Een overlijdensrisicoverzekering beschermt je nabestaanden financieel als jij onverwacht komt te overlijden. Bij overlijden krijgen zij een vooraf afgesproken bedrag uitgekeerd, vaak gebruikt om de hypotheek af te lossen of andere schulden weg te nemen. Deze verzekering sluit je meestal af voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 30 jaar.
Het grote verschil met een levensverzekering is dat je bij een overlijdensrisicoverzekering alleen geld krijgt als er daadwerkelijk iets gebeurt - er is geen spaardeel. Je betaalt elke maand een relatief laag bedrag, en krijgt alleen iets terug bij overlijden. Dit maakt het een puur risicoproduct.
Of je deze overlijdensverzekering nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie. Heb je mensen die financieel afhankelijk van je zijn? Dan kan het verstandig zijn om na te denken over bescherming.
In dit artikelEen overlijdensrisico verzekering is vooral zinvol als anderen financieel afhankelijk van jou zijn. Denk aan deze situaties:
Het uitgangspunt is simpel: zou jouw wegvallen financiële problemen veroorzaken voor je partner, kinderen of andere afhankelijken? Dan is bescherming verstandig. Zonder financiële afhankelijken is zo'n verzekering vaak niet nodig.
Wettelijk ben je niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij een hypotheek. De bank mag dit echter wel als voorwaarde stellen voor het verstrekken van de lening.
In de praktijk eisen veel geldverstrekkers deze verzekering, vooral bij hoge hypotheken of wanneer één inkomen wegvalt. Ze willen zekerheid dat de lening wordt afgelost, ook bij overlijden. Sommige banken zijn soepeler, bijvoorbeeld bij lagere hypotheken of als er voldoende ander vermogen is.
Je kunt altijd onderhandelen of een alternatief voorstellen, zoals onderpand of een andere vorm van zekerheid. Vergelijk ook verschillende geldverstrekkers - hun eisen kunnen verschillen.
Het principe is eenvoudig: je betaalt maandelijks een premie en bij overlijden krijgen je begunstigden het verzekerde bedrag uitgekeerd. Je bepaalt zelf wie dat zijn - meestal je partner en/of kinderen.
Bij overlijden moet er een overlijdensakte worden overlegd aan de verzekeraar. Na controle van de polis en eventuele medische informatie volgt meestal binnen enkele weken de uitkering. Het geld is vrij te besteden: hypotheek aflossen, levensonderhoud, studiekosten van kinderen of andere doelen.
Belangrijke voorwaarden: de verzekering geldt alleen bij natuurlijke dood of ongelukken. Sommige polissen sluiten bepaalde risico's uit, zoals extreme sporten of zelfdoding in het eerste jaar.
De kosten hangen af van verschillende factoren. Voor een gezonde 30-jarige die €200.000 verzekert voor 25 jaar, betaal je ongeveer €15-25 per maand. Een 45-jarige betaalt voor hetzelfde bedrag al gauw €35-50 per maand.
Factoren die je premie bepalen:
Er zijn twee hoofdvormen: risico dalend (bedrag loopt af met hypotheek) en risico kapitaal (vast bedrag). Risico dalend is goedkoper omdat het verzekerde bedrag elk jaar afneemt.
Geschikt voor:
Minder relevant voor:
Het draait om de vraag: ontstaan er financiële problemen als jouw inkomen wegvalt? Bij twijfel kun je doorrekenen wat er gebeurt met jullie maandelijkse financiën zonder jouw inkomen. Worden de vaste lasten dan een probleem? Dan is bescherming verstandig.
Bij het kiezen van de beste overlijdensrisicoverzekering zijn deze punten belangrijk:
Vergelijken:
Bij afsluiten:
Let ook op of je de verzekering kunt meenemen bij een nieuwe hypotheek of verzekeraar - dit kan later veel geld schelen.
Als hypotheekadviseur zie ik regelmatig mensen worstelen met de vraag welke overlijdensrisico ze nou precies nodig hebben. Het goede nieuws? Je hoeft deze keuze niet alleen te maken. Ik help graag mee om jouw specifieke situatie door te nemen en de verschillende opties op een rijtje te zetten. Of je nu net begint met het oriënteren op een hypotheek of je huidige dekking wilt evalueren - samen zorgen we ervoor dat je de juiste financiële bescherming hebt voor de toekomst. Bel gerust voor een vrijblijvend gesprek over wat het beste bij jouw leven past.
Check of we matchen
Kan ik mijn overlijdensrisicoverzekering tussentijds aanpassen?
Bij grote levensveranderingen kun je meestal het verzekerde bedrag verhogen of verlagen. Denk aan verhuizing, geboorte kind of scheiding. Verhoging gaat vaak samen met een nieuwe medische keuring.
Wat gebeurt er als ik stop met premie betalen?
Dan vervalt je dekking direct. Er is geen spaardeel, dus je krijgt niets terug. Zorg dus dat je de premie altijd op tijd betaalt, bijvoorbeeld via automatische incasso.
Kan ik uitgesloten worden vanwege mijn gezondheid?
Bij ernstige aandoeningen kan een verzekeraar je weigeren of een hogere premie vragen. Sommige verzekeraars hebben acceptatievrije producten, maar dan met beperkte dekking of hogere kosten.
Is de uitkering belastbaar voor mijn nabestaanden?
Nee, de uitkering van een overlijdensrisicoverzekering valt onder de vrijstelling erfbelasting. Je begunstigden ontvangen het volledige bedrag zonder belastingaftrek.
Kan ik meerdere overlijdensrisicoverzekeringen hebben?
Ja, dat mag. Let wel op dat het totale bedrag reëel moet zijn ten opzichte van je inkomen en schulden. Verzekeraars controleren dit om fraude te voorkomen.