Wil je je woning verbouwen en heb je overwaarde opgebouwd? Dan kun je die overwaarde opnemen voor een verbouwing. Door (een deel van) je overwaarde op te nemen om je huis te verbeteren, creëer je extra financiële ruimte zonder direct je spaargeld aan te spreken.
Maar hoe werkt het opnemen van een overwaarde voor een verbouwing? Lees over de voorwaarden en over de vormen van financiering. Ook leggen we uit hoe je de maximale hypotheek berekent, wat de invloed is op rente en looptijd en wanneer een extra lening een verstandige keuze is.
Overwaarde opnemen voor een verbouwing is een slimme manier om verbeteringen aan je huis te financieren. Je benut de waardestijging van je woning bijvoorbeeld om extra te lenen voor een nieuwe keuken of uitbouw.
Het voordeel is dat je in je huis investeert en profiteert van een lage hypotheekrente, die vaak fiscaal aftrekbaar is. Daartegenover staan hogere maandlasten en de bijkomende kosten voor mijn advies, taxatie en notaris. Laat daarom altijd goed berekenen of deze optie in jouw situatie financieel gunstig is.
Hoeveel je je hypotheek voor een verbouwing verhoogt, hangt af van de huidige én de verwachte woningwaarde na de verbouwing. Je hypotheekverstrekker wil vaak dat je een taxatie uit laat voeren om te bepalen hoeveel extra je verantwoord kunt lenen.
Meestal mag je tot maximaal 100% van de toekomstige woningwaarde lenen. Is je huis nu bijvoorbeeld €400.000 waard en stijgt die waarde na de verbouwing naar €450.000, dan kun je in theorie €50.000 extra lenen.
Ook je inkomen speelt mee, omdat de maandlasten moeten passen binnen je uitgavenpatroon. Een hypotheekadviseur als ik berekent op basis van je inkomen, huidige hypotheek en je verbouwplannen wat jouw maximale leensom is.
Als je overwaarde wilt opnemen voor een verbouwing, stelt de bank een aantal voorwaarden. Het is belangrijk dat er voldoende overwaarde in je woning zit: de huidige waarde van het huis moet hoger zijn dan je openstaande hypotheekschuld.
Daarnaast vraagt de hypotheekverstrekker vaak om een taxatierapport, waarin ook de geschatte waarde na de verbouwing staat. Zo kan worden bepaald hoeveel extra je verantwoord kunt lenen.
Een verbouwing moet ook de woning verbeteren, bijvoorbeeld door verduurzaming of uitbreiding. Ook moet je de lening lineair of in gelijke delen aflossen. In dat geval blijft de hypotheekrente vaak aftrekbaar.
Tot slot beoordeelt de geldverstrekker je inkomen en vaste lasten om zeker te weten dat je de hogere maandlasten kunt dragen. Pas als je aan al deze eisen voldoet, kun je de overwaarde daadwerkelijk benutten voor de verbouwing.
In plaats van je hypotheek te verhogen, is het ook mogelijk om te kiezen voor een extra lening om de verbouwing te financieren. Dit is vooral handig als je de verbouwing snel wilt uitvoeren of geen uitgebreide hypotheekaanpassing wilt doen.
Een persoonlijke lening, die niet direct een hypotheek hoeft te zijn, wordt in één keer uitgekeerd, waardoor je direct over het hele bedrag beschikt. Het voordeel is dat de looptijd korter is en je geen notariskosten hebt.
Er zijn ook nadelen aan het afsluiten van een extra lening. De rente van een extra lening is meestal hoger dan bij een hypotheek, waardoor de maandlasten hierbij hoger zijn. Bovendien is de rente alleen aftrekbaar als het geleende geld aantoonbaar wordt gebruikt voor woningverbetering. Een extra lening is dus flexibel en snel geregeld, maar vaak minder voordelig op de lange termijn dan een verbouwingshypotheek.
Voor een verbouwing zijn er verschillende leenopties. De meest gekozen zijn een verbouwingshypotheek, waarbij je de bestaande hypotheek verhoogt, en een persoonlijke lening. Daarnaast is er het WOZ- of doorlopend krediet, waarmee je flexibel geld opneemt tot een afgesproken limiet. Dat is handig als je de kosten van je verbouwing niet goed kunt inschatten. De rente is hier vaak variabel en minder voorspelbaar.
De rente en looptijd van een extra lening hebben grote invloed op de totale kosten van je lening. Een krediet met een lagere rente lijkt voordelig, maar de looptijd bepaalt hoeveel je uiteindelijk betaalt.
Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlasten, maar hoe meer rente je over de gehele periode kwijt bent. Een korte looptijd betekent hogere maandlasten, maar je bent sneller schuldenvrij en betaalt minder rente.
Bij het afsluiten van een hypotheek ligt de rente doorgaans lager dan bij persoonlijke leningen, wat op de lange termijn scheelt in kosten. Vind dus een goede balans tussen betaalbare maandlasten en het beperken van de totale rente die je betaalt. Ben je benieuwd wat voor jou financieel haalbaar is? Plan een kosteloze quickscan in en ontdek direct je mogelijkheden.