwaarde gebruiken voor de nieuwe woning, om de hypotheekrenteaftrek te behouden.
Wil je weten wat het verzilveren van overwaarde voor jou betekent? Plan dan een gratis quickscan met me in, dan zetten we samen alles op een rijtje.